Đối với nhiều người, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp một giải pháp hợp lý cho hầu hết các nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của họ. Điều này sẽ phụ thuộc vào đánh giá cá nhân của mỗi người và tình hình tài chính. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, thời hạn, cách thức hoạt động, chi phí bao nhiêu và liệu nó có phải là giải pháp phù hợp cho bạn và gia đình bạn hay không.
Bảo hiểm nhân thọ là thứ bạn có thể cân nhắc bổ sung vào kế hoạch tài chính của mình nếu bạn quan tâm đến việc cung cấp một biện pháp an ninh cho những người thân yêu của mình. Tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để thanh toán các chi phí cuối cùng, loại bỏ các khoản nợ tồn đọng hoặc trang trải các chi phí hàng ngày. Bảo hiểm nhân thọ có phải là một khoản đầu tư thông minh hay không có thể phụ thuộc vào những gì bạn cần và muốn một chính sách thực hiện cho bạn.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay còn gọi là bảo hiểm nhân thọ thuần túy là loại quyền lợi tử kỳ trả cho những người thừa kế của chủ hợp đồng trong một khoảng thời gian xác định.
Khi thời hạn hết hạn, bên mua bảo hiểm có thể gia hạn cho một thời hạn khác, chuyển đổi hợp đồng sang bảo hiểm vĩnh viễn hoặc cho phép hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hết hiệu lực.
Bài học rút ra chính
- Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đảm bảo chi trả trợ cấp tử vong đã nêu cho người thụ hưởng của người được bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trong một thời hạn xác định.
- Các hợp đồng này không có giá trị nào khác ngoài trợ cấp tử vong được đảm bảo và không có thành phần tiết kiệm như được tìm thấy trong một sản phẩm bảo hiểm trọn đời.
- Phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn dựa trên tuổi, sức khỏe và tuổi thọ của một người.
- Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, có thể chuyển cuộc sống có kỳ hạn thành bảo hiểm trọn đời.
- Bạn có thể mua các hợp đồng có thời hạn kéo dài 10, 15 hoặc 20 năm.
Cách thức hoạt động của Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, công ty bảo hiểm sẽ xác định phí bảo hiểm dựa trên giá trị của hợp đồng (số tiền thanh toán) và tuổi, giới tính và sức khỏe của bạn.
Trong một số trường hợp, một cuộc kiểm tra y tế có thể được yêu cầu. Công ty bảo hiểm cũng có thể hỏi về hồ sơ lái xe của bạn, các loại thuốc hiện tại, tình trạng hút thuốc, nghề nghiệp, sở thích và tiền sử gia đình của bạn.
Nếu bạn chết trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán mệnh giá hợp đồng cho người thụ hưởng của bạn. Quyền lợi tiền mặt này trong hầu hết các trường hợp, không phải chịu thuế, có thể được người thụ hưởng sử dụng để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe và tang lễ, nợ tiêu dùng hoặc nợ thế chấp, cùng những thứ khác.
Nếu chính sách hết hạn trước khi bạn qua đời, sẽ không có khoản thanh toán nào. Bạn có thể gia hạn hợp đồng thời hạn khi hết hạn, nhưng phí bảo hiểm sẽ được tính lại dựa trên tuổi của bạn tại thời điểm gia hạn.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn so với Bảo hiểm trọn đời
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không có giá trị nào khác ngoài quyền lợi tử kỳ được đảm bảo. Không có cấu phần tiết kiệm nào được tìm thấy trong một sản phẩm bảo hiểm trọn đời.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường là bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất vì nó cung cấp quyền lợi trong một khoảng thời gian giới hạn và chỉ cung cấp quyền lợi tử vong. Ví dụ, một người đàn ông khỏe mạnh không hút thuốc ở tuổi 35 có thể nhận được hợp đồng bảo hiểm trọn đời với quyền lợi 500.000 đô la với mức trung bình 28 đô la mỗi tháng vào năm 2021. Ở tuổi 50, phí bảo hiểm sẽ tăng lên 71 đô la một tháng.
Tùy thuộc vào công ty phát hành, việc mua tương đương trọn đời sẽ có phí bảo hiểm cao hơn đáng kể, có thể là 200 đến 300 đô la mỗi tháng hoặc hơn.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ hết hạn mà không phải trả trợ cấp tử vong. Điều đó làm giảm rủi ro tổng thể cho công ty bảo hiểm so với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Rủi ro giảm cho phép các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm thấp hơn.
Lãi suất, tài chính của công ty bảo hiểm và các quy định của nhà nước cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Nhìn chung, các công ty thường đưa ra mức giá tốt hơn ở các mức bảo hiểm “điểm ngắt” là 100.000 đô la, 250.000 đô la, 500.000 đô la và 1.000.000 đô la.
Ví dụ về Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
George ba mươi tuổi muốn bảo vệ gia đình của mình trong trường hợp không thể xảy ra cái chết sớm của mình. Anh ta mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 10 năm, 500.000 đô la với phí bảo hiểm là 50 đô la mỗi tháng.
Nếu George qua đời trong thời hạn 10 năm, chính sách sẽ trả cho người thụ hưởng của George 500.000 đô la. Nếu anh ta chết sau khi tròn 40 tuổi, khi hợp đồng đã hết hạn, người thụ hưởng của anh ta sẽ không nhận được quyền lợi nào. Nếu anh ấy gia hạn hợp đồng, phí bảo hiểm sẽ cao hơn chính sách ban đầu của anh ấy vì chúng sẽ dựa trên độ tuổi hiện tại của anh ấy là 40 chứ không phải 30.
Nếu George được chẩn đoán mắc bệnh nan y trong thời hạn hợp đồng đầu tiên, anh ta có thể sẽ không đủ điều kiện để gia hạn hợp đồng khi hết hạn. Một số chính sách cung cấp khả năng tái bảo hiểm được đảm bảo (không có bằng chứng về khả năng được bảo hiểm), nhưng các tính năng như vậy, khi có sẵn, đi kèm với chi phí cao hơn.
Các loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Bảo Hiểm Nhân Thọ Có Số Tiền Bảo Hiểm Không Đổi hoặc Bảo Hiểm Có Mức Phí Cố Định
Các chương trình này cung cấp bảo hiểm trong khoảng thời gian từ 10 đến 30 năm. Cả quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm đều cố định.
Vì các nhà tính toán phải tính đến chi phí bảo hiểm ngày càng tăng trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng, nên phí bảo hiểm tương đối cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tái tạo hàng năm.
Chính sách Thời hạn Gia hạn Hàng năm (YRT)
Các chính sách thời hạn gia hạn hàng năm (YRT) không có thời hạn cụ thể nhưng có thể được gia hạn hàng năm mà không cần cung cấp bằng chứng về khả năng được bảo hiểm.
Phí bảo hiểm tăng từ năm này sang năm khác khi người được bảo hiểm già đi. Không có thời hạn cụ thể, nhưng phí bảo hiểm có thể trở nên quá đắt khi người mua bảo hiểm già đi, khi thực hiện chính sách.
Chính sách kỳ hạn giảm dần
Các chính sách này có trợ cấp tử vong giảm dần mỗi năm, theo một lịch trình định trước. Bên mua bảo hiểm trả một mức phí bảo hiểm cố định trong suốt thời gian của hợp đồng.
Các chính sách kỳ hạn giảm dần thường được sử dụng cùng với một khoản thế chấp, trong đó chủ hợp đồng phù hợp với khoản thanh toán bảo hiểm với khoản nợ gốc giảm dần của khoản vay mua nhà.
Quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đang ngày càng trở nên hấp dẫn đối với những người trẻ tuổi có con. Cha mẹ có thể nhận được bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp. Nếu cần tiền chi trả, gia đình có thể dựa vào đó để thay thế khoản thu nhập bị mất.
Những chính sách này cũng rất phù hợp cho những người có gia đình đang phát triển. Họ có thể dự đoán rằng sẽ cần đến sự bảo hiểm cho đến khi con cái họ đến tuổi trưởng thành và có thể tự túc được.
Thuật ngữ phúc lợi cuộc sống, rõ ràng, có thể hữu ích như nhau đối với người phối ngẫu lớn tuổi còn sống. Tuy nhiên, các lựa chọn khác để cung cấp cho người phối ngẫu còn sống có thể được ưu tiên hơn do phí bảo hiểm cao hơn đối với các chủ hợp đồng lớn tuổi.
Các công ty bảo hiểm quy định độ tuổi tối đa cho bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của họ. Khoảng từ 80 đến 90 tuổi.
Tôi có cần Bảo hiểm Nhân thọ Có kỳ hạn hay Bảo hiểm Nhân thọ Trọn Đời không?
Phí bảo hiểm
Chính sách thời hạn là lý tưởng cho những người muốn được bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp.
Những người sở hữu bảo hiểm trọn đời trả nhiều phí bảo hiểm hơn với mức bảo hiểm ít hơn nhưng có sự an toàn khi biết mình được bảo vệ suốt đời.
Những người mua cuộc sống có kỳ hạn đang trả phí bảo hiểm trong một thời gian dài và không nhận lại được gì trừ khi họ không may qua đời trước khi thời hạn đó hết hạn. Và, phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tăng theo độ tuổi.
Điều này có nghĩa là phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể đắt hơn trong nhiều năm so với phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Tính sẵn có của phạm vi bảo hiểm
Trừ khi hợp đồng bảo hiểm có thời hạn đảm bảo chính sách có thể gia hạn, công ty có thể từ chối gia hạn bảo hiểm vào cuối thời hạn của hợp đồng nếu bên mua bảo hiểm mắc bệnh nặng. Bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống miễn là phí bảo hiểm được thanh toán.
Giá trị đầu tư
Theo thời gian, sự tăng trưởng giá trị tiền mặt có thể đủ để trả phí bảo hiểm theo hợp đồng. Ngoài ra còn có một số lợi ích thuế độc đáo, chẳng hạn như tăng trưởng giá trị tiền mặt được hoãn lại thuế và quyền truy cập miễn thuế vào phần tiền mặt.
Các cố vấn tài chính cảnh báo rằng tốc độ tăng trưởng của một chính sách có giá trị tiền mặt thường rất nhỏ so với các công cụ tài chính khác, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và quỹ trao đổi (ETF). Ngoài ra, các khoản phí hành chính đáng kể thường cắt giảm tỷ suất sinh lợi. Do đó, cụm từ phổ biến “mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch.” Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ổn định và có lợi về thuế, một lợi ích khi thị trường chứng khoán có nhiều biến động.
Những yếu tố khác
Rõ ràng, không có câu trả lời phù hợp nhất cho cuộc tranh luận về thuật ngữ so với bảo hiểm vĩnh viễn. Các yếu tố khác cần xem xét bao gồm:
Tỷ suất lợi nhuận thu được từ các khoản đầu tư có đủ hấp dẫn không?
Chính sách vĩnh viễn có cung cấp khoản vay và các tính năng khác không?
Bên mua bảo hiểm có hoặc có ý định kinh doanh yêu cầu bảo hiểm không?
Liệu bảo hiểm nhân thọ có đóng một vai trò nào đó trong việc tránh thuế cho một bất động sản lớn không?
Cái nào tốt hơn: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay Bảo hiểm trọn đời?
Nó phụ thuộc vào nhu cầu của gia đình bạn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một cách tương đối rẻ tiền để cung cấp một khoản tiền một lần cho người phụ thuộc của bạn nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, và bạn hỗ trợ một gia đình, đó có thể là một lựa chọn tốt.
Bảo hiểm trọn đời đi kèm với phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn đáng kể. Nó có nghĩa là sẽ được gia hạn cho đến khi bạn còn sống và khi phạm vi bảo hiểm đáo hạn, chính sách sẽ tăng giá trị và chủ hợp đồng có thể rút tiền cho bất kỳ mục đích nào. Vì vậy, nó có thể đóng vai trò như một sản phẩm đầu tư cũng như một chính sách bảo hiểm.
Bạn có nhận lại tiền của mình khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không?
Nếu bạn còn sống khi thời hạn hết hạn, bạn sẽ không nhận lại được gì từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Đó là một khoản trợ cấp tử vong, chỉ được trả cho những người thừa kế của bạn nếu bạn chết. Đó là lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tương đối rẻ. Hầu hết mọi người đều tồn tại lâu hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của họ.
Người cao tuổi có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không?
Các công ty bảo hiểm có giới hạn tuổi tối đa cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Những người này thường từ 80 đến 90 tuổi. Phí bảo hiểm cũng tăng theo độ tuổi, vì vậy một người ở độ tuổi 60 hoặc 70 sẽ trả nhiều hơn đáng kể so với một người trẻ hơn hàng thập kỷ.
Điểm mấu chốt
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một lựa chọn tốt cho những người không thể hoặc sẽ không trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn nhiều liên quan đến bảo hiểm trọn đời.
Nó hơi giống như bảo hiểm xe hơi. Theo thống kê, không chắc rằng bạn sẽ cần nó, và phí bảo hiểm sẽ là tiền giảm xuống nếu bạn không. Nhưng bạn có nó chỉ trong trường hợp xấu nhất xảy ra.
