Bệnh tật, thất nghiệp, trục trặc tài sản,…là những vấn đề xảy ra thường ngày mà ai cũng từng trải qua một lần. Lúc này, các quỹ dự phòng tài chính cá nhân sẽ giúp bạn vượt qua khó khăn và duy trì cuộc sống. Vậy làm cách nào để xây dựng quỹ dự phòng tài chính cá nhân hiệu quả? Hãy cùng tìm hiểu qua bài viết này nhé.

Tại sao nên có quỹ dự phòng tài chính?

Quỹ dự phòng tài chính là khoản tiền cần thiết cho cuộc sống của bạn, khi bạn gặp những số cố bất ngờ thì mới nhận thấy được giá trị của nó. Một số lợi ích mà quỹ dự phòng tài chính mang lại:

• Đảm bảo cho cuộc sống của bạn trong tương lai khi gặp sự cố bất ngờ như thất nghiệp, ốm đau, bệnh tật.
• Hạn chế tình trạng vay nợ khi phát sinh các khoản ngoài tầm kiểm soát.
• Giúp bạn thoải mái về tiền bạc, không gặp nhiều áp lực về tài chính.

1. Lên kế hoạch cụ thể

Đầu tiên, hãy xác định quỹ dự phòng cần bao nhiêu tiền và thời gian để dành trong bao lâu. Dựa vào thu nhập hàng tháng, mức chi tiêu cố định và phát sinh để tính toán được số tiền mà bạn cần phải chuẩn bị. Bạn mà có thể trích từ 5% đến 15% tổng thu nhập cho vào quỹ dự phòng, hãy đảm bảo rằng bạn sẽ không dùng đến số tiền này cho đến khi có việc gấp và thực sự quan trọng. Bên cạnh đó, số tiền này cũng không ảnh hưởng đến các khoản chi háng tháng và khoản tiết kiệm dài hạn của bạn.

2. Hãy tiết kiệm và cắt giảm những khoản chi không cần thiết

Để có được một quỹ dự phòng hiệu quả, hãy cố gắng tiết kiệm và cắt giảm những khoản chi tiêu không cần thiết. Sau khi nhận lương, hãy trừ các khoản chi cố định như tiền nhà, tiền sinh hoạt, tiền tiết kiệm dài hạn, quỹ dự phòng,…còn bao nhiêu thì mới lên kế hoạch cho việc tiêu dùng cá nhân, tránh việc chi tiêu trong vô thức. Hãy thay đổi thói quen mua sắm, chi tiêu quá mức sẽ giúp bạn nhanh chóng xây dựng đựơc quỹ dự phòng thành công.

3. Đều đặn tích lũy hàng tháng

Hãy cố gắng tích lũy hàng tháng, đặc biệt trong giai đoạn đầu. Dù là số tiền nhỏ hay lớn thì đây cũng là một cách bạn tập cho mình thói quen tiết kiệm, thà có còn hơn không. Thực tế, chúng ta thấy rất nhiều người có thu nhập tốt nhưng luôn trong tình trạng thiếu tiền vì thói quen tiêu dùng quá mức, không có điểm dừng, khi cần tiền gấp lại không có. Hãy tập cho bản thân lối sống kỷ luật, góp ít nhất 3-6 tháng lương phòng trường hợp xấu, hãy kiên định với quyết định của bản thân và đảm bảo thực hiện nó thường xuyên.

4. Mua bảo hiểm nhân thọ

Mua bảo hiểm nhân thọ là cách xây dựng quỹ dự phòng khi bạn gặp vấn đề về sức khỏe hoặc bị tai nạn. Bảo hiểm nhân thọ sẽ không giúp bạn trong những lúc thất nghiệp hay gặp trục trặc tài sản, tuy nhiên khi gặp rủi ro về sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn giải quyết mọi vấn đề tài chính cần thiết.

Bảo hiểm nhân thọ hiện có rất nhiều loại gồm bảo hiểm tử vong, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm bệnh tật, bảo hiểm thai sản, bảo hiểm tương lai, bảo hiểm hưu trí,…Hãy lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp và tốt nhất cho bản thân. Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ cần đóng trong một thời gian dài thì mới được nhận đáo hạn, nếu người mua bỏ dở giữa chừng, các chính sách bảo vệ cũng như tiền đã đóng có thể bị mất hoàn toàn hoặc nhận lại rất ít. Hãy suy nghĩ kỹ càng trước khi mua bảo hiểm nhân thọ nhé.

Mỗi cá nhân nên xây dựng cho mình một quỹ dự phòng tài chính cá nhân để phòng những lúc cần thiết. Có thể số tiền dự phòng của bạn không quá lớn nhưng vẫn sẽ đảm bảo được cuộc sống của bạn khi có rủi ro. Chúc các bạn thành công.

Tự do tài chính là mục tiêu mà nhiều người mong muốn hướng đến. Nhưng để tự do tài chính, ngoài có được một công việc ổn định, bạn còn phải có cách chi tiêu hợp lý để duy trì cuộc sống cũng như có kế hoạch cho tương lai. Vậy tự do tài chính là gì? Làm thế nào để tự do tài chính? Bài viết hôm nay sẽ bật mí một số cách giúp bạn thực hiện được điều đó.

Tự do tài chính là gì?

Dù là người độc thân hay đã có gia đình thì mục tiêu tự do tài chính vẫn là mục đích mà họ hướng đến. Mặc dù không phải ai cũng có thể tự do tài chính nhưng trong xã hội hiện nay, tư tưởng này đã ăn sâu vào tiềm thức của giới trẻ, là động lực để thúc đẩy cuộc sống của con người ngày càng tốt hơn.

Tự do tài chính được hiểu một cách đơn giản là bạn sẽ làm chủ về tài chính của mình. Tự do ăn uống, tự do mua sắm, tự do làm những điều mình thích bằng chính số tiền mình kiếm ra mà không bị chi phối bởi những cá nhân nào khác. Khi bạn đã có một cuộc sống ổn định về vật chất, không phải lo lắng nhiều về tiền bạc, đó là những biểu hiện của một người có tự do tài chính.

Làm thế nào để tự do tài chính?

Để được tự do tài chính, đầu tiên bạn phải kiếm ra tiền. Dù bạn có tiêu xài một cách quá mức hay tiết kiệm thì cũng từ số tiền mà bạn kiếm ra. Tuy nhiên, tự do tài chính phải hướng đến mục đích tích cực cho tương lai chứ không phải làm ra bao nhiêu thì tiêu xài bấy nhiêu. Vì thế, bạn nên tham khảo những nguyên tắc sau để số tiền bạn làm ra được dùng cho đúng người, đúng việc.

Chỉ chi tiêu theo đúng nhu cầu cần thiết

Bạn cần phân biệt được giữa nhu cầu và mong muốn, chi tiêu vào những việc có chủ đích. Thực tế, nếu bạn có nguồn tài chính dư giả, việc sống tối giản không phải là quá cần thiết. Tuy nhiên, nếu bạn có nguồn thu nhập vừa đủ để trang trải cuộc sống thì hãy sống tối giản, giúp bạn có thể đạt được tự do tài chính

• Hãy chi tiêu vào những món đồ cần thiết, ưu tiên những món đồ có thể sử dụng lâu và tái sử dụng được.
• Lên kế hoạch mua thực phẩm hằng ngày, tránh tích trữ quá nhiều khiến thực phẩm hết hạn sử dụng.
• Ghi chép lại các mức chi tiêu hằng ngày qua app chi tiêu để theo dõi, quản lý.

Loại bỏ đồ dùng không cần thiết

Hãy loại bỏ những đồ dùng không cần thiết để làm rộng không gian, để chỗ cho những món đồ thực tế hơn. Việc loại bỏ này vừa giúp không gian trở nên thoáng đãng, thoải mái mà còn giảm thiểu thời gian dọn dẹp nhà cửa. Hãy tập trung vào những việc có ích hơn, tiết kiệm tiền để dùng trong tương lai. Đây là một trong những cách sống tốt giản để giúp bạn được tự do tài chính.

Không tập trung vào những thứ không cần thiết

Hãy tập trung hơn vào những thứ có ích, giúp gia tăng giá trị bản thân thay vì tốn thời gian vào những thứ lãng phí

• Thời gian giải trí là cần thiết nhưng không nên dành quá nhiều thời gian vào nó. Thay vì dành ra hàng giờ để lướt mạng xã hội, bạn nên dành thời gian đó tập thể dục, vận động cơ thể hay học thêm một bộ môn nào đó để nâng cao bản thân.
• Học cách kiểm soát những ham muốn không cần thiết
• Biết chọn lọc thông tin để tiếp cận, tránh những thông tin tiêu cực làm ảnh hưởng đến cuộc sống.
• Biết chọn lọc những mối quan hệ giúp bạn tốt hơn, hạn chế những mối quan hệ tiêu cực khiến bạn khó chịu khi tiếp xúc.

Tiết kiêm, đầu tư

Hãy dùng khoản 30% số tiền mà bạn làm ra để đem đi đầu tư, khoản 20% đầu tư an toàn, 10% đầu tư mạo hiểm nhưng mang lại lợi nhuận cao. Tùy vào nhu cầu của từng cá nhân mà có những cách đầu tư khác nhau. Dù là thu nhập thấp hay cao, bạn cũng nên có một khoản tiết kiệm nhỏ để phòng lúc có chuyện ngoài ý muốn xảy ra.

Tự do tài chính sẽ giúp cuộc sống của mỗi cá nhân trở nên tốt hơn. Vì thế, hãy chăm chỉ làm việc, sống tích cực để cuộc sống của mỗi chúng ta được tốt hơn nhé.

Tôi nhận thấy các công ty dịch vụ tài chính độc quyền đang tăng lên ngày càng nhiều — như các công ty môi giới chiết khấu và quỹ tương hỗ — gợi ý rằng họ nên “lập kế hoạch tài chính” hoặc sẽ cung cấp cho khách hàng tiềm năng của họ một “kế hoạch tài chính”. Nhưng sau đó họ tiếp tục thảo luận về việc “kế hoạch tài chính” chỉ là xem xét các khoản đầu tư của một người, như thể một kế hoạch đầu tư và một kế hoạch tài chính về mặt nào đó đồng nghĩa với nhau. Thực chất không phải vậy.

Mở đầu

Nếu tất cả những gì bạn nhận được là bản reivew danh mục đầu tư, thì đó không phải là lập kế hoạch tài chính.

Nếu tất cả những gì bạn nhận được là bản phân tích bảo hiểm, thì đó không phải là lập kế hoạch tài chính.

Nếu tất cả những gì bạn nhận được là đánh giá khi nghỉ hưu, thì đó không phải là kế hoạch tài chính.

Tất nhiên, mỗi điều ở trên và nhiều thứ khác đều là một phần của kế hoạch tài chính. Nhưng việc đề cập đến bất kỳ phần nào trong số này như thể chúng đại diện cho toàn bộ là không chính xác và dễ gây hiểu lầm.

Lý do quan trọng để tạo ra sự khác biệt này là do không xem xét toàn bộ tình hình tài chính của một người nào đó, các khuyến nghị liên quan đến các yếu tố cụ thể của kế hoạch sẽ đáng ngờ. Thực tế này cũng là cách bảo vệ tốt nhất của tôi trước những câu hỏi như “Tôi nên mua Roblox hay Bitcoin?”!

Lập kế hoạch tài chính là gì?

Vì vậy, hãy nói về việc lập kế hoạch tài chính thực sự, một phần và toàn bộ – nó là gì và không phải là gì:

• Kế hoạch đầu tư— Không chỉ đơn thuần là việc bán cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ETF; nó đang xác định cách tất cả các tài sản trong cuộc sống của bạn — bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ETF, cũng như bất động sản, hàng hóa (ảo và mặt khác) và các dự án kinh doanh — giao thoa với cuộc sống và đưa bạn đến gần hơn với mục tiêu của mình và các mục tiêu.
• Lập kế hoạch bảo hiểm— Không chỉ là việc mua các sản phẩm bảo hiểm theo quy định; đó là học cách quản lý rủi ro trước thông qua việc tránh rủi ro, giảm thiểu rủi ro và giả định rủi ro trước khi chuyển rủi ro thông qua các sản phẩm bảo hiểm được cân nhắc kỹ lưỡng.
• Lập kế hoạch ngân sách— Không chỉ dành cho những người có nhu cầu trả lương cho cuộc sống thiếu nguồn lực; nó rất cần thiết cho kế hoạch tài chính hợp lý của mọi hộ gia đình, cũng như đối với mọi doanh nghiệp thành công.
• Lập kế hoạch thuế— Không chuẩn bị tờ khai thuế mà thông qua dịch vụ thuế trực tuyến; việc này là đang lên kế hoạch cho hiện tại, nhưng cũng như trung hạn và dài hạn liên quan đến thuế tiền lương, thuế thu nhập, thuế tăng vốn, hoãn thuế, thuế quà tặng, thuế thừa kế và thuế bất động sản (nếu bạn may mắn).
• Lập kế hoạch giáo dục— Không phải là tiêu một khoản tiền ngẫu nhiên mỗi tháng vào kế hoạch tiết kiệm cho giáo dục để xoa dịu cảm giác tội lỗi rằng bạn quá bận rộn với việc cất nhà tài chính riêng để áp dụng nhiều suy nghĩ cho chi phí học hành của con cái; đầu tiên đó là xây dựng Chính sách giáo dục gia đình (đây là số tiền mà bố và mẹ sẵn sàng trả và các điều khoản bạn cần đáp ứng để nhận được sự trợ giúp đó) và sau đó thiết lập một kế hoạch có chủ ý để đạt được những mục tiêu đó, một số trong số đó có thể được hưởng lợi từ việc đã đầu tư vào một kế hoạch tiết kiệm cho giáo dục 529.
• Kế hoạch nghỉ hưu – Không phải lao vào công việc mà bạn không yêu thích để bạn có thể gác lại càng nhiều thu nhập càng tốt cho con người trong 401 (k) và IRA mà bạn sẽ tìm kiếm sự cứu rỗi tài chính khi nghỉ hưu không thể đến kịp; đầu tiên và quan trọng nhất, đó là tìm một nghề nghiệp mà bạn có thể tận hưởng vô thời hạn để bạn luôn có thể làm việc (bảo hiểm tốt nhất chống lại việc cạn kiệt thu nhập khi nghỉ hưu) và tiết kiệm hiệu quả để độc lập tài chính, đồng thời phân bổ tiền để tận hưởng cuộc sống ngày hôm nay và vào giữa kỳ.
• Lập kế hoạch bất động sản— Không cần một cuộc họp tốn kém với luật sư để soạn thảo các tài liệu mà bạn không hiểu; việc này đang kiểm tra tác động mà bạn muốn để lại trên trái đất này và thực hiện các kế hoạch hữu hình — thông qua di chúc, giấy ủy quyền, chỉ thị trước và thường là ủy thác — được thiết kế để tạo ra một di sản, bất kể bạn ở độ tuổi nào.

Kế hoạch tài chính là sự kết hợp của tất cả các yếu tố trên, cũng như nhiều yếu tố khác. Nó bao gồm đầu tư, bảo hiểm, thuế, bất động sản, hưu trí và lập kế hoạch dòng tiền. Và cốt lõi của thực tiễn không phải là sản phẩm, dịch vụ hay chiến lược độc quyền — mà là bạn. Hy vọng, ước mơ, nỗi sợ hãi, mối quan tâm, ưu tiên, mục tiêu, giá trị và nguyện vọng của bạn là động lực đằng sau tất cả mọi thứ.

Đầu tư không đơn giản chỉ là việc xây dựng một danh mục đầu tư và để nó tự hoạt động. Bạn nên thỉnh thoảng kiểm tra các khoản đầu tư của mình để điều chỉnh, mà các chuyên gia đầu tư gọi là tái cân bằng danh mục đầu tư.

Tái cân bằng danh mục đầu tư là gì?

Khi bắt đầu đầu tư, bạn bắt đầu vạch ra mục tiêu của mình và chọn chiến lược phân bổ tài sản để tiến hành đầu tư. Chiến lược này là sự cân bằng giữa khả năng thu được lợi nhuận cao với mức rủi ro đầu tư mà bạn có thể chấp nhận được. Bạn có thể sẽ mua cổ phiếu để thu lợi nhuận cao, cộng với trái phiếu để ổn định thu nhập.

Ví dụ, một danh mục đầu tư dài hạn cho thời kỳ hưu trí có thể có phân bổ tài sản là 80% cổ phiếu và 20% trái phiếu. Nhưng không phải cổ phiếu nào cũng giống nhau: 80% cổ phiếu có thể được chia nhỏ thành cổ phiếu công ty lớn của Việt Nam, cổ phiếu công ty nhỏ của Việt Nam và cổ phiếu quốc tế. Tương tự như vậy, trái phiếu có thể được phân chia thành trái phiếu chính phủ và trái phiếu công ty.

Khi các khoản đầu tư tạo nên danh mục đầu tư thay đổi về giá trị, cách phân bổ tài sản trong danh mục đầu tư có thể bị thay đổi. Ví dụ, ban đầu bạn đầu tư 80% vào cổ phiếu và 20% vào trái phiếu, sau đó trái phiếu bạn mua bị mất giá và cổ phiếu lại tăng giá, bạn có thể điều chỉnh lại việc phân bổ tài sản thành 85% cổ phiếu và 15% trái phiếu.

Tái cân bằng liên quan đến việc mua và bán các quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch hối đoái (ETF) hoặc các khoản đầu tư khác để đưa danh mục đầu tư trở lại mức phân bổ tài sản theo kế hoạch. Tiếp tục ví dụ ở trên, để đưa danh mục đầu tư trở lại sự phân bổ tài sản theo như kế hoạch là 80% cổ phiếu và 20% trái phiếu, bạn cần phải bán 5% cổ phiếu và dùng số tiền đó mua lại 5% trái phiếu để tái cân bằng.

Tại sao bạn cần tái cân bằng danh mục đầu tư?

Tái cân bằng là quan trọng để quản lý rủi ro và cải thiện lợi nhuận.

Kế hoạch phân bổ tài sản được thiết kế để thực hiện hai mục tiêu cạnh tranh: lợi nhuận tối ưu và rủi ro tối thiểu. Nếu không tái cân bằng, có thể trái phiếu sẽ bị gạt bỏ khỏi danh mục đầu tư và cổ phiếu sẽ chiếm trọn toàn bộ danh mục đầu tư đó. Mặc dù điều này có thể làm tăng lợi nhuận dài hạn của danh mục đầu tư, nhưng nó cũng sẽ gia tăng rủi ro đáng kể. Tùy thuộc vào mục tiêu và khả năng xử lý các khoản lỗ ngắn tiềm ẩn, mức độ rủi ro lớn hơn này có thể làm chệch hướng kế hoạch tài chính của bạn.

Ngoài việc kiểm soát rủi ro, việc tái cân bằng có thể cải thiện lợi nhuận đầu tư của bạn khi bạn cân bằng lại hai hoặc nhiều loại tài sản có lợi nhuận kỳ vọng dài hạn tương tự nhau.

Ví dụ, việc tái cân bằng giữa các quỹ của công ty nhỏ, thị trường mới nổi và quỹ đầu tư tín thác bất động sản (REIT) có thể nâng cao lợi nhuận của bạn khi bạn bán một quỹ đang hoạt động tốt để mua thêm một quỹ khác đang hoạt động kém nhưng trước đây đã mang lại lợi nhuận tốt tương tự. Như vậy, bạn có thể bán được giá cao từ quỹ đang hoạt động tốt và mua giá thấp từ quỹ đang hoạt động kém, đây cũng chính là mục tiêu cuối cùng khi đầu tư.

Khi nào cần tái cân bằng?

Có hai cách về tần suất bạn nên cân bằng lại danh mục đầu tư của mình. Cách đơn giản nhất là dựa trên thời gian. Bạn có thể cân đối lại danh mục đầu tư của mình mỗi quý một lần, sáu tháng một lần hoặc có thể một năm một lần. Ngoài sự đơn giản, cách này giúp nhà đầu tư thoát khỏi hiệu ứng tâm lý đám đông nếu thị trường biến động mạnh và các nhà đầu tư đang hoang mang tìm cách thay đổi danh mục đầu tư của mình.

Cách tiếp cận thứ hai – được nhiều cố vấn tài chính khuyên dùng – là tái cân bằng dựa trên các mức dung sai. Ví dụ: bạn có thể cân bằng lại một loại tài sản khi phân bổ của nó lệch khỏi phân bổ theo kế hoạch từ 20% trở lên.

Giả sử một kế hoạch phân bổ tài sản gồm 10% tài sản trong các công ty có vốn hóa nhỏ. Tỷ lệ cần cân bằng lại là khi vượt mức 20% (như đã nói ở trên), tức là 2% trong 10% tài sản đầu tư này. Như vậy, bạn cần cân bằng lại khi phân bổ tài sản vốn hóa nhỏ giảm xuống dưới 8% hoặc trên 12%. Trong cả hai trường hợp, loại tài sản này đều chênh lệch 20% so với phân bổ kế hoạch. Tương tự, nếu một loại tài sản bao gồm 50% danh mục đầu tư, bạn sẽ cân bằng lại khi loại tài sản đó giảm xuống dưới 40% hoặc trên 60% (vì 20% của 50% là 10%).

Sử dụng mức dung sai để cân bằng lại danh mục đầu tư có một số lợi ích. Đầu tiên, đó là một tiêu chuẩn khách quan, tương tự như cách tiếp cận dựa trên thời gian để tái cân bằng, nó giúp loại bỏ cảm xúc của nhà đầu tư khi quyết định. Thứ hai, nó tái cân bằng dựa trên hiệu suất thực tế của một loại tài sản nhất định, không phải là một khoảng thời gian tùy ý mà nhà đầu tư tự đặt ra. Cuối cùng, ít nhất một nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc sử dụng mức dung sai 20% để tái cân bằng các loại tài sản có lợi nhuận kỳ vọng tương tự nhau có thể nâng cao lợi tức của danh mục đầu tư.

Làm thế nào để bạn cân bằng lại danh mục đầu tư?

Các bước để tái cân bằng danh mục đầu tư rất đơn giản. Đầu tiên, hãy xác định những loại tài sản đã đi chệch khỏi phân bổ theo kế hoạch. Nếu đang sử dụng mức dung sai, bạn cần xác định xem loại tài sản đó có vượt ra khỏi mức dung sai đó không.

Thứ hai, hãy bán các khoản đầu tư vào các loại tài sản đã vượt ra khỏi mức dung sai đó, sau đó lấy số tiền thu được để đầu tư vào những loại tài sản chưa đạt mức phân bổ theo kế hoạch của bạn.

Các cách để giảm thuế khi tái cân bằng

Để giảm thiểu các tác động tiềm năng của thuế khi tái cân bằng của tài khoản môi giới, bạn có thể sử dụng kỹ thuật về Tax-Loss Harvesting (Khai thác mất thuế), giúp thu hoạch những tổn thất đầu tư chưa được công nhận trước đó để bù đắp các khoản thuế phải trả do thu nhập và lợi nhuận khác của bạn.

Bạn còn có thể tránh thuế lãi về vốn bằng cách sử dụng tiền mặt để mua các tài sản giúp bạn cân bằng phân bổ. Điều này giúp bạn giảm tỷ lệ phần trăm của một tài sản bằng cách đầu tư một số tiền không tương xứng vào một tài sản khác cho đến khi số dư trong tài khoản được khôi phục. Bạn cũng có thể sử dụng các khoản thanh toán cổ tức hoặc lãi trái phiếu từ các khoản đầu tư hiện có của mình để tái cân bằng.

Bạn cũng có thể chọn tận dụng bất kỳ khoản lỗ vốn nào thông qua một quy trình gọi là thu hoạch lỗ để giảm số tiền bạn có thể nợ từ lợi nhuận của tài sản mà bạn bán được để cân bằng lại danh mục đầu tư. Điều này liên quan đến việc bán tài sản bị thua lỗ để bù đắp các khoản thuế lãi về vốn.

Bạn có thể không hoàn toàn thoát khỏi thuế lãi về vốn bằng cách sử dụng các kỹ thuật này, nhưng chúng sẽ giúp giảm bớt phần nào nghĩa vụ thuế lãi về vốn của bạn từ việc tái cân bằng.

Hãy tiếp tục theo dõi BlogAnChoi để có thêm thông tin hữu ích về tài chính.