bảo hiểm – BlogKinhDoanh.net

Roth IRA: Nó là gì và làm thế nào để mở một Roth IRA

2023-03-01T10:45:58Z

Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là một tài khoản được sử dụng để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Roth IRA là một loại tài khoản hưu trí cá nhân được ưu đãi thuế đặc biệt mà bạn có thể đóng góp tiền sau thuế. Lợi ích chính của Roth IRA là các khoản đóng góp của bạn và thu nhập từ các khoản đóng góp đó có thể được miễn thuế và được rút ra miễn thuế sau 59 tuổi rưỡi giả sử tài khoản đã được mở ít nhất 5 năm. Nói cách khác, bạn phải trả thuế cho số tiền chuyển vào Roth IRA của mình và sau đó tất cả các lần rút tiền trong tương lai đều được miễn thuế.

Roth IRA tương tự như IRA truyền thống, với điểm khác biệt lớn nhất là cách hai loại này bị đánh thuế. Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế—điều này có nghĩa là các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế, nhưng khi bạn bắt đầu rút tiền, số tiền này sẽ được miễn thuế.

Chìa khóa rút ra

Roth IRA là một tài khoản hưu trí cá nhân đặc biệt (IRA), nơi bạn trả thuế cho số tiền chuyển vào tài khoản của mình và sau đó tất cả các lần rút tiền trong tương lai đều được miễn thuế.
Roth IRA là tốt nhất khi bạn nghĩ rằng thuế biên của bạn sẽ cao hơn khi nghỉ hưu so với hiện tại.
Những người khai thuế đơn lẻ không thể đóng góp vào Roth IRA nếu họ kiếm được hơn 153.000 đô la vào năm 2023 (144.000 đô la cho năm 2022). Đối với các cặp vợ chồng khai chung, giới hạn là $228,000 vào năm 2023 ($214,000 cho năm 2022).
Số tiền khấu trừ mà bạn có thể đóng góp thay đổi định kỳ. Vào năm 2023, giới hạn tăng lên 6.500 đô la (cộng thêm 1.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên.) Vào năm 2022, giới hạn đóng góp là 6.000 đô la một năm trừ khi bạn từ 50 tuổi trở lên—trong trường hợp đó, bạn có thể gửi tối đa 7.000 đô la.
Hầu như tất cả các công ty môi giới, cả trực tiếp và trực tuyến, đều cung cấp Roth IRA. Hầu hết các ngân hàng và công ty đầu tư cũng vậy.

Roth IRA hoạt động như thế nào?

Bạn có thể bỏ tiền mà bạn đã đóng thuế vào Roth IRA. Sau đó, nó sẽ phát triển và khi bạn rút tiền sau khi nghỉ hưu, bạn sẽ không phải trả thêm bất kỳ khoản thuế nào.

Roth IRA có thể được tài trợ từ một số nguồn:

Đóng góp thường xuyên
Đóng góp IRA của người phối ngẫu
chuyển khoản
Đóng góp tái đầu tư
chuyển đổi

Tất cả các khoản đóng góp Roth IRA thông thường phải được thực hiện bằng tiền mặt (bao gồm séc và lệnh chuyển tiền)—chúng không được ở dạng chứng khoán hoặc tài sản. Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) giới hạn số tiền có thể được gửi hàng năm trong bất kỳ loại IRA nào, điều chỉnh số tiền theo định kỳ. Các giới hạn đóng góp là như nhau đối với IRA truyền thống và Roth. Các giới hạn này áp dụng cho tất cả các IRA của bạn, vì vậy ngay cả khi bạn có nhiều tài khoản, bạn cũng không thể đóng góp nhiều hơn mức tối đa.

Tương tự như các tài khoản kế hoạch hưu trí đủ điều kiện khác, số tiền đầu tư vào Roth IRA tăng lên miễn thuế. Tuy nhiên, Roth IRA ít hạn chế hơn các tài khoản khác. Chủ tài khoản có thể duy trì Roth IRA vô thời hạn; không có phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) trong suốt thời gian tồn tại của chúng, giống như với 401(k)s và IRA truyền thống.

Ngược lại, tiền gửi IRA truyền thống thường được thực hiện bằng đô la trước thuế; bạn thường được khấu trừ thuế đối với khoản đóng góp của mình và nộp thuế thu nhập khi bạn rút tiền từ tài khoản trong thời gian nghỉ hưu.

Đầu tư được phép trong Roth IRA

Sau khi đóng góp tiền, có nhiều lựa chọn đầu tư trong Roth IRA, bao gồm quỹ tương hỗ, cổ phiếu, trái phiếu, quỹ hoán đổi danh mục (ETF), chứng chỉ tiền gửi (CD), quỹ thị trường tiền tệ và thậm chí cả tiền điện tử.

Lưu ý rằng các quy tắc của IRS có nghĩa là bạn không thể đóng góp tiền điện tử trực tiếp vào Roth IRA của mình. Tuy nhiên, sự xuất hiện gần đây của “Bitcoin IRA” đã tạo ra các tài khoản hưu trí được thiết kế để cho phép bạn đầu tư vào tiền điện tử. IRS cũng liệt kê các tài sản khác không được phép trong IRA, chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và giao dịch phái sinh.

Nếu bạn muốn có nhiều lựa chọn đầu tư nhất, bạn cần mở Roth IRA tự định hướng (SDIRA) một danh mục đặc biệt của Roth IRA trong đó nhà đầu tư, chứ không phải tổ chức tài chính, quản lý các khoản đầu tư của họ. Những điều này mở ra một loạt các khoản đầu tư có thể.

Ngoài các khoản đầu tư tiêu chuẩn (cổ phiếu, trái phiếu, tiền mặt, quỹ thị trường tiền tệ và quỹ tương hỗ), bạn có thể nắm giữ các tài sản thường không phải là một phần của danh mục hưu trí. Một số trong số này bao gồm vàng, bất động sản đầu tư, quan hệ đối tác và thế chấp thuế — thậm chí là kinh doanh nhượng quyền thương mại.

Khoản đóng góp hàng năm tối đa mà một cá nhân có thể thực hiện cho Roth IRA vào năm 2023. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp tới 7.500 đô la. Vào năm 2022, giới hạn là $6.000; những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp 7.000 đô la.

Mở Roth IRA

Roth IRA phải được thành lập với một tổ chức đã nhận được sự chấp thuận của IRS để cung cấp IRA. Chúng bao gồm các ngân hàng, công ty môi giới, công đoàn tín dụng được liên bang bảo hiểm, và các hiệp hội tiết kiệm và cho vay. Nói chung, các cá nhân mở IRA với các nhà môi giới.

Roth IRA có thể được thiết lập bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, các khoản đóng góp cho một năm tính thuế phải được thực hiện trước thời hạn nộp thuế của chủ sở hữu IRA, thường là ngày 15 tháng 4 của năm tiếp theo.

Hai tài liệu cơ bản phải được cung cấp cho chủ sở hữu IRA khi IRA được thành lập:

Tuyên bố tiết lộ IRA
Thỏa thuận áp dụng IRA và tài liệu kế hoạch

Những điều này cung cấp giải thích về các quy tắc và quy định mà theo đó Roth IRA phải hoạt động và chúng thiết lập một thỏa thuận giữa chủ sở hữu IRA và người quản lý/người được ủy thác của IRA.

Không phải tất cả các tổ chức tài chính đều được tạo ra như nhau. Một số nhà cung cấp IRA có một danh sách mở rộng các lựa chọn đầu tư, trong khi những nhà cung cấp khác thì hạn chế hơn. Hầu hết mọi tổ chức đều có cấu trúc phí khác nhau cho Roth IRA của bạn, điều này có thể có tác động đáng kể đến lợi tức đầu tư của bạn.

Khả năng chấp nhận rủi ro và sở thích đầu tư của bạn sẽ đóng một vai trò trong việc lựa chọn nhà cung cấp Roth IRA. Nếu bạn dự định trở thành một nhà đầu tư tích cực và thực hiện nhiều giao dịch, bạn muốn tìm một nhà cung cấp có chi phí giao dịch thấp hơn. Một số nhà cung cấp thậm chí còn tính phí không hoạt động tài khoản nếu bạn để yên các khoản đầu tư của mình quá lâu. Một số nhà cung cấp có nhiều dịch vụ chứng khoán hoặc quỹ ETF đa dạng hơn những nhà cung cấp khác; tất cả phụ thuộc vào loại đầu tư bạn muốn trong tài khoản của mình.

Hãy chú ý đến các yêu cầu tài khoản cụ thể. Một số nhà cung cấp có số dư tài khoản tối thiểu cao hơn những nhà cung cấp khác. Nếu bạn dự định giao dịch ngân hàng với cùng một tổ chức, hãy xem tài khoản Roth IRA của bạn có đi kèm với các sản phẩm ngân hàng bổ sung hay không. Nếu bạn đang tìm cách mở một Roth IRA tại một ngân hàng hoặc công ty môi giới nơi bạn đã có tài khoản, hãy xem liệu các khách hàng hiện tại có nhận được bất kỳ chiết khấu phí IRA nào không.

Hầu hết các nhà cung cấp IRA chỉ cung cấp tài khoản IRA (truyền thống hoặc Roth) thông thường. Đối với IRA tự định hướng, bạn sẽ cần một người giám sát IRA đủ điều kiện chuyên về loại tài khoản đó, cho phép tài sản ngoài các cổ phiếu, trái phiếu, quỹ ETF và quỹ tương hỗ thông thường.

Roth IRA có được bảo hiểm không?

Nếu tài khoản của bạn được đặt tại ngân hàng, hãy lưu ý rằng IRA thuộc danh mục bảo hiểm khác với tài khoản tiền gửi thông thường. Do đó, phạm vi bảo hiểm cho các tài khoản IRA không mạnh bằng. Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) vẫn cung cấp bảo hiểm bảo hiểm lên tới 250.000 đô la cho các tài khoản truyền thống hoặc Roth IRA, nhưng số dư tài khoản được kết hợp thay vì xem riêng lẻ.

Ví dụ: nếu cùng một khách hàng ngân hàng có một đĩa CD được giữ trong IRA truyền thống trị giá 200.000 đô la và một Roth IRA được giữ trong tài khoản tiết kiệm trị giá 100.000 đô la tại cùng một tổ chức, thì chủ tài khoản có 50.000 đô la tài sản dễ bị tổn thương mà không có Phạm vi bảo hiểm của FDIC.

Bạn có thể đóng góp gì cho Roth IRA?

IRS quy định không chỉ số tiền bạn có thể gửi vào Roth IRA mà còn cả loại tiền mà bạn có thể gửi. Về cơ bản, bạn chỉ có thể đóng góp thu nhập kiếm được cho Roth IRA.

Đối với các cá nhân làm việc cho chủ lao động, khoản bồi thường đủ điều kiện để tài trợ cho Roth IRA bao gồm tiền lương, tiền công, tiền hoa hồng, tiền thưởng và các khoản tiền khác được trả cho cá nhân cho các dịch vụ mà họ thực hiện. Nói chung, đó là bất kỳ số tiền nào được ghi trong Hộp 1 của Mẫu W-2 của cá nhân. Đối với một cá nhân tự làm chủ hoặc một đối tác hoặc thành viên của một doanh nghiệp chuyển tiếp, tiền bồi thường là thu nhập ròng của cá nhân đó từ hoạt động kinh doanh của họ, trừ đi bất kỳ khoản khấu trừ nào được phép đối với các khoản đóng góp cho kế hoạch hưu trí thay mặt cho cá nhân đó và giảm thêm 50% thuế tự doanh của cá nhân.

Tiền liên quan đến ly hôn—tiền cấp dưỡng, cấp dưỡng nuôi con hoặc trong một dàn xếp—cũng có thể được đóng góp nếu nó liên quan đến khoản tiền cấp dưỡng chịu thuế nhận được từ một dàn xếp ly hôn được thực hiện trước ngày 31 tháng 12 năm 2018.

Vì vậy, loại tiền nào không đủ điều kiện? Danh sách bao gồm:

Thu nhập cho thuê hoặc lợi nhuận khác từ bảo trì tài sản
Thu nhập lãi
Lương hưu hoặc thu nhập hàng năm
Cổ tức cổ phiếu và lãi vốn
Thu nhập thụ động kiếm được từ quan hệ đối tác mà bạn không cung cấp các dịch vụ quan trọng

Bạn không bao giờ có thể đóng góp cho IRA của mình nhiều hơn thu nhập kiếm được trong năm tính thuế đó. Và như đã đề cập trước đó, bạn không bị khấu trừ thuế cho khoản đóng góp—mặc dù bạn có thể nhận Tín dụng Thuế của Người tiết kiệm là 10%, 20% hoặc 50% khoản tiền gửi, tùy thuộc vào thu nhập và tình hình cuộc sống của bạn.

Ai đủ điều kiện nhận Roth IRA?

Bất kỳ ai có thu nhập kiếm được đều có thể đóng góp cho Roth IRA—miễn là họ đáp ứng các yêu cầu nhất định liên quan đến tình trạng nộp đơn và tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi (MAGI). Những người có thu nhập hàng năm cao hơn một số tiền nhất định mà IRS điều chỉnh định kỳ sẽ không đủ điều kiện để đóng góp. Biểu đồ dưới đây cho thấy các số liệu cho năm 2022 và 2023.

Bạn có đủ điều kiện nhận Roth IRA không?
Loại	Phạm vi thu nhập cho khoản đóng góp năm 2022	Phạm vi thu nhập cho khoản đóng góp năm 2023
Kết hôn và khai thuế chung	Đầy: Ít hơn $204,000 một phần: Từ $204,000 đến dưới $214,000	Đầy: Ít hơn $218,000 một phần: Từ $218,000 đến dưới $228,000
Đã kết hôn, khai thuế riêng, sống với vợ/chồng vào bất kỳ thời điểm nào trong năm	Đầy: $0 một phần: Ít hơn $10,000	Đầy: $0 một phần: Ít hơn $10,000
Độc thân, chủ hộ hoặc đã kết hôn khai riêng mà không sống với vợ/chồng vào bất kỳ thời điểm nào trong năm	Đầy: Ít hơn $129,000 một phần: Từ $129.000 đến dưới $144.000	Đầy: Ít hơn $138,000 một phần: Từ $138,000 đến dưới $153,000

Đây là cách hệ thống hoạt động: Một cá nhân kiếm được ít hơn phạm vi được hiển thị cho danh mục phù hợp của họ có thể đóng góp tới 100% tiền thù lao của họ hoặc giới hạn đóng góp, tùy theo mức nào thấp hơn.

Các cá nhân trong phạm vi loại bỏ dần phải trừ thu nhập của họ khỏi mức tối đa và sau đó chia số đó cho phạm vi loại trừ dần để xác định tỷ lệ phần trăm $6.500 mà họ được phép đóng góp.

Người phối ngẫu Roth IRA

Một cách mà một cặp vợ chồng có thể tăng cường đóng góp của họ là Roth IRA của người phối ngẫu. Một cá nhân có thể tài trợ cho Roth IRA thay mặt cho đối tác đã kết hôn của họ, người kiếm được ít hoặc không có thu nhập. Các khoản đóng góp Roth IRA của vợ/chồng phải tuân theo các quy tắc và giới hạn giống như các khoản đóng góp Roth IRA thông thường. Roth IRA của người phối ngẫu được giữ riêng biệt với Roth IRA của cá nhân đóng góp, vì Roth IRA không thể là tài khoản chung.

Để một cá nhân đủ điều kiện đóng góp Roth IRA cho vợ/chồng, phải đáp ứng các yêu cầu sau:

Hai vợ chồng phải kết hôn và khai thuế chung.
Cá nhân đóng góp Roth IRA cho người phối ngẫu phải có khoản bồi thường đủ điều kiện.
Tổng số tiền đóng góp cho cả hai vợ chồng không được vượt quá khoản bồi thường chịu thuế được báo cáo trên tờ khai thuế chung của họ.
Đóng góp cho một Roth IRA không thể vượt quá giới hạn đóng góp cho một IRA (tuy nhiên, hai tài khoản cho phép gia đình nhân đôi số tiền tiết kiệm hàng năm của họ).

Rút tiền: Phân phối đủ điều kiện

Vào bất kỳ thời điểm nào trong năm tính thuế, bạn có thể rút các khoản đóng góp từ Roth IRA của mình, cả miễn thuế và miễn phạt. Nếu bạn chỉ rút ra một số tiền bằng với số tiền bạn đã đưa vào, thì khoản phân phối đó không được coi là thu nhập chịu thuế và không bị phạt, bất kể tuổi tác của bạn hoặc số tiền đó đã có trong tài khoản bao lâu.

Tuy nhiên, có một nhược điểm khi rút tiền từ tài khoản: bất kỳ khoản tiền lãi nào mà tài khoản đã tạo. Để phân phối thu nhập tài khoản được coi là phân phối đủ điều kiện, nó phải xảy ra ít nhất năm năm sau khi chủ sở hữu Roth IRA thành lập và cấp vốn cho Roth IRA đầu tiên của họ và việc phân phối phải diễn ra theo ít nhất một trong các điều kiện sau:

Người nắm giữ Roth IRA ít nhất là 59 tuổi rưỡi khi phân phối diễn ra.
Tài sản được phân phối được sử dụng để mua—hoặc xây dựng hoặc xây dựng lại—ngôi nhà đầu tiên cho chủ sở hữu Roth IRA hoặc thành viên gia đình đủ tiêu chuẩn (vợ/chồng của chủ sở hữu IRA, con của chủ sở hữu IRA hoặc vợ/chồng của chủ sở hữu IRA, cháu của chủ sở hữu IRA sở hữu và/hoặc của người phối ngẫu của họ, hoặc cha mẹ hoặc tổ tiên khác của chủ sở hữu IRA hoặc của người phối ngẫu của họ). Điều này được giới hạn ở mức 10.000 đô la mỗi đời.
Việc phân phối xảy ra sau khi chủ sở hữu Roth IRA bị vô hiệu hóa.
Tài sản được phân phối cho người thụ hưởng của chủ sở hữu Roth IRA sau khi chủ sở hữu Roth IRA qua đời.

Quy tắc năm năm

Việc rút tiền kiếm được có thể phải chịu thuế và/hoặc bị phạt 10%, tùy thuộc vào độ tuổi của bạn và liệu bạn có đáp ứng quy tắc 5 năm hay không. Đây là một tóm tắt nhanh chóng.

Nếu bạn đáp ứng quy tắc năm năm:

Dưới 59½ tuổi : Thu nhập phải chịu thuế và hình phạt. Bạn có thể tránh được thuế và tiền phạt nếu bạn sử dụng số tiền này để mua nhà lần đầu (áp dụng giới hạn 10.000 đô la trọn đời), nếu bạn bị thương tật vĩnh viễn. Nếu bạn qua đời và người thụ hưởng của bạn nhận phân phối, bạn cũng có thể tránh được các khoản thuế và hình phạt.
Tuổi từ 59½ trở lên : Không có thuế hoặc hình phạt.

Nếu bạn không đáp ứng quy tắc năm năm:

Dưới 59½ tuổi : Thu nhập phải chịu thuế và hình phạt. Bạn có thể tránh bị phạt (nhưng không phải trả thuế) nếu bạn sử dụng tiền để mua nhà lần đầu (áp dụng giới hạn 10.000 đô la trọn đời), chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn, chi phí y tế không được hoàn trả, nếu bạn bị thương tật vĩnh viễn, hoặc nếu bạn qua đời và người thụ hưởng của bạn nhận phân phối.
Tuổi từ 59½ trở lên : Thu nhập phải chịu thuế nhưng không bị phạt.

Việc rút tiền Roth IRA được thực hiện trên cơ sở nhập trước, xuất trước (FIFO)—vì vậy mọi khoản rút tiền được thực hiện đều đến từ các khoản đóng góp trước. Do đó, không có khoản thu nhập nào được coi là chạm đến cho đến khi tất cả các khoản đóng góp đã được rút ra.

Rút tiền: Phân phối không đủ điều kiện

Việc rút thu nhập không đáp ứng các yêu cầu trên được coi là phân phối không đủ tiêu chuẩn và có thể phải chịu thuế thu nhập hoặc phạt 10% phân phối sớm. Tuy nhiên, có thể có ngoại lệ nếu tiền được sử dụng:

Đối với các chi phí y tế không được hoàn trả : Nếu phân phối được sử dụng để thanh toán các chi phí y tế không được hoàn trả cho số tiền vượt quá 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của cá nhân.
Để thanh toán bảo hiểm y tế : Nếu cá nhân đã mất việc làm của họ.
Đối với chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn : Nếu phân phối dành cho chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện của chủ sở hữu Roth IRA và/hoặc người phụ thuộc của họ. Các chi phí đủ điều kiện này là học phí, lệ phí, sách, đồ dùng và thiết bị cần thiết để ghi danh hoặc theo học tại một cơ sở giáo dục đủ điều kiện và phải được sử dụng trong năm rút tiền.
Đối với chi phí sinh con hoặc nhận con nuôi : Nếu chúng được thực hiện trong vòng một năm kể từ sự kiện và không vượt quá $5.000.

Lưu ý rằng nếu bạn chỉ rút lại số tiền đóng góp của mình trong năm tính thuế hiện tại—bao gồm mọi khoản thu nhập từ những khoản đóng góp đó—thì khoản đóng góp đó sẽ bị đảo ngược. Ví dụ: nếu bạn đóng góp 5.000 đô la trong năm hiện tại và số tiền đó tạo ra thu nhập 500 đô la, bạn có thể rút 5.000 đô la tiền gốc mà không phải nộp thuế và không bị phạt và 500 đô la tiền lãi sẽ được coi là thu nhập chịu thuế.

Phân phối liên quan đến coronavirus

Một điều khoản đặc biệt trong Đạo luật Hỗ trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế do vi-rút corona (CARES) cho phép người nộp thuế nhận phân phối liên quan đến vi-rút corona từ ngày 1 tháng 1 năm 2020 đến ngày 31 tháng 12 năm 2020, tổng số tiền lên tới 100.000 đô la từ tất cả các chương trình đủ điều kiện và IRA. Việc phân phối liên quan đến coronavirus có thể được thực hiện bởi một cá nhân đủ điều kiện, được IRS xác định là người bị ảnh hưởng tiêu cực bởi coronavirus—về mặt tài chính hoặc thông qua chẩn đoán gia đình. Chủ sở hữu kế hoạch hưu trí đủ điều kiện nhận phân phối liên quan đến vi-rút corona bao gồm những người:

Được chẩn đoán mắc SARS-CoV-2
Vợ/chồng hoặc người phụ thuộc của họ được chẩn đoán nhiễm SARS-CoV-2
Những người bị ảnh hưởng về tài chính do nghỉ phép, cách ly, sa thải hoặc giảm giờ làm trong đại dịch
Những người không thể đi làm do không có người trông trẻ trong đại dịch
Những người bị ảnh hưởng về tài chính do giảm giờ làm việc hoặc đóng cửa doanh nghiệp của chính họ trong đại dịch

Điều khoản đặc biệt cho phép chủ tài khoản hưu trí nhận khoản phân phối dưới dạng rút tiền tiêu chuẩn mà không cần hoàn trả hoặc dưới dạng khoản vay có tùy chọn hoàn trả. Việc phân phối được miễn hình phạt phân phối sớm 10% nhưng bị đánh thuế là thu nhập bình thường. Đạo luật CARES cho phép toàn bộ khoản rút tiền bị đánh thuế dưới dạng thu nhập thông thường vào năm 2020 hoặc trong khoảng thời gian ba năm vào năm 2020, 2021 và 2022. Nếu bạn định trả lại tiền, bạn có thời hạn đến cuối năm thứ ba. Xin lưu ý rằng bạn sẽ vẫn phải trả thuế cho khoản phân phối cho đến năm bạn trả lại.

Ví dụ: giả sử bạn đã rút 15.000 đô la vào năm 2020. Bạn sẽ cần yêu cầu 5.000 đô la trên tờ khai thuế của mình vào năm 2020 và 2021. Nếu bạn hoàn trả toàn bộ số tiền vào năm 2022, thì bạn sẽ không cần phải trả thuế cho 5.000 đô la cuối cùng. Ngoài ra, bạn sẽ cần nộp tờ khai sửa đổi cho năm 2020 và 2021 để thu lại các khoản thuế đã nộp trước đây trong hai phần ba đầu tiên.

Nếu bạn có nhiều tài khoản hưu trí, thì Roth IRA có thể là lựa chọn tốt nhất để nhận phân phối liên quan đến vi-rút corona. Đối với Roth IRA, hãy nhớ rằng việc rút tiền lên đến số tiền đóng góp luôn được miễn thuế vì các khoản đóng góp được thực hiện trên cơ sở sau thuế. Bởi vì các khoản rút Roth IRA được thực hiện trên cơ sở FIFO đã đề cập ở trên và không có thu nhập nào được coi là chạm vào cho đến khi tất cả các khoản đóng góp đã được rút ra trước tiên, phân phối chịu thuế của bạn thậm chí sẽ ít hơn từ Roth IRA.

Roth IRA so với IRA truyền thống

Roth IRA có lợi hơn IRA truyền thống hay không tùy thuộc vào khung thuế của người khai thuế, mức thuế dự kiến khi nghỉ hưu và sở thích cá nhân.

Những cá nhân mong muốn được ở trong khung thuế cao hơn khi họ nghỉ hưu có thể thấy Roth IRA có lợi hơn vì tổng số thuế tránh được khi nghỉ hưu sẽ lớn hơn thuế thu nhập được trả ở hiện tại. Do đó, những người lao động trẻ hơn và có thu nhập thấp hơn có thể được hưởng lợi nhiều nhất từ Roth IRA.

Thật vậy, bằng cách bắt đầu tiết kiệm với IRA sớm, các nhà đầu tư tận dụng tối đa hiệu ứng quả cầu tuyết của lãi kép: Khoản đầu tư của bạn và thu nhập từ nó được tái đầu tư và tạo ra nhiều thu nhập hơn, được tái đầu tư, v.v. Cân nhắc mở Roth IRA thay vì IRA truyền thống nếu bạn quan tâm đến thu nhập được miễn thuế khi nghỉ hưu hơn là khấu trừ thuế ngay bây giờ khi bạn đóng góp.

Tất nhiên, ngay cả khi bạn muốn có mức thuế thấp hơn khi nghỉ hưu, bạn vẫn sẽ được hưởng một nguồn thu nhập miễn thuế từ Roth IRA của mình. Đó không phải là ý tưởng tồi tệ nhất trên thế giới.

Những người không cần tài sản Roth IRA của họ khi nghỉ hưu có thể để tiền tích lũy vô thời hạn và chuyển tài sản cho người thừa kế miễn thuế khi qua đời. Thậm chí tốt hơn, trong khi người thụ hưởng phải nhận các khoản phân phối từ IRA kế thừa, họ có thể kéo dài thời gian hoãn thuế bằng cách nhận các khoản phân phối trong một thập kỷ — và, trong một số trường hợp đặc biệt, trong suốt cuộc đời của họ.

Mặt khác, những người thụ hưởng IRA truyền thống phải trả thuế cho các khoản phân phối. Ngoài ra, người phối ngẫu có thể chuyển IRA được thừa kế vào một tài khoản mới và không phải bắt đầu phân phối cho đến khi 73 tuổi.

Một số mở hoặc chuyển đổi sang Roth IRA vì họ sợ tăng thuế trong tương lai và tài khoản này cho phép họ khóa các mức thuế hiện tại trên số dư chuyển đổi của họ. Các giám đốc điều hành và những nhân viên được trả thù lao cao khác, những người có khả năng đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu Roth thông qua người sử dụng lao động của họ—ví dụ: thông qua Roth 401(k)—cũng có thể đưa các kế hoạch này vào Roth IRA mà không phải chịu hậu quả về thuế và sau đó thoát khỏi việc phải thực hiện bắt buộc phân phối tối thiểu khi họ bước sang tuổi 73.

Các câu hỏi thường gặp

Đầu tư vào Roth IRA hay 401(k) tốt hơn?

Có nhiều yếu tố cần xem xét khi chọn Roth IRA hoặc tài khoản hưu trí 401(k). Mỗi loại tài khoản tạo cơ hội để tiết kiệm tăng lên miễn thuế. Roth IRA không mang lại lợi thế về thuế khi bạn gửi tiền, nhưng bạn có thể rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Điều ngược lại là đúng với 401(k)s. Các loại tài khoản này liên quan đến việc đóng góp một phần tiền lương của bạn vào quỹ 401(k) trước khi khấu trừ thuế thu nhập. Về giới hạn đóng góp, Roth IRA thường thấp hơn 401(k)s. Ngoài ra, 401(k)s cho phép người sử dụng lao động đóng góp phù hợp. Mặt khác, 401k(s) thường có phí cao hơn, phân phối tối thiểu và ít lựa chọn đầu tư hơn.

Tôi có thể gửi bao nhiêu tiền vào Roth IRA hàng tháng?

Vào năm 2023, số tiền đóng góp hàng năm tối đa cho Roth IRA là $6.500 hoặc $541,67 hàng tháng đối với những người dưới 50 tuổi. Số tiền này tăng lên $7.000 hàng năm hoặc khoảng $625 hàng tháng đối với cá nhân từ 50 tuổi trở lên. Vào năm 2022, giới hạn là 6.000 đô la, với những người từ 50 tuổi trở lên vẫn có thể đóng góp thêm 1.000 đô la. Lưu ý không có giới hạn hàng tháng, chỉ có giới hạn hàng năm.

Ưu điểm của Roth IRA là gì?

Mặc dù Roth IRA không bao gồm sự phù hợp của nhà tuyển dụng, nhưng chúng cho phép có nhiều lựa chọn đầu tư đa dạng hơn. Đối với những cá nhân dự đoán rằng họ sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi họ lớn tuổi hơn, Roth IRA cũng có thể cung cấp một lựa chọn có lợi. Trong Roth IRA, bạn có thể rút các khoản đóng góp (nhưng không phải thu nhập) của mình mà không phải nộp thuế và không bị phạt. Cuối cùng, bạn có thể quản lý cách bạn muốn đầu tư Roth IRA của mình bằng cách thiết lập một tài khoản với một nhà môi giới, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính đủ điều kiện.

Nhược điểm của Roth IRA là gì?

Một trong những nhược điểm của Roth IRA là thực tế là, không giống như 401(k)s, chúng không bao gồm khoản giảm thuế trả trước. Thứ hai, giới hạn đóng góp hàng năm là khoảng một phần ba của 401(k)s. Đối với một số cá nhân có thu nhập cao, số tiền đóng góp bị giảm hoặc hạn chế. Ngoài ra, không có khấu trừ tiền lương tự động.

Điểm mấu chốt

Roth IRA là tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cho phép bạn rút tiền (không phải trả tiền phạt) trên cơ sở miễn thuế sau 59 tuổi rưỡi và sau khi bạn đã sở hữu tài khoản trong thời gian nắm giữ 5 năm. Nếu bạn mua nhà, trả tiền học đại học hoặc cần quỹ Roth để sinh con hoặc nhận con nuôi, bạn cũng có thể rút tiền mà không phải trả tiền phạt.

Các tài khoản Roth được tài trợ bằng tiền sau thuế, do đó, trong khi bạn không được giảm thuế trả trước của IRA truyền thống, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình mà không phải trả thuế thu nhập liên bang hoặc tiểu bang đối với số tiền sau khi đáp ứng các tiêu chí rút tiền.

Đối với những cá nhân dự đoán rằng họ sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi họ lớn tuổi hoặc đã nghỉ hưu, Roth IRA có thể cung cấp một lựa chọn có lợi, vì số tiền này không phải chịu thuế, không giống như rút tiền 401 (k) hoặc IRA truyền thống.

Vẫn còn lo ngại về giá trị pháp lý và các vấn đề khác của hợp đồng điện tử

2023-02-01T12:52:16Z

Sau hội thảo trên web vào ngày 18 tháng 9, một cuộc khảo sát gần đây về những trở ngại ngăn cản các doanh nghiệp ở Việt Nam áp dụng hợp đồng điện tử cho doanh nghiệp của họ cho thấy hơn một nửa trong số 500 người tham gia lo ngại về giá trị pháp lý và tính bảo mật của hợp đồng điện tử.

Khung pháp lý về hợp đồng và hợp đồng điện tử là toàn diện và đồng bộ. Việt Nam đã ban hành Luật Giao dịch điện tử số 51/2005 / QH11 năm 2005 dựa trên luật mẫu của Ủy ban Liên hợp quốc về Luật Thương mại điện tử năm 1996.

Trên cơ sở đó, Chính phủ đã ban hành các văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn, trong đó nổi bật là Nghị định 130/2018 / NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử 2005 về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số và Nghị định số 52/2013 / NĐ. -CP trên thương mại điện tử.

Lưu Xuân Vinh, người sáng lập và đối tác điều hành tại Asia Legal

Các văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn Luật Giao dịch điện tử 2005 trong các lĩnh vực chuyên ngành như kế toán, tài chính, ngân hàng, bảo hiểm cũng đã được ban hành, đảm bảo giá trị pháp lý của hợp đồng điện tử cũng như tính an toàn và toàn vẹn của dữ liệu trong hợp đồng điện tử.

Hiệu lực dựa trên các tiêu chí quy định tại Bộ luật Dân sự 2015, bao gồm các bên trong giao dịch phải có tư cách pháp nhân hoặc năng lực pháp luật phù hợp với giao dịch đó; phải tự giác hành động; và hình thức của hợp đồng phải phù hợp với quy định của pháp luật, không dựa hoàn toàn vào cách thức giao kết hợp đồng. Nói cách khác, việc giao kết hợp đồng dưới hình thức văn bản, miệng hoặc phương tiện điện tử không phải là yếu tố quyết định ảnh hưởng đến giá trị pháp lý của hợp đồng đó.

Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp còn lo ngại về việc ký kết và thực hiện hợp đồng điện tử vì nó không quá quen thuộc với họ. Tuy nhiên, các giao dịch điện tử diễn ra hàng phút và hàng ngày trong cuộc sống của chúng ta. Giao dịch trên các nền tảng thương mại điện tử như Lazada, Shopee, Tiki, Grab là những ví dụ điển hình về giao dịch điện tử.

Bảo mật là một mối quan tâm khác của doanh nghiệp vì thông tin của các giao dịch điện tử không chỉ được lưu trữ trên hệ thống của doanh nghiệp mà còn được sao lưu thông qua các nhà cung cấp dịch vụ chữ ký số để bảo trì và xử lý sự cố kỹ thuật.

Pháp luật hiện hành chưa quy định rõ ràng về nghĩa vụ bảo mật của tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số, do đó, doanh nghiệp cần lưu ý và trong hợp đồng dịch vụ phải ghi rõ nghĩa vụ bảo mật của tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số.

Ngoài ra, một câu hỏi được nhiều doanh nghiệp đặt ra là làm thế nào để chứng minh giá trị pháp lý của hợp đồng điện tử là bản chính khi giao dịch với bên thứ ba như ngân hàng hoặc cơ quan nhà nước. Trên thực tế, Điều 9 của Nghị định 52 cung cấp những điều cơ bản về mặt pháp lý cho vấn đề này.

Theo đó, chứng từ điện tử trong giao dịch thương mại có giá trị pháp lý như bản gốc nếu đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau: (i) có sự đảm bảo tin cậy về tính toàn vẹn của thông tin có trong chứng từ điện tử kể từ thời điểm thông tin đó được lần đầu tiên được tạo dưới dạng tài liệu điện tử; và (ii) thông tin trong tài liệu điện tử có thể truy cập và sử dụng được ở dạng hoàn chỉnh khi cần thiết. Tiêu chí để đánh giá tính toàn vẹn là thông tin đầy đủ và không bị thay đổi, ngoài những thay đổi về hình thức phát sinh trong quá trình giao tiếp, lưu trữ hoặc hiển thị tài liệu điện tử. Một trong những tiêu chí đảm bảo độ tin cậy là khi văn bản điện tử được ký bằng chữ ký số do tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số được cấp phép.

Như vậy, khi (i) hợp đồng điện tử được ký bằng chữ ký số do tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số được cấp phép; (ii) thông tin trong hợp đồng điện tử có thể truy cập và sử dụng được ở dạng hoàn chỉnh khi cần thiết, và (iii) thông tin trong hợp đồng điện tử còn nguyên vẹn thì hợp đồng điện tử sẽ có giá trị pháp lý như ban đầu. Trên thực tế, doanh nghiệp không khó chứng minh 3 yếu tố này với bên thứ ba. Tuy nhiên, liệu nó có được chấp nhận bởi các bên thứ ba hay không vẫn còn là một câu hỏi.

Nghị định sửa đổi Nghị định 52 dự kiến chính thức ban hành trong thời gian tới sẽ quy định các quy định về chứng thực hợp đồng điện tử của nhà cung cấp dịch vụ do Bộ Công Thương cấp phép. Có nghĩa là khi nghị định 52 sửa đổi có hiệu lực, ngoài một nhà cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số, sẽ có thêm một nhà cung cấp dịch vụ chứng thực hợp đồng điện tử, có thể nhằm mục đích xác minh rằng hợp đồng điện tử đó có nội dung. toàn vẹn, không phụ thuộc vào những thay đổi của công nghệ và kỹ thuật.

Nghị định 52 sửa đổi được kỳ vọng sẽ hoàn thiện khung pháp lý cho hợp đồng điện tử và giải quyết những băn khoăn của doanh nghiệp khi áp dụng vào hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên, vẫn còn một câu hỏi về sự cần thiết phải có một nhà cung cấp dịch vụ xác thực khác cho các hợp đồng điện tử. Ngoài ra, điều này cũng có thể phát sinh chi phí cho doanh nghiệp khi họ phải trả tiền cho cả hai dịch vụ, chỉ để đảm bảo rằng hợp đồng điện tử là đáng tin cậy.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là gì? Quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

2023-02-01T14:30:32Z

Đối với nhiều người, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp một giải pháp hợp lý cho hầu hết các nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của họ. Điều này sẽ phụ thuộc vào đánh giá cá nhân của mỗi người và tình hình tài chính. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, thời hạn, cách thức hoạt động, chi phí bao nhiêu và liệu nó có phải là giải pháp phù hợp cho bạn và gia đình bạn hay không.

Bảo hiểm nhân thọ là thứ bạn có thể cân nhắc bổ sung vào kế hoạch tài chính của mình nếu bạn quan tâm đến việc cung cấp một biện pháp an ninh cho những người thân yêu của mình. Tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để thanh toán các chi phí cuối cùng, loại bỏ các khoản nợ tồn đọng hoặc trang trải các chi phí hàng ngày. Bảo hiểm nhân thọ có phải là một khoản đầu tư thông minh hay không có thể phụ thuộc vào những gì bạn cần và muốn một chính sách thực hiện cho bạn.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay còn gọi là bảo hiểm nhân thọ thuần túy là loại quyền lợi tử kỳ trả cho những người thừa kế của chủ hợp đồng trong một khoảng thời gian xác định.

Khi thời hạn hết hạn, bên mua bảo hiểm có thể gia hạn cho một thời hạn khác, chuyển đổi hợp đồng sang bảo hiểm vĩnh viễn hoặc cho phép hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hết hiệu lực.

Bài học rút ra chính

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đảm bảo chi trả trợ cấp tử vong đã nêu cho người thụ hưởng của người được bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trong một thời hạn xác định.
Các hợp đồng này không có giá trị nào khác ngoài trợ cấp tử vong được đảm bảo và không có thành phần tiết kiệm như được tìm thấy trong một sản phẩm bảo hiểm trọn đời.
Phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn dựa trên tuổi, sức khỏe và tuổi thọ của một người.
Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, có thể chuyển cuộc sống có kỳ hạn thành bảo hiểm trọn đời.
Bạn có thể mua các hợp đồng có thời hạn kéo dài 10, 15 hoặc 20 năm.

Cách thức hoạt động của Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, công ty bảo hiểm sẽ xác định phí bảo hiểm dựa trên giá trị của hợp đồng (số tiền thanh toán) và tuổi, giới tính và sức khỏe của bạn.

Trong một số trường hợp, một cuộc kiểm tra y tế có thể được yêu cầu. Công ty bảo hiểm cũng có thể hỏi về hồ sơ lái xe của bạn, các loại thuốc hiện tại, tình trạng hút thuốc, nghề nghiệp, sở thích và tiền sử gia đình của bạn.

Nếu bạn chết trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán mệnh giá hợp đồng cho người thụ hưởng của bạn. Quyền lợi tiền mặt này trong hầu hết các trường hợp, không phải chịu thuế, có thể được người thụ hưởng sử dụng để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe và tang lễ, nợ tiêu dùng hoặc nợ thế chấp, cùng những thứ khác.

Nếu chính sách hết hạn trước khi bạn qua đời, sẽ không có khoản thanh toán nào. Bạn có thể gia hạn hợp đồng thời hạn khi hết hạn, nhưng phí bảo hiểm sẽ được tính lại dựa trên tuổi của bạn tại thời điểm gia hạn.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn so với Bảo hiểm trọn đời

Khi bạn xem xét số tiền bảo hiểm bạn có thể nhận được cho số tiền bảo hiểm của mình, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có xu hướng là lựa chọn ít tốn kém nhất cho bảo hiểm nhân thọ. Kiểm tra các khuyến nghị của chúng tôi để biết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tốt nhất khi bạn sẵn sàng mua. Ảnh: Internet

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không có giá trị nào khác ngoài quyền lợi tử kỳ được đảm bảo. Không có cấu phần tiết kiệm nào được tìm thấy trong một sản phẩm bảo hiểm trọn đời.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường là bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất vì nó cung cấp quyền lợi trong một khoảng thời gian giới hạn và chỉ cung cấp quyền lợi tử vong. Ví dụ, một người đàn ông khỏe mạnh không hút thuốc ở tuổi 35 có thể nhận được hợp đồng bảo hiểm trọn đời với quyền lợi 500.000 đô la với mức trung bình 28 đô la mỗi tháng vào năm 2021. Ở tuổi 50, phí bảo hiểm sẽ tăng lên 71 đô la một tháng.

Tùy thuộc vào công ty phát hành, việc mua tương đương trọn đời sẽ có phí bảo hiểm cao hơn đáng kể, có thể là 200 đến 300 đô la mỗi tháng hoặc hơn.

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ hết hạn mà không phải trả trợ cấp tử vong. Điều đó làm giảm rủi ro tổng thể cho công ty bảo hiểm so với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Rủi ro giảm cho phép các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm thấp hơn.

Lãi suất, tài chính của công ty bảo hiểm và các quy định của nhà nước cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Nhìn chung, các công ty thường đưa ra mức giá tốt hơn ở các mức bảo hiểm “điểm ngắt” là 100.000 đô la, 250.000 đô la, 500.000 đô la và 1.000.000 đô la.

Ví dụ về Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

George ba mươi tuổi muốn bảo vệ gia đình của mình trong trường hợp không thể xảy ra cái chết sớm của mình. Anh ta mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 10 năm, 500.000 đô la với phí bảo hiểm là 50 đô la mỗi tháng.

Nếu George qua đời trong thời hạn 10 năm, chính sách sẽ trả cho người thụ hưởng của George 500.000 đô la. Nếu anh ta chết sau khi tròn 40 tuổi, khi hợp đồng đã hết hạn, người thụ hưởng của anh ta sẽ không nhận được quyền lợi nào. Nếu anh ấy gia hạn hợp đồng, phí bảo hiểm sẽ cao hơn chính sách ban đầu của anh ấy vì chúng sẽ dựa trên độ tuổi hiện tại của anh ấy là 40 chứ không phải 30.

Nếu George được chẩn đoán mắc bệnh nan y trong thời hạn hợp đồng đầu tiên, anh ta có thể sẽ không đủ điều kiện để gia hạn hợp đồng khi hết hạn. Một số chính sách cung cấp khả năng tái bảo hiểm được đảm bảo (không có bằng chứng về khả năng được bảo hiểm), nhưng các tính năng như vậy, khi có sẵn, đi kèm với chi phí cao hơn.

Các loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Có một số loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Lựa chọn tốt nhất sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Ảnh: Internet

Bảo Hiểm Nhân Thọ Có Số Tiền Bảo Hiểm Không Đổi hoặc Bảo Hiểm Có Mức Phí Cố Định

Các chương trình này cung cấp bảo hiểm trong khoảng thời gian từ 10 đến 30 năm. Cả quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm đều cố định.

Vì các nhà tính toán phải tính đến chi phí bảo hiểm ngày càng tăng trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng, nên phí bảo hiểm tương đối cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tái tạo hàng năm.

Chính sách Thời hạn Gia hạn Hàng năm (YRT)

Các chính sách thời hạn gia hạn hàng năm (YRT) không có thời hạn cụ thể nhưng có thể được gia hạn hàng năm mà không cần cung cấp bằng chứng về khả năng được bảo hiểm.

Phí bảo hiểm tăng từ năm này sang năm khác khi người được bảo hiểm già đi. Không có thời hạn cụ thể, nhưng phí bảo hiểm có thể trở nên quá đắt khi người mua bảo hiểm già đi, khi thực hiện chính sách.

Chính sách kỳ hạn giảm dần

Các chính sách này có trợ cấp tử vong giảm dần mỗi năm, theo một lịch trình định trước. Bên mua bảo hiểm trả một mức phí bảo hiểm cố định trong suốt thời gian của hợp đồng.

Các chính sách kỳ hạn giảm dần thường được sử dụng cùng với một khoản thế chấp, trong đó chủ hợp đồng phù hợp với khoản thanh toán bảo hiểm với khoản nợ gốc giảm dần của khoản vay mua nhà.

Quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đang ngày càng trở nên hấp dẫn đối với những người trẻ tuổi có con. Cha mẹ có thể nhận được bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp. Nếu cần tiền chi trả, gia đình có thể dựa vào đó để thay thế khoản thu nhập bị mất.

Những chính sách này cũng rất phù hợp cho những người có gia đình đang phát triển. Họ có thể dự đoán rằng sẽ cần đến sự bảo hiểm cho đến khi con cái họ đến tuổi trưởng thành và có thể tự túc được.

Thuật ngữ phúc lợi cuộc sống, rõ ràng, có thể hữu ích như nhau đối với người phối ngẫu lớn tuổi còn sống. Tuy nhiên, các lựa chọn khác để cung cấp cho người phối ngẫu còn sống có thể được ưu tiên hơn do phí bảo hiểm cao hơn đối với các chủ hợp đồng lớn tuổi.

Các công ty bảo hiểm quy định độ tuổi tối đa cho bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của họ. Khoảng từ 80 đến 90 tuổi.

Tôi có cần Bảo hiểm Nhân thọ Có kỳ hạn hay Bảo hiểm Nhân thọ Trọn Đời không?

Sự lựa chọn phù hợp cho bạn sẽ phụ thuộc vào nhu cầu của bạn. Dưới đây là một số điều cần xem xét. Ảnh: Internet

Phí bảo hiểm

Chính sách thời hạn là lý tưởng cho những người muốn được bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp.

Những người sở hữu bảo hiểm trọn đời trả nhiều phí bảo hiểm hơn với mức bảo hiểm ít hơn nhưng có sự an toàn khi biết mình được bảo vệ suốt đời.

Những người mua cuộc sống có kỳ hạn đang trả phí bảo hiểm trong một thời gian dài và không nhận lại được gì trừ khi họ không may qua đời trước khi thời hạn đó hết hạn. Và, phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tăng theo độ tuổi.

Điều này có nghĩa là phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể đắt hơn trong nhiều năm so với phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Tính sẵn có của phạm vi bảo hiểm

Trừ khi hợp đồng bảo hiểm có thời hạn đảm bảo chính sách có thể gia hạn, công ty có thể từ chối gia hạn bảo hiểm vào cuối thời hạn của hợp đồng nếu bên mua bảo hiểm mắc bệnh nặng. Bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống miễn là phí bảo hiểm được thanh toán.

Giá trị đầu tư

Theo thời gian, sự tăng trưởng giá trị tiền mặt có thể đủ để trả phí bảo hiểm theo hợp đồng. Ngoài ra còn có một số lợi ích thuế độc đáo, chẳng hạn như tăng trưởng giá trị tiền mặt được hoãn lại thuế và quyền truy cập miễn thuế vào phần tiền mặt.

Các cố vấn tài chính cảnh báo rằng tốc độ tăng trưởng của một chính sách có giá trị tiền mặt thường rất nhỏ so với các công cụ tài chính khác, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và quỹ trao đổi (ETF). Ngoài ra, các khoản phí hành chính đáng kể thường cắt giảm tỷ suất sinh lợi. Do đó, cụm từ phổ biến “mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch.” Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ổn định và có lợi về thuế, một lợi ích khi thị trường chứng khoán có nhiều biến động.

Những yếu tố khác

Rõ ràng, không có câu trả lời phù hợp nhất cho cuộc tranh luận về thuật ngữ so với bảo hiểm vĩnh viễn. Các yếu tố khác cần xem xét bao gồm:

Tỷ suất lợi nhuận thu được từ các khoản đầu tư có đủ hấp dẫn không?

Chính sách vĩnh viễn có cung cấp khoản vay và các tính năng khác không?

Bên mua bảo hiểm có hoặc có ý định kinh doanh yêu cầu bảo hiểm không?

Liệu bảo hiểm nhân thọ có đóng một vai trò nào đó trong việc tránh thuế cho một bất động sản lớn không?

Cái nào tốt hơn: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay Bảo hiểm trọn đời?

Nó phụ thuộc vào nhu cầu của gia đình bạn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một cách tương đối rẻ tiền để cung cấp một khoản tiền một lần cho người phụ thuộc của bạn nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, và bạn hỗ trợ một gia đình, đó có thể là một lựa chọn tốt.

Bảo hiểm trọn đời đi kèm với phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn đáng kể. Nó có nghĩa là sẽ được gia hạn cho đến khi bạn còn sống và khi phạm vi bảo hiểm đáo hạn, chính sách sẽ tăng giá trị và chủ hợp đồng có thể rút tiền cho bất kỳ mục đích nào. Vì vậy, nó có thể đóng vai trò như một sản phẩm đầu tư cũng như một chính sách bảo hiểm.

Bạn có nhận lại tiền của mình khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không?

Nếu bạn còn sống khi thời hạn hết hạn, bạn sẽ không nhận lại được gì từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Đó là một khoản trợ cấp tử vong, chỉ được trả cho những người thừa kế của bạn nếu bạn chết. Đó là lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tương đối rẻ. Hầu hết mọi người đều tồn tại lâu hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của họ.

Người cao tuổi có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không?

Các công ty bảo hiểm có giới hạn tuổi tối đa cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Những người này thường từ 80 đến 90 tuổi. Phí bảo hiểm cũng tăng theo độ tuổi, vì vậy một người ở độ tuổi 60 hoặc 70 sẽ trả nhiều hơn đáng kể so với một người trẻ hơn hàng thập kỷ.

Điểm mấu chốt

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một lựa chọn tốt cho những người không thể hoặc sẽ không trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn nhiều liên quan đến bảo hiểm trọn đời.

Nó hơi giống như bảo hiểm xe hơi. Theo thống kê, không chắc rằng bạn sẽ cần nó, và phí bảo hiểm sẽ là tiền giảm xuống nếu bạn không. Nhưng bạn có nó chỉ trong trường hợp xấu nhất xảy ra.

Bảo hiểm là gì? Cách thức hoạt động và các loại bảo hiểm

2023-02-01T14:37:36Z

Bảo hiểm là một cách để quản lý rủi ro của bạn. Khi bạn mua bảo hiểm, bạn mua sự bảo vệ khỏi những tổn thất tài chính bất ngờ. Công ty bảo hiểm trả tiền cho bạn hoặc người nào đó mà bạn chọn nếu có điều gì đó tồi tệ xảy ra với bạn. Nếu bạn không có bảo hiểm và bị tai nạn xảy ra, bạn có thể chịu trách nhiệm cho tất cả chi phí liên quan. Có bảo hiểm phù hợp vì những rủi ro bạn có thể phải đối mặt có thể tạo ra một khác biệt trong cuộc sống của bạn. Mọi người nhận được bảo hiểm không chỉ để giúp đỡ rủi ro từ các sự kiện bất ngờ mà còn giúp thanh toán cho những việc thường xuyên, chẳng hạn như hàng năm khám sức khỏe.

Bảo hiểm là gì?

Hầu hết mọi người đều có một số loại bảo hiểm: cho chiếc xe của họ, ngôi nhà của họ, hoặc thậm chí cả tính mạng của họ. Tuy nhiên, hầu hết chúng ta không dừng lại để suy nghĩ quá nhiều về bảo hiểm là gì hoặc nó hoạt động như thế nào.

Nói một cách đơn giản, bảo hiểm là một hợp đồng, được đại diện bởi một chính sách, trong đó bên mua bảo hiểm nhận được sự bảo vệ tài chính hoặc bồi hoàn trước những tổn thất từ một công ty bảo hiểm. Công ty phân chia rủi ro của khách hàng để thực hiện các khoản thanh toán hợp lý hơn cho người được bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm được sử dụng để phòng ngừa rủi ro tổn thất tài chính, cả lớn và nhỏ, có thể gây ra thiệt hại cho người được bảo hiểm hoặc tài sản của họ, hoặc trách nhiệm đối với thiệt hại hoặc thương tích gây ra cho bên thứ ba.

Bài học rút ra chính

Bảo hiểm là một hợp đồng (đơn bảo hiểm) trong đó người bảo hiểm bồi thường cho người khác những tổn thất do các trường hợp bất thường hoặc rủi ro cụ thể gây ra.
Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm. Nhân thọ, sức khỏe, chủ nhà và ô tô là những hình thức bảo hiểm phổ biến nhất.
Các thành phần cốt lõi tạo nên hầu hết các hợp đồng bảo hiểm là khoản khấu trừ, giới hạn hợp đồng và phí bảo hiểm.

Cách thức hoạt động của bảo hiểm

Có rất nhiều loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau và hầu như bất kỳ cá nhân hoặc doanh nghiệp nào cũng có thể tìm thấy một công ty bảo hiểm sẵn sàng chi trả cho họ với một mức giá theo hợp đồng khi gặp rủi ro. Các loại hợp đồng bảo hiểm cá nhân phổ biến nhất là ô tô, sức khỏe, chủ nhà và nhân thọ. Hầu hết các cá nhân ở Hoa Kỳ có ít nhất một trong những loại bảo hiểm này và bảo hiểm xe hơi là bắt buộc theo luật.

Một số phí bảo hiểm được trả hàng tháng, như bảo hiểm y tế. Ảnh: Internet

Một số phí bảo hiểm được trả hàng tháng, như bảo hiểm y tế. Những người khác có thể được thanh toán một hoặc hai lần một năm, chẳng hạn như bảo hiểm ô tô. Chi phí phí bảo hiểm của bạn nói chung phụ thuộc vào mức độ rủi ro mà bạn gặp phải công ty bảo hiểm.

Các doanh nghiệp yêu cầu các loại hợp đồng bảo hiểm đặc biệt bảo hiểm chống lại các loại rủi ro cụ thể mà một doanh nghiệp cụ thể phải đối mặt.

Để chọn chính sách tốt nhất cho bạn hoặc gia đình bạn, điều quan trọng là phải chú ý đến ba thành phần quan trọng của hầu hết các hợp đồng bảo hiểm: khoản khấu trừ, phí bảo hiểm và giới hạn hợp đồng.

Ngoài ra còn có các chính sách bảo hiểm dành cho các nhu cầu rất cụ thể, chẳng hạn như bắt cóc và đòi tiền chuộc (K&R), sơ suất y tế và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, còn được gọi là bảo hiểm sai sót và thiếu sót.

Các thành phần hợp đồng bảo hiểm

Ba thành phần của bất kỳ loại bảo hiểm nào đều rất quan trọng: phí bảo hiểm, giới hạn hợp đồng và khoản khấu trừ. Ảnh: Internet

Khi lựa chọn một chính sách, điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của bảo hiểm. Sự hiểu biết vững chắc về những khái niệm này sẽ giúp bạn lựa chọn chính sách phù hợp nhất với nhu cầu của mình. Ví dụ, bảo hiểm trọn đời có thể không phải là loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp với bạn.

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm của một chính sách là giá của nó, thường được biểu thị dưới dạng chi phí hàng tháng. Phí bảo hiểm được xác định bởi công ty bảo hiểm dựa trên hồ sơ rủi ro của bạn hoặc doanh nghiệp của bạn, có thể bao gồm mức độ tín nhiệm. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm khác nhau có thể tính phí bảo hiểm khác nhau cho các chính sách tương tự. Vì vậy, việc tìm kiếm mức giá phù hợp với bạn đòi hỏi một số thủ tục.

Giới hạn hợp đồng

Giới hạn hợp đồng là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ trả theo hợp đồng cho một tổn thất được bảo hiểm. Mức tối đa có thể được đặt cho mỗi thời kỳ (ví dụ, hàng năm hoặc thời hạn hợp đồng), cho mỗi tổn thất hoặc thương tật, hoặc trong suốt thời hạn của hợp đồng, còn được gọi là thời hạn tối đa.

Thông thường, các giới hạn cao hơn sẽ có phí bảo hiểm cao hơn. Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung, số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ trả được gọi là mệnh giá, là số tiền trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời.

Khấu trừ

Khoản khấu trừ là số tiền cụ thể mà bên mua bảo hiểm phải tự bỏ ra trước khi công ty bảo hiểm thanh toán yêu cầu bồi thường. Các khoản khấu trừ đóng vai trò là yếu tố ngăn cản khối lượng lớn các yêu cầu bồi thường nhỏ và không đáng kể.

Các khoản khấu trừ có thể áp dụng theo hợp đồng bảo hiểm hoặc theo yêu cầu bồi thường, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và loại hợp đồng bảo hiểm. Các chính sách có khoản khấu trừ rất cao thường ít tốn kém hơn vì chi phí tự trả cao thường dẫn đến ít yêu cầu bồi thường nhỏ hơn.

Các loại bảo hiểm

Có nhiều loại bảo hiểm khác nhau. Hãy xem xét điều quan trọng nhất. Ảnh: Internet

Bảo hiểm y tế

Đối với bảo hiểm y tế, những người có vấn đề sức khỏe mãn tính hoặc cần được chăm sóc y tế thường xuyên nên tìm kiếm các chính sách có mức khấu trừ thấp hơn. Mặc dù phí bảo hiểm hàng năm cao hơn chính sách tương đương với mức khấu trừ cao hơn, nhưng việc tiếp cận dịch vụ chăm sóc y tế ít tốn kém hơn trong suốt cả năm có thể đáng để đánh đổi.

Bảo hiểm nhà ở

Bảo hiểm chủ nhà (còn được gọi là bảo hiểm nhà) bảo vệ ngôi nhà và tài sản của bạn khỏi bị hư hại hoặc trộm cắp. Hầu như tất cả các công ty thế chấp đều yêu cầu người vay phải có bảo hiểm cho toàn bộ hoặc giá trị hợp lý của tài sản (thường là giá mua) và sẽ không cho vay hoặc tài trợ cho một giao dịch bất động sản nhà ở mà không có bằng chứng về nó.

Bảo hiểm ô tô

Khi bạn mua hoặc thuê một chiếc xe hơi, điều quan trọng là phải bảo vệ khoản đầu tư đó. Mua bảo hiểm ô tô có thể giúp bạn yên tâm trong trường hợp bạn bị tai nạn hoặc xe bị đánh cắp, phá hoại hoặc hư hỏng do thiên tai. Thay vì tự bỏ tiền túi trả cho các vụ tai nạn ô tô, mọi người trả phí bảo hiểm hàng năm cho một công ty bảo hiểm ô tô; sau đó công ty sẽ thanh toán tất cả hoặc hầu hết các chi phí liên quan đến một vụ tai nạn ô tô hoặc hư hỏng xe khác.

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng công ty bảo hiểm trả một khoản tiền cho những người thụ hưởng được nêu tên khi người được bảo hiểm qua đời để đổi lấy phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã trả trong suốt cuộc đời của họ. Một là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, chỉ trả quyền lợi nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn của hợp đồng (thường từ một đến 30 năm). Hai là toàn bộ bảo hiểm nhân thọ, trả một quyền lợi bất cứ khi nào người được bảo hiểm chết

Bảo hiểm du lịch

Bảo hiểm du lịch là một loại bảo hiểm bao gồm các chi phí và tổn thất liên quan đến việc đi du lịch. Nó là sự bảo vệ hữu ích cho những người đi du lịch trong nước hoặc nước ngoài.

Bảo hiểm là gì?

Bảo hiểm là một cách để quản lý rủi ro của bạn. Khi bạn mua bảo hiểm, bạn mua sự bảo vệ khỏi những tổn thất tài chính bất ngờ. Công ty bảo hiểm trả tiền cho bạn hoặc người mà bạn chọn nếu điều gì đó xấu xảy ra với bạn. Nếu bạn không có bảo hiểm và xảy ra tai nạn, bạn có thể phải chịu mọi chi phí liên quan.

Bốn loại bảo hiểm chính là gì?

Có bốn loại bảo hiểm mà hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên mọi người nên có: nhân thọ, sức khỏe, ô tô và thương tật dài hạn.

Bảo hiểm có phải là tài sản không?

Tùy thuộc vào loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và cách thức sử dụng, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể được coi là một tài sản tài chính vì khả năng xây dựng giá trị tiền mặt hoặc quy đổi thành tiền mặt. Nói một cách đơn giản, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đều có khả năng xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian.

Bạn nên cân nhắc điều gì khi mua một chính sách bảo hiểm?

Nghiên cứu bất kỳ công ty bảo hiểm nào mà bạn đang nghĩ đến việc mua từ đó để đảm bảo rằng công ty có tài chính tốt và cung cấp dịch vụ tốt. Đồng thời tìm hiểu những yếu tố vấn đề để bạn có thể nhận được bảo hiểm bạn cần với mức giá tốt nhất.

Điểm mấu chốt

Bảo hiểm là một hợp đồng trong đó người bảo hiểm bồi thường cho người khác những tổn thất do các trường hợp bất thường hoặc rủi ro cụ thể gây ra. Nó giúp bảo vệ người được bảo hiểm hoặc gia đình của họ trước tổn thất tài chính. Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm. Nhân thọ, sức khỏe, chủ nhà và ô tô là những hình thức bảo hiểm phổ biến nhất.