Lãi suất được cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn, hay được gọi là LIBOR, đã từng là mức lãi suất chuẩn quan trọng nhất để định giá các khoản vay qua đêm và ngắn hạn mà các ngân hàng cấp cho nhau. Tỷ lệ tham chiếu này đóng vai trò là nền tảng cho các loại khoản vay khác do các tổ chức tài chính thực hiện, bao gồm thế chấp, cho vay mua ô tô và các sản phẩm tài chính như hợp đồng hoán đổi nợ xấu (CDS). Tất cả những thứ này và hơn thế nữa đều được gắn với LIBOR theo một cách nào đó.

Tuy nhiên, kể từ năm 2021, LIBOR đã bị ngừng sử dụng dần dần sau một loạt chỉ trích và một vụ bê bối lớn liên quan đến sự thông đồng tài chính và thao túng của nhiều ngân hàng trong việc thiết lập LIBOR. Kể từ đó, một số giải pháp thay thế đã được đề xuất để tạo thuận lợi cho thị trường cho vay liên ngân hàng. Ở đây, chúng tôi xem xét một vài trong số các tỷ lệ chuẩn này.

Chìa khóa rút ra

• Lãi suất được cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn (LIBOR) đã từng là tiêu chuẩn có ảnh hưởng nhất được sử dụng để đặt lãi suất ngắn hạn.
• Sau vụ bê bối ấn định tỷ giá, LIBOR đã bị loại bỏ dần và ngừng sử dụng vào năm 2021.
• Một số lãi suất chuẩn thay thế đã được đề xuất để tạo thuận lợi cho thị trường cho vay liên ngân hàng.
• Tỷ lệ tài trợ qua đêm có bảo đảm (SOFR) đã nổi lên như một ứng cử viên chính để thay thế LIBOR.
• Các lựa chọn thay thế khác bao gồm lãi suất quỹ liên bang, Lãi suất được cung cấp liên ngân hàng của Mỹ (Ameribor) và Chỉ số lợi tức ngân hàng ngắn hạn của Bloomberg (BSBY).

Thị trường cho vay liên ngân hàng

Ngân hàng hiện đại hoạt động bằng cách sử dụng hệ thống dự trữ theo tỷ lệ, dựa trên thực tế là có rất ít khả năng tất cả những người gửi tiền của ngân hàng sẽ yêu cầu rút tiền gửi của họ cùng một lúc. Kết quả là, các ngân hàng có quyền tự do cho người đi vay vay một phần tiền gửi mà họ nắm giữ.

Số tiền cho vay như vậy có thể diễn ra được xác định bởi tỷ lệ dự trữ, thường do các ngân hàng trung ương đặt ra. Ví dụ, nếu tỷ lệ dự trữ là 10%, một ngân hàng có thể cho vay 90% tiền gửi trong khi vẫn giữ 10% trong tay theo yêu cầu dự trữ (vì vậy, 100 đô la có thể tạo ra 90 đô la cho khoản vay của ngân hàng đó).

Đôi khi, một ngân hàng kết thúc với nhiều hơn mức dự trữ bắt buộc do cho vay giảm. Những lần khác, một ngân hàng có thể kết thúc với ít hơn tỷ lệ đó. Kết quả là, các ngân hàng có dự trữ dư thừa có thể cho các ngân hàng khác cần dự trữ vay các khoản tiền đó trên cơ sở ngắn hạn. Đây là thị trường cho vay liên ngân hàng, bao gồm các khoản vay có kỳ hạn qua đêm cho đến vài tuần khi đáo hạn.

Lãi suất gắn liền với các khoản vay này được xác định bởi cung và cầu dự trữ. Tuy nhiên, không phải tất cả các ngân hàng đều đủ năng động trong thị trường này, vì vậy họ dựa vào lãi suất chuẩn để chốt các khoản vay liên ngân hàng này. Đó là nơi LIBOR xuất hiện và là nơi mà các lựa chọn thay thế của nó đang lấp đầy ngày hôm nay.

Vào ngày 30 tháng 11 năm 2020, Cục Dự trữ Liên bang đã thông báo rằng LIBOR sẽ bị loại bỏ dần và cuối cùng sẽ được thay thế vào tháng 6 năm 2023. Trong cùng một thông báo, các ngân hàng được hướng dẫn ngừng viết hợp đồng sử dụng LIBOR vào cuối năm 2021 và tất cả các hợp đồng sử dụng LIBOR sẽ kết thúc vào ngày 30 tháng 6 năm 2023.

Các lựa chọn thay thế LIBOR

Tỷ lệ tài trợ qua đêm được bảo đảm (SOFR)

Tỷ lệ tài trợ qua đêm có bảo đảm (SOFR) là lãi suất chuẩn cho các khoản vay và sản phẩm phái sinh bằng đồng đô la đang được nhiều tổ chức tài chính lớn nhất thế giới áp dụng như một sự thay thế LIBOR. SOFR được tính toán từ các giao dịch trong thị trường mua lại Kho bạc (repo) và được coi là thích hợp hơn so với lãi suất giống LIBOR vì nó dựa trên dữ liệu từ nhiều giao dịch có thể quan sát được thay vì dựa trên lãi suất vay ước tính do bàn giao dịch ngân hàng đặt ra.

Lãi suất liên bang

Tỷ lệ quỹ liên bang là tỷ lệ mà các ngân hàng thương mại lớn của Hoa Kỳ cho nhau vay. Mục tiêu của nó được thiết lập bởi Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC) của Cục Dự trữ Liên bang, nhưng tỷ lệ thực tế được xác định trên thị trường. Tuy nhiên, tỷ lệ này bị giới hạn bởi tỷ lệ chiết khấu của Fed, mức lãi suất mà Fed tính cho các ngân hàng thương mại vay trực tiếp từ Fed. Do đó, nếu theo giả thuyết, lãi suất quỹ liên bang tăng cao hơn lãi suất chiết khấu, thì các ngân hàng sẽ chỉ cần vay trực tiếp từ Fed.

người Mỹ

Lãi suất được cung cấp liên ngân hàng của Mỹ (Ameribor) là lãi suất chuẩn phản ánh chi phí thực của việc vay liên ngân hàng ngắn hạn. Nó được tạo ra vào năm 2015 bởi Sàn giao dịch tài chính Mỹ (AFX) phối hợp với CBOE. Không giống như SOFR xem xét khoản cho vay có bảo đảm (thế chấp), Ameribor theo dõi lợi suất liên ngân hàng bằng đồng đô la không có bảo đảm và nó nhằm mục đích hỗ trợ các ngân hàng khu vực vừa và nhỏ. Tỷ giá cho Ameribor được tạo từ các giao dịch được quan sát trên AFX.

Chỉ số Lợi suất Ngân hàng Ngắn hạn của Bloomberg (BSBY)

Chỉ số Lợi tức Ngân hàng Ngắn hạn của Bloomberg (BSBY) cung cấp một loạt các tiêu chuẩn lãi suất ngắn hạn để các ngân hàng sử dụng trong các kỳ hạn qua đêm, ba tháng, sáu tháng và 12 tháng. Được thành lập vào năm 2021 bởi công ty phân tích tài chính Bloomberg LP, BSBY xem xét hoạt động cho vay không có bảo đảm trong một loạt sản phẩm như thương phiếu, chứng chỉ tiền gửi (CD), tiền gửi không kỳ hạn và trái phiếu doanh nghiệp ngắn hạn. Chỉ số này được xây dựng từ các giao dịch được quan sát trên các nền tảng giao dịch độc quyền của Bloomberg cũng như từ các nguồn cấp dữ liệu từ Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA).

€STR

€STR là viết tắt của Tỷ giá ngắn hạn đồng Euro, là tỷ lệ chuẩn mà tại đó các ngân hàng châu Âu tham gia cho vay ngắn hạn bằng đồng euro không được bảo đảm. €STR đã thay thế tỷ giá Trung bình Chỉ số Qua đêm của Euro (EONIA) vào năm 2022.

SONY

Trung bình Chỉ số Qua đêm của Bảng Anh (SONIA) là lãi suất qua đêm hiệu quả do các ngân hàng thanh toán cho các giao dịch không bảo đảm trên thị trường đồng bảng Anh. Nó được sử dụng để cấp vốn qua đêm cho các giao dịch diễn ra ngoài giờ làm việc và thể hiện mức độ sâu rộng của hoạt động kinh doanh qua đêm trên thị trường tài chính Vương quốc Anh.

Tỷ giá tham chiếu nào sẽ được sử dụng để thay thế Tỷ giá được cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn (LIBOR)?

Tại Hoa Kỳ, hầu hết các tổ chức tài chính lớn đã áp dụng Tỷ lệ tài trợ qua đêm có bảo đảm (SOFR), mặc dù cũng tồn tại các lựa chọn thay thế xem xét thị trường cho vay liên ngân hàng không có bảo đảm. Tại Châu Âu, Tỷ giá ngắn hạn bằng đồng Euro (€STR) sẽ được sử dụng (thay thế cho Tỷ giá trung bình chỉ số qua đêm của đồng Euro (EONIA)). Tại Vương quốc Anh, Chỉ số Qua đêm Trung bình của Bảng Anh (SONIA) là tỷ giá tham chiếu mới.

Tại sao LIBOR bị loại bỏ dần?

Mặc dù LIBOR đã từng được cho là mức lãi suất chuẩn ngắn hạn quan trọng nhất, nhưng người ta thấy rằng nó đã bị thao túng tràn lan, bê bối và phê bình về phương pháp luận, khiến nó ngày nay trở nên kém tin cậy hơn như một chuẩn hợp lệ. Tỷ lệ đang được loại bỏ dần để đến cuối năm 2021, không có hợp đồng mới nào có thể được ký bằng LIBOR; vào giữa năm 2023, tất cả các sản phẩm dựa trên LIBOR hiện có sẽ bị chấm dứt. LIBOR đã được thay thế bằng SOFR, mặc dù một số lựa chọn thay thế khác, chẳng hạn như Chỉ số Lợi tức Ngân hàng Ngắn hạn của Bloomberg (BSBY) và Tỷ lệ được cung cấp liên ngân hàng của Mỹ (Ameribor), cũng tồn tại.

Làm thế nào để lãi suất liên ngân hàng tham chiếu mới cải thiện theo LIBOR?

Vụ bê bối LIBOR tiết lộ rằng việc có một nhóm nhỏ các ngân hàng thiết lập tỷ lệ tham chiếu là không lý tưởng. Thay vào đó, các tỷ lệ mới như SOFR sử dụng dữ liệu giao dịch thực tế để xây dựng lợi suất chuẩn cho các khoản vay ngắn hạn.

Tháng 10 là một tháng độc nhất vô nhị. Ở phía Tây, tháng 10 là một tháng chuyển tiếp khi mùa thu chuyển động không ngừng sang mùa đông. Nó cũng tự hào là ngày lễ duy nhất mà mọi người được khuyến khích hóa trang, hù dọa lẫn nhau và moi kẹo với những lời đe dọa nghịch ngợm.

Tháng 10 có một vị trí đặc biệt trong lĩnh vực tài chính, được gọi là hiệu ứng tháng 10, và là một trong những tháng đáng sợ nhất trong lịch tài chính. Chúng ta hãy xem xét liệu có bất kỳ giá trị nào đằng sau nỗi sợ hãi. Các sự kiện đã đặt cho tháng Mười một cái tên tồi tệ kéo dài hơn 100 năm.

Bài học rút ra chính

• Hiệu ứng tháng 10 đề cập đến tâm lý dự đoán rằng sự suy giảm tài chính và sự sụp đổ của thị trường chứng khoán có nhiều khả năng xảy ra trong tháng này hơn bất kỳ tháng nào khác.
• Sự hoảng loạn của Ngân hàng năm 1907, Sự sụp đổ của Thị trường Chứng khoán năm 1929 và Ngày Thứ Hai Đen tối năm 1987 đều xảy ra trong tháng Mười.
• Tuy nhiên, trong lịch sử, tháng 9 có nhiều thị trường giảm giá hơn so với tháng 10.
• Hiệu ứng tâm lý khiến một số nhà giao dịch đổ lỗi cho tháng 10 về sự sụt giảm của thị trường chứng khoán có thể thực sự khiến nó trở thành một trong những cơ hội mua tốt hơn cho các nhà đầu tư trái ngược.

Sự hoảng loạn của ngân hàng năm 1907

Một cuộc khủng hoảng tài chính đe dọa nhấn chìm Phố Wall, chủ yếu là do các mối đe dọa về hành động lập pháp chống lại các quỹ tín thác và tín dụng bị thu hẹp. Sự hoảng loạn bắt đầu vào tháng 10 năm 1907 và kéo dài trong sáu tuần.

Trong thời gian này, đã có nhiều đợt tháo chạy của ngân hàng và bán ra tại sàn giao dịch chứng khoán một cách hoảng loạn. Tất cả những gì đứng giữa Hoa Kỳ và một vụ tai nạn nghiêm trọng là một tập đoàn do JP Morgan đứng đầu đã thực hiện công việc của Cục Dự trữ Liên bang trước khi Cục Dự trữ Liên bang tồn tại.

Thị trường chứng khoán sụp đổ vào năm 1929

Cuộc khủng hoảng năm 1929 – bắt đầu vào ngày 24 tháng 10 – là một cuộc đổ máu trên quy mô chưa từng có vì rất nhiều người đã đầu tư tiền vào thị trường. Nó đã để lại những ngày “đen đủi” trong sử sách, mỗi người đều có những slide phá kỷ lục của riêng mình.

Thứ Hai đen tối

Không có gì nói thứ Hai giống như một cuộc khủng hoảng tài chính và một sự sụp đổ bất ngờ của thị trường chứng khoán. Vào ngày 19 tháng 10 năm 1987 – mà các nhà sử học ngày nay gọi là Thứ Hai Đen – các lệnh cắt lỗ tự động và sự lây lan tài chính đã khiến thị trường điều chỉnh triệt để khi một hiệu ứng domino vang dội khắp thế giới. Cục Dự trữ Liên bang và các ngân hàng trung ương khác đã can thiệp và chỉ số Dow phục hồi từ mức giảm 22% khá nhanh chóng.

Đổ lỗi cho tháng 9

Thật kỳ lạ, tháng 9, không phải tháng 10, có nhiều thị trường giảm giá lịch sử hơn. Quan trọng hơn, chất xúc tác gây ra cả vụ tai nạn năm 1929 và vụ hoảng loạn năm 1907 đều xảy ra vào tháng 9 hoặc sớm hơn, và phản ứng chỉ đơn giản là bị trì hoãn. Vào năm 1907, cuộc khủng hoảng gần như xảy ra vào tháng 3 và đối với các công ty ủy thác, xảy ra trong hầu hết mọi tháng. Vụ tai nạn năm 1929 được cho là bắt đầu khi Fed cấm các khoản vay giao dịch ký quỹ vào tháng Hai và tăng lãi suất.

Nhìn chung, một lập luận rất chặt chẽ có thể được đưa ra cho tháng 9 tồi tệ hơn đối với thị trường so với tháng 10, như bạn có thể thấy từ số lượng “Ngày đen” xảy ra trong tháng.

“Ngày đen” ban đầu

Hầu hết người Mỹ liên kết Black Friday với ngày sau lễ Tạ ơn, một ngày mà các nhà bán lẻ giảm giá lớn và người tiêu dùng bắt đầu mua sắm trong kỳ nghỉ của họ. Nhưng Thứ Sáu Đen ban đầu vào ngày 24 tháng 9 năm 1869, chỉ là một lễ hội. Jay Gould và các nhà đầu cơ khác đã cố gắng làm lũng đoạn thị trường vàng, làm việc với một người trong Bộ Tài chính. Giá tiếp tục tăng cho đến khi Bộ Tài chính phá vỡ góc bằng cách bán 4 triệu đô la vàng của chính phủ, giảm giá vàng xuống 25 đô la chỉ trong một ngày, gây ra một vụ tai nạn thảm khốc và làm hỏng nhiều nhà đầu cơ.

Thứ tư đen

Thứ Tư Đen xảy ra vào ngày 16 tháng 9 năm 1992, với cuộc đột kích của George Soros vào bảng Anh. Sự kiện tháng 9 này được coi là khét tiếng bởi những người bên ngoài cộng đồng ngoại hối. Tuy nhiên, trong cộng đồng ngoại hối, nó được tôn kính là một trong những giao dịch vĩ đại nhất từng được thực hiện. Soros được cho là đã kiếm được 1 tỷ đô la lợi nhuận từ thương vụ này, nhưng chính phủ Anh đã mất hàng tỷ đô la khi cố gắng tích lũy tiền tệ của họ dẫn đến việc đầu tư cuối cùng.

Tháng 9 năm 2001 và năm 2008

Sự sụt giảm điểm trong một ngày của chỉ số Dow xảy ra trong tháng 9 năm 2001 và năm 2008 còn lớn hơn cả Thứ Hai Đen năm 1987, nguyên nhân là do các cuộc tấn công vào Trung tâm Thương mại Thế giới và sau đó là do cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn. Sự sụt giảm năm 2008 đã vượt xa nền kinh tế Mỹ, cắt giảm 1,2 nghìn tỷ USD khỏi nền kinh tế toàn cầu trong một ngày.

Một thiên thần trong ngụy trang

Đáng ngạc nhiên, tháng 10 trong lịch sử đã báo trước sự kết thúc của nhiều thị trường gấu hơn so với thời điểm ban đầu. Thực tế là nó được nhìn nhận một cách tiêu cực thực sự có thể khiến nó trở thành một trong những cơ hội mua hàng tốt hơn cho những người phản đối. Các cuộc trượt năm 1987, 1990, 2001 và 2002 quay đầu vào tháng 10 và bắt đầu các cuộc biểu tình dài hạn. Đặc biệt, Thứ Hai Đen 1987 là một trong những dịp mua sắm lớn trong 50 năm trở lại đây.

Peter Lynch, trong số những người khác, đã tận dụng cơ hội này để tiếp nhận những công ty vững chắc mà ông đã bỏ lỡ trên con đường phát triển của họ. Khi thị trường hồi phục, nhiều cổ phiếu trong số này đã tăng lên mức định giá trước đó và một số ít được chọn đã vượt xa mức định giá.

Hiệu ứng tháng 10 không được chứng minh

Tháng 10 gặp khó khăn về tài chính, chủ yếu là do có quá nhiều ngày đen đủi rơi vào tháng này. Đây là một hiệu ứng tâm lý hơn là bất cứ điều gì đáng trách vào tháng Mười. Phần lớn các nhà đầu tư đã trải qua nhiều tháng Mười chín tồi tệ hơn tháng Mười một, nhưng điểm thực sự là các sự kiện tài chính không tụ lại ở bất kỳ thời điểm nào.

Những sự kiện tồi tệ nhất của cuộc khủng hoảng tài chính 2008-2009 đã xảy ra vào mùa xuân với sự sụp đổ của Lehman Brothers. Cổ phiếu có xu hướng giảm vào tháng 11 và tháng 12 do tái cân bằng cuối năm và tối ưu hóa thuế (ví dụ: thu thuế thất thu hoặc quyên góp từ thiện) và một số sự kiện gây thiệt hại về tài chính không được đưa ra trạng thái ngày đen đơn giản vì truyền thông không chọn để xóa bỏ biệt danh đó vào thời điểm đó.

Mặc dù sẽ rất tuyệt nếu các cuộc khủng hoảng tài chính và sự sụp đổ của thị trường chứng khoán chỉ giới hạn trong một tháng cụ thể, nhưng tháng 10 không dễ gặp phải thời điểm tồi tệ hơn 11 tháng còn lại trong năm.

Tháng 10 là một tháng độc nhất vô nhị. Ở phía Tây, tháng 10 là một tháng chuyển tiếp khi mùa thu chuyển động không ngừng sang mùa đông. Nó cũng là ngày lễ Halloween mà mọi người có thể hóa trang, xin kẹo và chơi đùa cùng nhau.

Hầu hết các ngân hàng thương mại đều kỳ vọng lãi suất huy động và cho vay sẽ tăng trong quý IV năm nay, theo khảo sát của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Cuộc khảo sát của ngân hàng trung ương, thăm dò 96% tất cả các tổ chức cho vay trong và ngoài nước tại Việt Nam từ ngày 25 tháng 8 đến ngày 10 tháng 9, cho thấy hơn 59% kỳ vọng lãi suất sẽ tăng trung bình 0,37% / năm trong quý cuối năm nay.

Hơn 66% người cho vay dự đoán rằng mức tăng lãi suất trung bình sẽ là 0,56% điểm mỗi năm.

Trong bốn tuần qua, hơn 30 công ty cho vay đã tăng lãi suất tiền gửi lên tới 1,9% điểm.

Một số đang cung cấp 7,45% mỗi năm cho các khoản tiền gửi 12 tháng.

Cuộc khảo sát của ngân hàng trung ương cũng cho thấy 88,3% người cho vay kỳ vọng tăng trưởng lợi nhuận trước thuế tích cực trong năm nay trong khi 6,8% dự đoán sẽ giảm.

Họ ước tính dự báo tăng trưởng huy động vốn cả năm ở mức 10,2%, thấp hơn mức tăng trưởng tín dụng 14,9%.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) tuần trước đã sử dụng nghiệp vụ thị trường mở để bơm 28,1 nghìn tỷ đồng (1,18 tỷ USD) ra thị trường và bán ra ngoại tệ trị giá 35 nghìn tỷ đồng.

Thanh khoản eo hẹp đã khiến lãi suất cho vay tăng mạnh. Hôm thứ Ba, lãi suất kỳ hạn qua đêm tăng vọt lên 8-9% / năm. Đó là khoảng 7,5% mỗi năm cho các kỳ hạn khác.

Sau hội thảo trên web vào ngày 18 tháng 9, một cuộc khảo sát gần đây về những trở ngại ngăn cản các doanh nghiệp ở Việt Nam áp dụng hợp đồng điện tử cho doanh nghiệp của họ cho thấy hơn một nửa trong số 500 người tham gia lo ngại về giá trị pháp lý và tính bảo mật của hợp đồng điện tử.

Khung pháp lý về hợp đồng và hợp đồng điện tử là toàn diện và đồng bộ. Việt Nam đã ban hành Luật Giao dịch điện tử số 51/2005 / QH11 năm 2005 dựa trên luật mẫu của Ủy ban Liên hợp quốc về Luật Thương mại điện tử năm 1996.

Trên cơ sở đó, Chính phủ đã ban hành các văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn, trong đó nổi bật là Nghị định 130/2018 / NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử 2005 về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số và Nghị định số 52/2013 / NĐ. -CP trên thương mại điện tử.

Các văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn Luật Giao dịch điện tử 2005 trong các lĩnh vực chuyên ngành như kế toán, tài chính, ngân hàng, bảo hiểm cũng đã được ban hành, đảm bảo giá trị pháp lý của hợp đồng điện tử cũng như tính an toàn và toàn vẹn của dữ liệu trong hợp đồng điện tử.

Hiệu lực dựa trên các tiêu chí quy định tại Bộ luật Dân sự 2015, bao gồm các bên trong giao dịch phải có tư cách pháp nhân hoặc năng lực pháp luật phù hợp với giao dịch đó; phải tự giác hành động; và hình thức của hợp đồng phải phù hợp với quy định của pháp luật, không dựa hoàn toàn vào cách thức giao kết hợp đồng. Nói cách khác, việc giao kết hợp đồng dưới hình thức văn bản, miệng hoặc phương tiện điện tử không phải là yếu tố quyết định ảnh hưởng đến giá trị pháp lý của hợp đồng đó.

Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp còn lo ngại về việc ký kết và thực hiện hợp đồng điện tử vì nó không quá quen thuộc với họ. Tuy nhiên, các giao dịch điện tử diễn ra hàng phút và hàng ngày trong cuộc sống của chúng ta. Giao dịch trên các nền tảng thương mại điện tử như Lazada, Shopee, Tiki, Grab là những ví dụ điển hình về giao dịch điện tử.

Bảo mật là một mối quan tâm khác của doanh nghiệp vì thông tin của các giao dịch điện tử không chỉ được lưu trữ trên hệ thống của doanh nghiệp mà còn được sao lưu thông qua các nhà cung cấp dịch vụ chữ ký số để bảo trì và xử lý sự cố kỹ thuật.

Pháp luật hiện hành chưa quy định rõ ràng về nghĩa vụ bảo mật của tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số, do đó, doanh nghiệp cần lưu ý và trong hợp đồng dịch vụ phải ghi rõ nghĩa vụ bảo mật của tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số.

Ngoài ra, một câu hỏi được nhiều doanh nghiệp đặt ra là làm thế nào để chứng minh giá trị pháp lý của hợp đồng điện tử là bản chính khi giao dịch với bên thứ ba như ngân hàng hoặc cơ quan nhà nước. Trên thực tế, Điều 9 của Nghị định 52 cung cấp những điều cơ bản về mặt pháp lý cho vấn đề này.

Theo đó, chứng từ điện tử trong giao dịch thương mại có giá trị pháp lý như bản gốc nếu đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau: (i) có sự đảm bảo tin cậy về tính toàn vẹn của thông tin có trong chứng từ điện tử kể từ thời điểm thông tin đó được lần đầu tiên được tạo dưới dạng tài liệu điện tử; và (ii) thông tin trong tài liệu điện tử có thể truy cập và sử dụng được ở dạng hoàn chỉnh khi cần thiết. Tiêu chí để đánh giá tính toàn vẹn là thông tin đầy đủ và không bị thay đổi, ngoài những thay đổi về hình thức phát sinh trong quá trình giao tiếp, lưu trữ hoặc hiển thị tài liệu điện tử. Một trong những tiêu chí đảm bảo độ tin cậy là khi văn bản điện tử được ký bằng chữ ký số do tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số được cấp phép.

Như vậy, khi (i) hợp đồng điện tử được ký bằng chữ ký số do tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số được cấp phép; (ii) thông tin trong hợp đồng điện tử có thể truy cập và sử dụng được ở dạng hoàn chỉnh khi cần thiết, và (iii) thông tin trong hợp đồng điện tử còn nguyên vẹn thì hợp đồng điện tử sẽ có giá trị pháp lý như ban đầu. Trên thực tế, doanh nghiệp không khó chứng minh 3 yếu tố này với bên thứ ba. Tuy nhiên, liệu nó có được chấp nhận bởi các bên thứ ba hay không vẫn còn là một câu hỏi.

Nghị định sửa đổi Nghị định 52 dự kiến ​​chính thức ban hành trong thời gian tới sẽ quy định các quy định về chứng thực hợp đồng điện tử của nhà cung cấp dịch vụ do Bộ Công Thương cấp phép. Có nghĩa là khi nghị định 52 sửa đổi có hiệu lực, ngoài một nhà cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số, sẽ có thêm một nhà cung cấp dịch vụ chứng thực hợp đồng điện tử, có thể nhằm mục đích xác minh rằng hợp đồng điện tử đó có nội dung. toàn vẹn, không phụ thuộc vào những thay đổi của công nghệ và kỹ thuật.

Nghị định 52 sửa đổi được kỳ vọng sẽ hoàn thiện khung pháp lý cho hợp đồng điện tử và giải quyết những băn khoăn của doanh nghiệp khi áp dụng vào hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên, vẫn còn một câu hỏi về sự cần thiết phải có một nhà cung cấp dịch vụ xác thực khác cho các hợp đồng điện tử. Ngoài ra, điều này cũng có thể phát sinh chi phí cho doanh nghiệp khi họ phải trả tiền cho cả hai dịch vụ, chỉ để đảm bảo rằng hợp đồng điện tử là đáng tin cậy.

Tỉ lệ mở và sử dụng thẻ tín dụng đang ngày càng cao, vậy bạn đã biết 7 bước đơn giản để tăng điểm tín dụng tại ngân hàng chưa?

1. Thanh toán hóa đơn đúng hạn

Lịch sử thanh toán đúng hạn là một chỉ số tốt cho thấy bạn sẽ xử lý các khoản nợ trong tương lai một cách có trách nhiệm.

Các chuyên gia tín dụng cho biết: “Chắc chắn bạn sẽ muốn tránh xa chuyện thanh toán trễ hạn, vỡ nợ, bị tịch thu tài sản nhà và những thứ kinh khủng khác đúng không? Bất cứ điều gì cho thấy việc không thực hiện trách nhiệm pháp lý đều sẽ làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn cả.”

2. Hạ tỷ lệ sử dụng tín dụng xuống mức thấp

Hãy cân nhắc số dư so với hạn mức tín dụng để đảm bảo bạn không sử dụng quá nhiều nhé. Tỉ lệ tốt nhất mà bạn nên duy trì là 10% vì tỷ lệ sử dụng càng cao thì điểm tín dụng lại càng thấp. Trên thực tế, những người có điểm tín dụng cao nhất chỉ sử dụng khoảng 7% mà thôi.

3. Giữ tài khoản cũ

Khi đã thoát khỏi khoản nợ sinh viên hoặc trả hết tiền vay mua nhà, ô tô, chúng ta thường có xu hướng xóa hết các dấu vết của những khoản nợ này khỏi báo cáo tài chính của mình.

Nhưng điều thú vị là chỉ cần các khoản thanh toán của bạn đều kịp thời và đầy đủ thì những hồ sơ nợ này lại có thể giúp bạn tăng điểm tín dụng với ngân hàng vì đây là một tài khoản có lịch sử lâu đời và chắc chắn về việc thanh toán hóa đơn đúng hạn, có trách nhiệm.

Đóng tài khoản thẻ tín dụng có thể làm giảm điểm tín dụng vì bạn sẽ có hạn mức tín dụng tối đa thấp hơn, tốt hơn hết bạn nên giữ thẻ với số dư 0đ.

Bất kỳ khoản nợ xấu nào có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn sẽ tự động được xóa theo thời gian. .

4. Tận dụng các chương trình tăng điểm

Số lượng tài khoản và độ tuổi trung bình của tài khoản đều là những yếu tố quan trọng trong điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể kết nối dữ liệu ngân hàng trực tuyến của mình và cho phép văn phòng tín dụng thêm lịch sử thanh toán viễn thông, tiện ích, tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm vào báo cáo.

5. Chỉ đăng ký tín dụng bạn cần

Bạn nên hạn chế đăng ký nhiều thẻ tín dụng trong một khoảng thời gian ngắn hoặc trước khi vay một khoản vay lớn như thế chấp để mua nhà, mua xe. Điều này thực sự có thể gây ảnh hưởng tới điểm số tín dụng trong hồ sơ đánh giá của ngân hàng với bạn.

6. Hãy kiên nhẫn

Bạn sẽ không thể cải thiện được điểm tín dụng của mình chỉ sau một đêm. Cách tốt nhất để đạt được điều này là phát triển thói quen tín dụng dài hạn tốt.

Có hai yếu tố ảnh hưởng đến điểm số này là độ tuổi trung bình của thông tin và tài khoản lâu đời nhất trên báo cáo tài chính của bạn.

Bạn nên thiết lập các thói quen tín dụng tốt như thanh toán các khoản nợ đúng hạn, sử dụng ở mức từ 10% trở xuống và tuyệt đối đừng đăng ký quá nhiều. Bạn sẽ thấy những thay đổi này được phản ánh một cách chính xác trong điểm số tín dụng của mình theo thời gian.

7. Giám sát tín dụng

Thói quen theo dõi sự biến động của điểm số tín dụng định kì có thể giúp bạn biết mình đang quản lý tín dụng tốt như thế nào và liệu mình có nên thực hiện bất kỳ thay đổi nào hay không. Tuy nhiên, bạn không nên đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào chỉ dựa trên điểm sô tín dụng đâu nhé.

Bạn có thể đọc thêm:

• Tài chính cần bao nhiêu để nghỉ hưu sớm?
• Cách chi tiêu với mức lương 7 triệu bằng các quy tắc tài chính
• 5 cách sống tiết kiệm tiền vài trăm ngàn mỗi tháng

Đây là case vay vốn cho căn hộ chưa ra sổ, những case khác thường cơ bản giống nhau, chỉ khác nhau 1 số loại giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Thường sẽ liên hệ các ngân hàng tài trợ cho dự án, một số dự án như của Khang Điền thì bank nào cũng được.

1. Chuẩn bị hồ sơ vay

• Hồ sơ Pháp lý :
  • CMND/CCCD/hộ chiếu còn thời hạn. Nếu dùng CCCD thì phải gửi thêm CMND cũ hoặc giấy xác nhận đổi qua CCCD. Chuẩn bị đầy đủ của 2 vợ chồng (nếu có).
  • Hộ khẩu.
  • Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân (nếu chưa kết hôn).
• Hồ sơ chứng minh thu nhập :
  • Chứng minh thu nhập từ tiền lương:
    • Hợp đồng lao động
    • Sao kê lương qua tài khoản ngân hàng (thường yêu cầu sao kê 6-12 tháng gần nhất), nếu nhận lương bằng tiền mặt thì cần xác nhận lương của công ty (3-6 tháng gần nhất).
  • Chứng minh thu nhập từ cho thuê:
    • Giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản đang cho thuê ( cà vẹt xe hơi, sổ hồng, …).
    • Hợp đồng cho thuê tài sản.
    • Chứng minh nhận tiền thuê (cái này nếu có thì tốt, còn có khi không cần do phần lớn nhận bằng tiền mặt).
  • Nếu việc chứng minh thu nhập của 1 người không đủ điều kiện vay, thì gửi hồ sơ chứng minh tương tự của người đồng trả nợ (vợ/chồng/ba mẹ,…).
• Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn :
  • Hợp đồng mua bán căn hộ với chủ đầu tư.
  • Các văn bản chuyển nhượng bất động sản nếu bất động sản được chuyển nhượng nhiều lần.
  • Hợp đồng đặt cọc.
  • Hóa đơn tài chính nếu có.
  • Văn bản chuyển nhượng bất động sản công chứng.
  • Văn bản đồng ý chuyển nhượng trước thuế, xác nhận chưa nộp hồ sơ làm sổ, xác nhận số tiền thanh toán, văn bản xác nhận chuyển nhượng sau thuế (cái này đối với sản phẩm dự án).
  • Biên bản bàn giao nhà nếu đã bàn giao.

2. Quy trình cho vay thông thường

• Bước 1 : Cung cấp hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh thu nhập, hợp đồng đặt cọc, hợp đồng mua bán với chủ đầu tư, các văn bản chuyển nhượng chủ cũ.
• Bước 2 : Thẩm định hồ sơ vay và định giá tài sản.
• Bước 3 : Thông báo cho vay. Lúc này sẽ có đoạn ký hợp đồng 3 bên người mua, người bán, ngân hàng trước thời điểm công chứng. Để thuận tiện thường sắp xếp trong ngày công chứng luôn.Ngân hàng sẽ giải ngân phong tỏa.
• Bước 4 : Giải tỏa tiền phong tỏa. Khi các thủ tục mua bán, nộp thuế, đổi tên sở hữu hoàn tất, bổ sung đầy đủ các hồ sơ phía trên cho ngân hàng.Ngân hàng sẽ tiến hành nhập kho và ký hợp đồng 3 bên: ngân hàng, chủ đầu tư và người mua. Sau đó sẽ giải tỏa tiền phong tỏa. Kết thúc giao dịch.