Sau hội thảo trên web vào ngày 18 tháng 9, một cuộc khảo sát gần đây về những trở ngại ngăn cản các doanh nghiệp ở Việt Nam áp dụng hợp đồng điện tử cho doanh nghiệp của họ cho thấy hơn một nửa trong số 500 người tham gia lo ngại về giá trị pháp lý và tính bảo mật của hợp đồng điện tử.

Khung pháp lý về hợp đồng và hợp đồng điện tử là toàn diện và đồng bộ. Việt Nam đã ban hành Luật Giao dịch điện tử số 51/2005 / QH11 năm 2005 dựa trên luật mẫu của Ủy ban Liên hợp quốc về Luật Thương mại điện tử năm 1996.

Trên cơ sở đó, Chính phủ đã ban hành các văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn, trong đó nổi bật là Nghị định 130/2018 / NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử 2005 về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số và Nghị định số 52/2013 / NĐ. -CP trên thương mại điện tử.

Các văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn Luật Giao dịch điện tử 2005 trong các lĩnh vực chuyên ngành như kế toán, tài chính, ngân hàng, bảo hiểm cũng đã được ban hành, đảm bảo giá trị pháp lý của hợp đồng điện tử cũng như tính an toàn và toàn vẹn của dữ liệu trong hợp đồng điện tử.

Hiệu lực dựa trên các tiêu chí quy định tại Bộ luật Dân sự 2015, bao gồm các bên trong giao dịch phải có tư cách pháp nhân hoặc năng lực pháp luật phù hợp với giao dịch đó; phải tự giác hành động; và hình thức của hợp đồng phải phù hợp với quy định của pháp luật, không dựa hoàn toàn vào cách thức giao kết hợp đồng. Nói cách khác, việc giao kết hợp đồng dưới hình thức văn bản, miệng hoặc phương tiện điện tử không phải là yếu tố quyết định ảnh hưởng đến giá trị pháp lý của hợp đồng đó.

Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp còn lo ngại về việc ký kết và thực hiện hợp đồng điện tử vì nó không quá quen thuộc với họ. Tuy nhiên, các giao dịch điện tử diễn ra hàng phút và hàng ngày trong cuộc sống của chúng ta. Giao dịch trên các nền tảng thương mại điện tử như Lazada, Shopee, Tiki, Grab là những ví dụ điển hình về giao dịch điện tử.

Bảo mật là một mối quan tâm khác của doanh nghiệp vì thông tin của các giao dịch điện tử không chỉ được lưu trữ trên hệ thống của doanh nghiệp mà còn được sao lưu thông qua các nhà cung cấp dịch vụ chữ ký số để bảo trì và xử lý sự cố kỹ thuật.

Pháp luật hiện hành chưa quy định rõ ràng về nghĩa vụ bảo mật của tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số, do đó, doanh nghiệp cần lưu ý và trong hợp đồng dịch vụ phải ghi rõ nghĩa vụ bảo mật của tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số.

Ngoài ra, một câu hỏi được nhiều doanh nghiệp đặt ra là làm thế nào để chứng minh giá trị pháp lý của hợp đồng điện tử là bản chính khi giao dịch với bên thứ ba như ngân hàng hoặc cơ quan nhà nước. Trên thực tế, Điều 9 của Nghị định 52 cung cấp những điều cơ bản về mặt pháp lý cho vấn đề này.

Theo đó, chứng từ điện tử trong giao dịch thương mại có giá trị pháp lý như bản gốc nếu đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau: (i) có sự đảm bảo tin cậy về tính toàn vẹn của thông tin có trong chứng từ điện tử kể từ thời điểm thông tin đó được lần đầu tiên được tạo dưới dạng tài liệu điện tử; và (ii) thông tin trong tài liệu điện tử có thể truy cập và sử dụng được ở dạng hoàn chỉnh khi cần thiết. Tiêu chí để đánh giá tính toàn vẹn là thông tin đầy đủ và không bị thay đổi, ngoài những thay đổi về hình thức phát sinh trong quá trình giao tiếp, lưu trữ hoặc hiển thị tài liệu điện tử. Một trong những tiêu chí đảm bảo độ tin cậy là khi văn bản điện tử được ký bằng chữ ký số do tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số được cấp phép.

Như vậy, khi (i) hợp đồng điện tử được ký bằng chữ ký số do tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số được cấp phép; (ii) thông tin trong hợp đồng điện tử có thể truy cập và sử dụng được ở dạng hoàn chỉnh khi cần thiết, và (iii) thông tin trong hợp đồng điện tử còn nguyên vẹn thì hợp đồng điện tử sẽ có giá trị pháp lý như ban đầu. Trên thực tế, doanh nghiệp không khó chứng minh 3 yếu tố này với bên thứ ba. Tuy nhiên, liệu nó có được chấp nhận bởi các bên thứ ba hay không vẫn còn là một câu hỏi.

Nghị định sửa đổi Nghị định 52 dự kiến ​​chính thức ban hành trong thời gian tới sẽ quy định các quy định về chứng thực hợp đồng điện tử của nhà cung cấp dịch vụ do Bộ Công Thương cấp phép. Có nghĩa là khi nghị định 52 sửa đổi có hiệu lực, ngoài một nhà cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số, sẽ có thêm một nhà cung cấp dịch vụ chứng thực hợp đồng điện tử, có thể nhằm mục đích xác minh rằng hợp đồng điện tử đó có nội dung. toàn vẹn, không phụ thuộc vào những thay đổi của công nghệ và kỹ thuật.

Nghị định 52 sửa đổi được kỳ vọng sẽ hoàn thiện khung pháp lý cho hợp đồng điện tử và giải quyết những băn khoăn của doanh nghiệp khi áp dụng vào hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên, vẫn còn một câu hỏi về sự cần thiết phải có một nhà cung cấp dịch vụ xác thực khác cho các hợp đồng điện tử. Ngoài ra, điều này cũng có thể phát sinh chi phí cho doanh nghiệp khi họ phải trả tiền cho cả hai dịch vụ, chỉ để đảm bảo rằng hợp đồng điện tử là đáng tin cậy.

Đối với nhiều người, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp một giải pháp hợp lý cho hầu hết các nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của họ. Điều này sẽ phụ thuộc vào đánh giá cá nhân của mỗi người và tình hình tài chính. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, thời hạn, cách thức hoạt động, chi phí bao nhiêu và liệu nó có phải là giải pháp phù hợp cho bạn và gia đình bạn hay không.

Bảo hiểm nhân thọ là thứ bạn có thể cân nhắc bổ sung vào kế hoạch tài chính của mình nếu bạn quan tâm đến việc cung cấp một biện pháp an ninh cho những người thân yêu của mình. Tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để thanh toán các chi phí cuối cùng, loại bỏ các khoản nợ tồn đọng hoặc trang trải các chi phí hàng ngày. Bảo hiểm nhân thọ có phải là một khoản đầu tư thông minh hay không có thể phụ thuộc vào những gì bạn cần và muốn một chính sách thực hiện cho bạn.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay còn gọi là bảo hiểm nhân thọ thuần túy là loại quyền lợi tử kỳ trả cho những người thừa kế của chủ hợp đồng trong một khoảng thời gian xác định.

Khi thời hạn hết hạn, bên mua bảo hiểm có thể gia hạn cho một thời hạn khác, chuyển đổi hợp đồng sang bảo hiểm vĩnh viễn hoặc cho phép hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hết hiệu lực.

Bài học rút ra chính

• Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đảm bảo chi trả trợ cấp tử vong đã nêu cho người thụ hưởng của người được bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trong một thời hạn xác định.
• Các hợp đồng này không có giá trị nào khác ngoài trợ cấp tử vong được đảm bảo và không có thành phần tiết kiệm như được tìm thấy trong một sản phẩm bảo hiểm trọn đời.
• Phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn dựa trên tuổi, sức khỏe và tuổi thọ của một người.
• Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, có thể chuyển cuộc sống có kỳ hạn thành bảo hiểm trọn đời.
• Bạn có thể mua các hợp đồng có thời hạn kéo dài 10, 15 hoặc 20 năm.

Cách thức hoạt động của Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, công ty bảo hiểm sẽ xác định phí bảo hiểm dựa trên giá trị của hợp đồng (số tiền thanh toán) và tuổi, giới tính và sức khỏe của bạn.

Trong một số trường hợp, một cuộc kiểm tra y tế có thể được yêu cầu. Công ty bảo hiểm cũng có thể hỏi về hồ sơ lái xe của bạn, các loại thuốc hiện tại, tình trạng hút thuốc, nghề nghiệp, sở thích và tiền sử gia đình của bạn.

Nếu bạn chết trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán mệnh giá hợp đồng cho người thụ hưởng của bạn. Quyền lợi tiền mặt này trong hầu hết các trường hợp, không phải chịu thuế, có thể được người thụ hưởng sử dụng để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe và tang lễ, nợ tiêu dùng hoặc nợ thế chấp, cùng những thứ khác.

Nếu chính sách hết hạn trước khi bạn qua đời, sẽ không có khoản thanh toán nào. Bạn có thể gia hạn hợp đồng thời hạn khi hết hạn, nhưng phí bảo hiểm sẽ được tính lại dựa trên tuổi của bạn tại thời điểm gia hạn.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn so với Bảo hiểm trọn đời

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không có giá trị nào khác ngoài quyền lợi tử kỳ được đảm bảo. Không có cấu phần tiết kiệm nào được tìm thấy trong một sản phẩm bảo hiểm trọn đời.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường là bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất vì nó cung cấp quyền lợi trong một khoảng thời gian giới hạn và chỉ cung cấp quyền lợi tử vong. Ví dụ, một người đàn ông khỏe mạnh không hút thuốc ở tuổi 35 có thể nhận được hợp đồng bảo hiểm trọn đời với quyền lợi 500.000 đô la với mức trung bình 28 đô la mỗi tháng vào năm 2021. Ở tuổi 50, phí bảo hiểm sẽ tăng lên 71 đô la một tháng.

Tùy thuộc vào công ty phát hành, việc mua tương đương trọn đời sẽ có phí bảo hiểm cao hơn đáng kể, có thể là 200 đến 300 đô la mỗi tháng hoặc hơn.

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ hết hạn mà không phải trả trợ cấp tử vong. Điều đó làm giảm rủi ro tổng thể cho công ty bảo hiểm so với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Rủi ro giảm cho phép các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm thấp hơn.

Lãi suất, tài chính của công ty bảo hiểm và các quy định của nhà nước cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Nhìn chung, các công ty thường đưa ra mức giá tốt hơn ở các mức bảo hiểm “điểm ngắt” là 100.000 đô la, 250.000 đô la, 500.000 đô la và 1.000.000 đô la.

Ví dụ về Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

George ba mươi tuổi muốn bảo vệ gia đình của mình trong trường hợp không thể xảy ra cái chết sớm của mình. Anh ta mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 10 năm, 500.000 đô la với phí bảo hiểm là 50 đô la mỗi tháng.

Nếu George qua đời trong thời hạn 10 năm, chính sách sẽ trả cho người thụ hưởng của George 500.000 đô la. Nếu anh ta chết sau khi tròn 40 tuổi, khi hợp đồng đã hết hạn, người thụ hưởng của anh ta sẽ không nhận được quyền lợi nào. Nếu anh ấy gia hạn hợp đồng, phí bảo hiểm sẽ cao hơn chính sách ban đầu của anh ấy vì chúng sẽ dựa trên độ tuổi hiện tại của anh ấy là 40 chứ không phải 30.

Nếu George được chẩn đoán mắc bệnh nan y trong thời hạn hợp đồng đầu tiên, anh ta có thể sẽ không đủ điều kiện để gia hạn hợp đồng khi hết hạn. Một số chính sách cung cấp khả năng tái bảo hiểm được đảm bảo (không có bằng chứng về khả năng được bảo hiểm), nhưng các tính năng như vậy, khi có sẵn, đi kèm với chi phí cao hơn.

Các loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo Hiểm Nhân Thọ Có Số Tiền Bảo Hiểm Không Đổi hoặc Bảo Hiểm Có Mức Phí Cố Định

Các chương trình này cung cấp bảo hiểm trong khoảng thời gian từ 10 đến 30 năm. Cả quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm đều cố định.

Vì các nhà tính toán phải tính đến chi phí bảo hiểm ngày càng tăng trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng, nên phí bảo hiểm tương đối cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tái tạo hàng năm.

Chính sách Thời hạn Gia hạn Hàng năm (YRT)

Các chính sách thời hạn gia hạn hàng năm (YRT) không có thời hạn cụ thể nhưng có thể được gia hạn hàng năm mà không cần cung cấp bằng chứng về khả năng được bảo hiểm.

Phí bảo hiểm tăng từ năm này sang năm khác khi người được bảo hiểm già đi. Không có thời hạn cụ thể, nhưng phí bảo hiểm có thể trở nên quá đắt khi người mua bảo hiểm già đi, khi thực hiện chính sách.

Chính sách kỳ hạn giảm dần

Các chính sách này có trợ cấp tử vong giảm dần mỗi năm, theo một lịch trình định trước. Bên mua bảo hiểm trả một mức phí bảo hiểm cố định trong suốt thời gian của hợp đồng.

Các chính sách kỳ hạn giảm dần thường được sử dụng cùng với một khoản thế chấp, trong đó chủ hợp đồng phù hợp với khoản thanh toán bảo hiểm với khoản nợ gốc giảm dần của khoản vay mua nhà.

Quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đang ngày càng trở nên hấp dẫn đối với những người trẻ tuổi có con. Cha mẹ có thể nhận được bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp. Nếu cần tiền chi trả, gia đình có thể dựa vào đó để thay thế khoản thu nhập bị mất.

Những chính sách này cũng rất phù hợp cho những người có gia đình đang phát triển. Họ có thể dự đoán rằng sẽ cần đến sự bảo hiểm cho đến khi con cái họ đến tuổi trưởng thành và có thể tự túc được.

Thuật ngữ phúc lợi cuộc sống, rõ ràng, có thể hữu ích như nhau đối với người phối ngẫu lớn tuổi còn sống. Tuy nhiên, các lựa chọn khác để cung cấp cho người phối ngẫu còn sống có thể được ưu tiên hơn do phí bảo hiểm cao hơn đối với các chủ hợp đồng lớn tuổi.

Các công ty bảo hiểm quy định độ tuổi tối đa cho bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của họ. Khoảng từ 80 đến 90 tuổi.

Tôi có cần Bảo hiểm Nhân thọ Có kỳ hạn hay Bảo hiểm Nhân thọ Trọn Đời không?

Phí bảo hiểm

Chính sách thời hạn là lý tưởng cho những người muốn được bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp.

Những người sở hữu bảo hiểm trọn đời trả nhiều phí bảo hiểm hơn với mức bảo hiểm ít hơn nhưng có sự an toàn khi biết mình được bảo vệ suốt đời.

Những người mua cuộc sống có kỳ hạn đang trả phí bảo hiểm trong một thời gian dài và không nhận lại được gì trừ khi họ không may qua đời trước khi thời hạn đó hết hạn. Và, phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tăng theo độ tuổi.

Điều này có nghĩa là phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể đắt hơn trong nhiều năm so với phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Tính sẵn có của phạm vi bảo hiểm

Trừ khi hợp đồng bảo hiểm có thời hạn đảm bảo chính sách có thể gia hạn, công ty có thể từ chối gia hạn bảo hiểm vào cuối thời hạn của hợp đồng nếu bên mua bảo hiểm mắc bệnh nặng. Bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống miễn là phí bảo hiểm được thanh toán.

Giá trị đầu tư

Theo thời gian, sự tăng trưởng giá trị tiền mặt có thể đủ để trả phí bảo hiểm theo hợp đồng. Ngoài ra còn có một số lợi ích thuế độc đáo, chẳng hạn như tăng trưởng giá trị tiền mặt được hoãn lại thuế và quyền truy cập miễn thuế vào phần tiền mặt.

Các cố vấn tài chính cảnh báo rằng tốc độ tăng trưởng của một chính sách có giá trị tiền mặt thường rất nhỏ so với các công cụ tài chính khác, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và quỹ trao đổi (ETF). Ngoài ra, các khoản phí hành chính đáng kể thường cắt giảm tỷ suất sinh lợi. Do đó, cụm từ phổ biến “mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch.” Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ổn định và có lợi về thuế, một lợi ích khi thị trường chứng khoán có nhiều biến động.

Những yếu tố khác

Rõ ràng, không có câu trả lời phù hợp nhất cho cuộc tranh luận về thuật ngữ so với bảo hiểm vĩnh viễn. Các yếu tố khác cần xem xét bao gồm:

Tỷ suất lợi nhuận thu được từ các khoản đầu tư có đủ hấp dẫn không?

Chính sách vĩnh viễn có cung cấp khoản vay và các tính năng khác không?

Bên mua bảo hiểm có hoặc có ý định kinh doanh yêu cầu bảo hiểm không?

Liệu bảo hiểm nhân thọ có đóng một vai trò nào đó trong việc tránh thuế cho một bất động sản lớn không?

Cái nào tốt hơn: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay Bảo hiểm trọn đời?

Nó phụ thuộc vào nhu cầu của gia đình bạn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một cách tương đối rẻ tiền để cung cấp một khoản tiền một lần cho người phụ thuộc của bạn nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, và bạn hỗ trợ một gia đình, đó có thể là một lựa chọn tốt.

Bảo hiểm trọn đời đi kèm với phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn đáng kể. Nó có nghĩa là sẽ được gia hạn cho đến khi bạn còn sống và khi phạm vi bảo hiểm đáo hạn, chính sách sẽ tăng giá trị và chủ hợp đồng có thể rút tiền cho bất kỳ mục đích nào. Vì vậy, nó có thể đóng vai trò như một sản phẩm đầu tư cũng như một chính sách bảo hiểm.

Bạn có nhận lại tiền của mình khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không?

Nếu bạn còn sống khi thời hạn hết hạn, bạn sẽ không nhận lại được gì từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Đó là một khoản trợ cấp tử vong, chỉ được trả cho những người thừa kế của bạn nếu bạn chết. Đó là lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tương đối rẻ. Hầu hết mọi người đều tồn tại lâu hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của họ.

Người cao tuổi có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không?

Các công ty bảo hiểm có giới hạn tuổi tối đa cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Những người này thường từ 80 đến 90 tuổi. Phí bảo hiểm cũng tăng theo độ tuổi, vì vậy một người ở độ tuổi 60 hoặc 70 sẽ trả nhiều hơn đáng kể so với một người trẻ hơn hàng thập kỷ.

Điểm mấu chốt

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một lựa chọn tốt cho những người không thể hoặc sẽ không trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn nhiều liên quan đến bảo hiểm trọn đời.

Nó hơi giống như bảo hiểm xe hơi. Theo thống kê, không chắc rằng bạn sẽ cần nó, và phí bảo hiểm sẽ là tiền giảm xuống nếu bạn không. Nhưng bạn có nó chỉ trong trường hợp xấu nhất xảy ra.

Bảo hiểm là một cách để quản lý rủi ro của bạn. Khi bạn mua bảo hiểm, bạn mua sự bảo vệ khỏi những tổn thất tài chính bất ngờ. Công ty bảo hiểm trả tiền cho bạn hoặc người nào đó mà bạn chọn nếu có điều gì đó tồi tệ xảy ra với bạn. Nếu bạn không có bảo hiểm và bị tai nạn xảy ra, bạn có thể chịu trách nhiệm cho tất cả chi phí liên quan. Có bảo hiểm phù hợp vì những rủi ro bạn có thể phải đối mặt có thể tạo ra một khác biệt trong cuộc sống của bạn. Mọi người nhận được bảo hiểm không chỉ để giúp đỡ rủi ro từ các sự kiện bất ngờ mà còn giúp thanh toán cho những việc thường xuyên, chẳng hạn như hàng năm khám sức khỏe.

Bảo hiểm là gì?

Hầu hết mọi người đều có một số loại bảo hiểm: cho chiếc xe của họ, ngôi nhà của họ, hoặc thậm chí cả tính mạng của họ. Tuy nhiên, hầu hết chúng ta không dừng lại để suy nghĩ quá nhiều về bảo hiểm là gì hoặc nó hoạt động như thế nào.

Nói một cách đơn giản, bảo hiểm là một hợp đồng, được đại diện bởi một chính sách, trong đó bên mua bảo hiểm nhận được sự bảo vệ tài chính hoặc bồi hoàn trước những tổn thất từ ​​một công ty bảo hiểm. Công ty phân chia rủi ro của khách hàng để thực hiện các khoản thanh toán hợp lý hơn cho người được bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm được sử dụng để phòng ngừa rủi ro tổn thất tài chính, cả lớn và nhỏ, có thể gây ra thiệt hại cho người được bảo hiểm hoặc tài sản của họ, hoặc trách nhiệm đối với thiệt hại hoặc thương tích gây ra cho bên thứ ba.

Bài học rút ra chính

• Bảo hiểm là một hợp đồng (đơn bảo hiểm) trong đó người bảo hiểm bồi thường cho người khác những tổn thất do các trường hợp bất thường hoặc rủi ro cụ thể gây ra.
• Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm. Nhân thọ, sức khỏe, chủ nhà và ô tô là những hình thức bảo hiểm phổ biến nhất.
• Các thành phần cốt lõi tạo nên hầu hết các hợp đồng bảo hiểm là khoản khấu trừ, giới hạn hợp đồng và phí bảo hiểm.

Cách thức hoạt động của bảo hiểm

Có rất nhiều loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau và hầu như bất kỳ cá nhân hoặc doanh nghiệp nào cũng có thể tìm thấy một công ty bảo hiểm sẵn sàng chi trả cho họ với một mức giá theo hợp đồng khi gặp rủi ro. Các loại hợp đồng bảo hiểm cá nhân phổ biến nhất là ô tô, sức khỏe, chủ nhà và nhân thọ. Hầu hết các cá nhân ở Hoa Kỳ có ít nhất một trong những loại bảo hiểm này và bảo hiểm xe hơi là bắt buộc theo luật.

Một số phí bảo hiểm được trả hàng tháng, như bảo hiểm y tế. Những người khác có thể được thanh toán một hoặc hai lần một năm, chẳng hạn như bảo hiểm ô tô. Chi phí phí ​​bảo hiểm của bạn nói chung phụ thuộc vào mức độ rủi ro mà bạn gặp phải công ty bảo hiểm.

Các doanh nghiệp yêu cầu các loại hợp đồng bảo hiểm đặc biệt bảo hiểm chống lại các loại rủi ro cụ thể mà một doanh nghiệp cụ thể phải đối mặt.

Để chọn chính sách tốt nhất cho bạn hoặc gia đình bạn, điều quan trọng là phải chú ý đến ba thành phần quan trọng của hầu hết các hợp đồng bảo hiểm: khoản khấu trừ, phí bảo hiểm và giới hạn hợp đồng.

Ngoài ra còn có các chính sách bảo hiểm dành cho các nhu cầu rất cụ thể, chẳng hạn như bắt cóc và đòi tiền chuộc (K&R), sơ suất y tế và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, còn được gọi là bảo hiểm sai sót và thiếu sót.

Các thành phần hợp đồng bảo hiểm

Khi lựa chọn một chính sách, điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của bảo hiểm. Sự hiểu biết vững chắc về những khái niệm này sẽ giúp bạn lựa chọn chính sách phù hợp nhất với nhu cầu của mình. Ví dụ, bảo hiểm trọn đời có thể không phải là loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp với bạn.

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm của một chính sách là giá của nó, thường được biểu thị dưới dạng chi phí hàng tháng. Phí bảo hiểm được xác định bởi công ty bảo hiểm dựa trên hồ sơ rủi ro của bạn hoặc doanh nghiệp của bạn, có thể bao gồm mức độ tín nhiệm. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm khác nhau có thể tính phí bảo hiểm khác nhau cho các chính sách tương tự. Vì vậy, việc tìm kiếm mức giá phù hợp với bạn đòi hỏi một số thủ tục.

Giới hạn hợp đồng

Giới hạn hợp đồng là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ trả theo hợp đồng cho một tổn thất được bảo hiểm. Mức tối đa có thể được đặt cho mỗi thời kỳ (ví dụ, hàng năm hoặc thời hạn hợp đồng), cho mỗi tổn thất hoặc thương tật, hoặc trong suốt thời hạn của hợp đồng, còn được gọi là thời hạn tối đa.

Thông thường, các giới hạn cao hơn sẽ có phí bảo hiểm cao hơn. Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung, số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ trả được gọi là mệnh giá, là số tiền trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời.

Khấu trừ

Khoản khấu trừ là số tiền cụ thể mà bên mua bảo hiểm phải tự bỏ ra trước khi công ty bảo hiểm thanh toán yêu cầu bồi thường. Các khoản khấu trừ đóng vai trò là yếu tố ngăn cản khối lượng lớn các yêu cầu bồi thường nhỏ và không đáng kể.

Các khoản khấu trừ có thể áp dụng theo hợp đồng bảo hiểm hoặc theo yêu cầu bồi thường, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và loại hợp đồng bảo hiểm. Các chính sách có khoản khấu trừ rất cao thường ít tốn kém hơn vì chi phí tự trả cao thường dẫn đến ít yêu cầu bồi thường nhỏ hơn.

Các loại bảo hiểm

Bảo hiểm y tế

Đối với bảo hiểm y tế, những người có vấn đề sức khỏe mãn tính hoặc cần được chăm sóc y tế thường xuyên nên tìm kiếm các chính sách có mức khấu trừ thấp hơn. Mặc dù phí bảo hiểm hàng năm cao hơn chính sách tương đương với mức khấu trừ cao hơn, nhưng việc tiếp cận dịch vụ chăm sóc y tế ít tốn kém hơn trong suốt cả năm có thể đáng để đánh đổi.

Bảo hiểm nhà ở

Bảo hiểm chủ nhà (còn được gọi là bảo hiểm nhà) bảo vệ ngôi nhà và tài sản của bạn khỏi bị hư hại hoặc trộm cắp. Hầu như tất cả các công ty thế chấp đều yêu cầu người vay phải có bảo hiểm cho toàn bộ hoặc giá trị hợp lý của tài sản (thường là giá mua) và sẽ không cho vay hoặc tài trợ cho một giao dịch bất động sản nhà ở mà không có bằng chứng về nó.

Bảo hiểm ô tô

Khi bạn mua hoặc thuê một chiếc xe hơi, điều quan trọng là phải bảo vệ khoản đầu tư đó. Mua bảo hiểm ô tô có thể giúp bạn yên tâm trong trường hợp bạn bị tai nạn hoặc xe bị đánh cắp, phá hoại hoặc hư hỏng do thiên tai. Thay vì tự bỏ tiền túi trả cho các vụ tai nạn ô tô, mọi người trả phí bảo hiểm hàng năm cho một công ty bảo hiểm ô tô; sau đó công ty sẽ thanh toán tất cả hoặc hầu hết các chi phí liên quan đến một vụ tai nạn ô tô hoặc hư hỏng xe khác.

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng công ty bảo hiểm trả một khoản tiền cho những người thụ hưởng được nêu tên khi người được bảo hiểm qua đời để đổi lấy phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã trả trong suốt cuộc đời của họ. Một là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, chỉ trả quyền lợi nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn của hợp đồng (thường từ một đến 30 năm). Hai là toàn bộ bảo hiểm nhân thọ, trả một quyền lợi bất cứ khi nào người được bảo hiểm chết

Bảo hiểm du lịch

Bảo hiểm du lịch là một loại bảo hiểm bao gồm các chi phí và tổn thất liên quan đến việc đi du lịch. Nó là sự bảo vệ hữu ích cho những người đi du lịch trong nước hoặc nước ngoài.

Bảo hiểm là gì?

Bảo hiểm là một cách để quản lý rủi ro của bạn. Khi bạn mua bảo hiểm, bạn mua sự bảo vệ khỏi những tổn thất tài chính bất ngờ. Công ty bảo hiểm trả tiền cho bạn hoặc người mà bạn chọn nếu điều gì đó xấu xảy ra với bạn. Nếu bạn không có bảo hiểm và xảy ra tai nạn, bạn có thể phải chịu mọi chi phí liên quan.

Bốn loại bảo hiểm chính là gì?

Có bốn loại bảo hiểm mà hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên mọi người nên có: nhân thọ, sức khỏe, ô tô và thương tật dài hạn.

Bảo hiểm có phải là tài sản không?

Tùy thuộc vào loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và cách thức sử dụng, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể được coi là một tài sản tài chính vì khả năng xây dựng giá trị tiền mặt hoặc quy đổi thành tiền mặt. Nói một cách đơn giản, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đều có khả năng xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian.

Bạn nên cân nhắc điều gì khi mua một chính sách bảo hiểm?

Nghiên cứu bất kỳ công ty bảo hiểm nào mà bạn đang nghĩ đến việc mua từ đó để đảm bảo rằng công ty có tài chính tốt và cung cấp dịch vụ tốt. Đồng thời tìm hiểu những yếu tố vấn đề để bạn có thể nhận được bảo hiểm bạn cần với mức giá tốt nhất.

Điểm mấu chốt

Bảo hiểm là một hợp đồng trong đó người bảo hiểm bồi thường cho người khác những tổn thất do các trường hợp bất thường hoặc rủi ro cụ thể gây ra. Nó giúp bảo vệ người được bảo hiểm hoặc gia đình của họ trước tổn thất tài chính. Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm. Nhân thọ, sức khỏe, chủ nhà và ô tô là những hình thức bảo hiểm phổ biến nhất.

Trong lĩnh vực kinh tế thì các hợp đồng tương lai được tiêu chuẩn hóa và trao đổi mua bán khiến các công cụ này trở nên không thể thiếu đối với các nhà sản xuất hàng hóa, người tiêu dùng, thương nhân và nhà đầu tư. Hợp đồng tương lai có thể được sử dụng để phòng ngừa rủi ro hoặc đầu cơ giá.

Hợp đồng tương lai là gì?

Hợp đồng tương lai là hợp đồng tài chính phái sinh bắt buộc các bên phải mua hoặc bán một tài sản tại một ngày và giá trong tương lai được xác định trước. Người mua phải mua hoặc người bán phải bán tài sản cơ bản ở mức giá đã định, bất kể giá thị trường hiện tại vào ngày hết hạn.

Tài sản cơ bản bao gồm hàng hóa vật chất và công cụ tài chính. Hợp đồng tương lai nêu chi tiết số lượng của tài sản cơ bản và được tiêu chuẩn hóa để tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch trên sàn giao dịch tương lai. Hợp đồng tương lai có thể được sử dụng để bảo hiểm rủi ro hoặc đầu cơ giao dịch.

Bài học rút ra chính

• Hợp đồng tương lai là các hợp đồng tài chính phái sinh bắt buộc người mua phải mua một tài sản hoặc người bán phải bán một tài sản vào một ngày xác định trước trong tương lai và định giá.
• Hợp đồng tương lai cho phép nhà đầu tư suy đoán về giá của một công cụ tài chính hoặc hàng hóa.
• Hợp đồng tương lai được sử dụng để bảo vệ sự biến động giá của một tài sản cơ bản nhằm giúp ngăn ngừa tổn thất do những thay đổi bất lợi về giá.
• Khi bạn tham gia vào bảo hiểm rủi ro, bạn có một vị thế đối lập với vị thế bạn nắm giữ với tài sản cơ bản; nếu bạn mất tiền trên tài sản cơ bản, số tiền bạn kiếm được từ hợp đồng tương lai có thể giảm nhẹ khoản lỗ đó.
• Hợp đồng tương lai giao dịch trên sàn giao dịch kỳ hạn và giá của hợp đồng sẽ ổn định sau khi kết thúc mỗi phiên giao dịch.

Hiểu hơn về hợp đồng tương lai

Hợp đồng tương lai hay còn được gọi là Futures Contracts cho phép các nhà giao dịch chốt giá của tài sản hoặc hàng hóa cơ bản. Các hợp đồng này có ngày hết hạn và đặt giá được biết trước. Hợp đồng tương lai được xác định theo tháng hết hạn. Ví dụ, hợp đồng tương lai vàng tháng 12 sẽ hết hạn vào tháng 12.

Các nhà giao dịch và nhà đầu tư sử dụng thuật ngữ hợp đồng tương lai để chỉ loại tài sản tổng thể. Tuy nhiên, có nhiều loại hợp đồng tương lai có sẵn để giao dịch bao gồm:

• Hợp đồng tương lai hàng hóa với các hàng hóa cơ bản như dầu thô, khí đốt tự nhiên, ngô và lúa mì
• Hợp đồng tương lai của chỉ số chứng khoán với các tài sản cơ bản như Chỉ số S&P 500
• Hợp đồng tương lai tiền tệ bao gồm cả hợp đồng tương lai cho đồng euro và bảng Anh
• Hợp đồng tương lai kim loại quý cho vàng và bạc
• Hợp đồng tương lai của Kho bạc Hoa Kỳ cho trái phiếu và các chứng khoán tài chính khác

Mặt khác, người mua hợp đồng tương lai có nghĩa vụ sở hữu hàng hóa cơ bản (hoặc tài chính tương đương) tại thời điểm hết hạn chứ không phải bất kỳ thời điểm nào trước đó. Người mua hợp đồng tương lai có thể bán vị thế của họ bất kỳ lúc nào trước khi hết hạn và không phải chịu nghĩa vụ của họ. Bằng cách này, người mua cả hợp đồng quyền chọn và hợp đồng tương lai đều được hưởng lợi từ việc đóng vị thế của người nắm giữ đòn bẩy trước ngày hết hạn.

Ưu điểm

• Các nhà đầu tư có thể sử dụng hợp đồng tương lai để suy đoán về hướng giá của tài sản cơ bản.
• Các công ty có thể bảo vệ giá nguyên liệu thô hoặc sản phẩm mà họ bán để bảo vệ khỏi những biến động giá bất lợi.
• Hợp đồng tương lai có thể chỉ yêu cầu đặt cọc một phần nhỏ số tiền hợp đồng với nhà môi giới.

Nhược điểm

• Các nhà đầu tư có nguy cơ mất nhiều hơn số tiền ký quỹ ban đầu vì hợp đồng tương lai sử dụng đòn bẩy.
• Đầu tư vào một hợp đồng tương lai có thể khiến một công ty đã mạo hiểm bỏ lỡ các biến động giá có lợi.
• Ký quỹ có thể là một con dao hai lưỡi, nghĩa là lợi nhuận được tăng lên nhưng lỗ cũng vậy.

Sử dụng hợp đồng tương lai như thế nào?

Thị trường kỳ hạn thường sử dụng đòn bẩy cao. Đòn bẩy có nghĩa là nhà giao dịch không cần đặt 100% giá trị của hợp đồng khi tham gia giao dịch. Thay vào đó, nhà môi giới sẽ yêu cầu số tiền ký quỹ ban đầu, bao gồm một phần của tổng giá trị hợp đồng. Số tiền mà nhà môi giới yêu cầu cho một tài khoản ký quỹ có thể thay đổi tùy thuộc vào quy mô của hợp đồng tương lai, mức độ tín nhiệm của nhà đầu tư và các điều khoản và điều kiện của nhà môi giới.

Sở giao dịch nơi giao dịch hợp đồng tương lai sẽ xác định xem hợp đồng là để giao hàng thực hay liệu nó có thể được thanh toán bằng tiền mặt hay không. Một công ty có thể ký một hợp đồng giao hàng thực tế để chốt giá hàng hóa mà công ty cần để sản xuất. Tuy nhiên, nhiều hợp đồng tương lai liên quan đến các thương nhân đầu cơ vào giao dịch. Các hợp đồng này được chốt hoặc thanh toán – chênh lệch trong giao dịch ban đầu và giá giao dịch đóng cửa và được thanh toán bằng tiền mặt.

Hợp đồng tương lai để đầu cơ

Nếu một nhà giao dịch mua một hợp đồng tương lai và giá hàng hóa tăng lên và giao dịch cao hơn giá hợp đồng ban đầu khi hết hạn, thì họ sẽ có lãi. Trước khi hết hạn, hợp đồng tương lai — vị thế mua — sẽ được bán ở mức giá hiện tại, đóng vị thế mua.

Sự khác biệt giữa các mức giá sẽ được thanh toán bằng tiền mặt trong tài khoản môi giới của nhà đầu tư và không có sản phẩm vật chất nào được đổi chủ. Tuy nhiên, nhà giao dịch cũng có thể thua nếu giá hàng hóa thấp hơn giá mua được quy định trong hợp đồng tương lai.

Các nhà đầu cơ cũng có thể thực hiện vị thế đầu cơ ngắn hạn nếu họ dự đoán giá của tài sản cơ bản sẽ giảm. Nếu giá giảm, nhà giao dịch sẽ thực hiện một vị thế bù trừ để đóng hợp đồng. Một lần nữa, khoản chênh lệch ròng sẽ được thanh toán khi hợp đồng hết hạn. Nhà đầu tư sẽ nhận được lợi nhuận nếu giá tài sản cơ bản thấp hơn giá hợp đồng và lỗ nếu giá hiện tại cao hơn giá hợp đồng.

Điều quan trọng cần lưu ý là giao dịch ký quỹ cho phép một vị thế lớn hơn nhiều so với số tiền mà tài khoản môi giới nắm giữ. Kết quả là, đầu tư ký quỹ có thể tăng lợi nhuận, nhưng cũng có thể làm tăng lỗ.

Hãy tưởng tượng một nhà giao dịch có số dư tài khoản môi giới 5.000 đô la và có vị trí 50.000 đô la trong dầu thô. Nếu giá dầu đi ngược lại với giao dịch, nó có thể có nghĩa là thua lỗ vượt xa số tiền ký quỹ ban đầu 5.000 đô la của tài khoản. Trong trường hợp này, nhà môi giới sẽ thực hiện một cuộc gọi ký quỹ yêu cầu ký quỹ bổ sung để bù đắp các khoản lỗ trên thị trường.

Hợp đồng tương lai để tự bảo hiểm rủi ro

Hợp đồng tương lai có thể được sử dụng để bảo vệ sự biến động giá của tài sản cơ bản. Ở đây, mục đích là để ngăn ngừa tổn thất do những thay đổi giá có thể bất lợi hơn là để đầu cơ. Nhiều công ty nhập phòng hộ đang sử dụng — hoặc trong nhiều trường hợp, sản xuất — tài sản cơ bản.

Ví dụ, nông dân trồng ngô có thể sử dụng hợp đồng tương lai để chốt một mức giá cụ thể cho việc bán cây ngô của họ. Bằng cách đó, họ giảm thiểu rủi ro và đảm bảo rằng họ sẽ nhận được mức giá cố định. Nếu giá ngô giảm, người nông dân sẽ có lợi nhuận trên hàng rào để bù lỗ từ việc bán ngô ở chợ. Với mức lãi và lỗ bù trừ lẫn nhau như vậy, việc bảo hiểm rủi ro sẽ chốt giữ ở mức giá thị trường có thể chấp nhận được.

Ví dụ về hợp đồng tương lai

Giả sử một nhà giao dịch muốn đầu cơ giá dầu thô bằng cách ký hợp đồng tương lai vào tháng 5 với kỳ vọng giá sẽ cao hơn vào cuối năm. Hợp đồng tương lai dầu thô tháng 12 đang giao dịch ở mức 50 đô la và nhà giao dịch mua hợp đồng.

Vì dầu được giao dịch với số lượng 1.000 thùng, nhà đầu tư hiện có một vị thế trị giá 50.000 đô la dầu thô (1.000 x 50 đô la = 50.000 đô la). Tuy nhiên, nhà giao dịch sẽ chỉ cần trả trước một phần nhỏ của số tiền đó — số tiền ký quỹ ban đầu mà họ ký quỹ với nhà môi giới.

Từ tháng 5 đến tháng 12, giá dầu cũng biến động theo giá trị của hợp đồng tương lai. Nếu giá dầu quá biến động, nhà môi giới có thể cần yêu cầu gửi thêm tiền vào tài khoản ký quỹ. Đây được gọi là ký quỹ duy trì.

Vào tháng 12, ngày kết thúc hợp đồng đang đến gần (thứ sáu của tuần thứ ba trong tháng). Giá dầu thô đã tăng lên 65 đô la. Nhà giao dịch bán hợp đồng ban đầu để thoát khỏi vị thế. Chênh lệch ròng được thanh toán bằng tiền mặt. Họ kiếm được 15.000 đô la, trừ đi bất kỳ khoản phí và hoa hồng nào mà nhà môi giới nợ (65 đô la – 50 đô la = 15 đô la x 1000 = 15.000 đô la).

Tuy nhiên, nếu giá dầu giảm xuống còn 40 đô la thì nhà đầu tư sẽ mất 10.000 đô la (50 đô la – 40 đô la = lỗ 10 đô la x 1000 = lỗ 10.000 đô la).

Hợp đồng tương lai trên các sàn giao dịch

Hợp đồng tương lai là một phương tiện đầu tư cho phép người mua đặt cược vào giá tương lai của hàng hóa hoặc chứng khoán khác. Có rất nhiều loại hợp đồng tương lai có sẵn. Những tài sản này có thể có các tài sản cơ bản như dầu mỏ, chỉ số thị trường chứng khoán, tiền tệ và các sản phẩm nông nghiệp. Hợp đồng tương lai phổ biến giữa các nhà giao dịch, những người nhằm mục đích kiếm lợi từ sự thay đổi giá, cũng như các khách hàng thương mại muốn phòng ngừa rủi ro của họ.

Hợp đồng tương lai có phải là một loại hình phái sinh không?

Đúng vậy, hợp đồng tương lai là một loại sản phẩm phái sinh. Chúng là các công cụ phái sinh vì giá trị của chúng dựa trên giá trị của một tài sản cơ bản, chẳng hạn như dầu trong trường hợp dầu thô tương lai. Giống như nhiều công cụ phái sinh, hợp đồng tương lai là một công cụ tài chính có đòn bẩy, mang lại khả năng lãi hoặc lỗ quá lớn. Do đó, chúng thường được coi là một công cụ giao dịch tiên tiến và thường chỉ được giao dịch bởi các nhà đầu tư và tổ chức có kinh nghiệm.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn nắm giữ một hợp đồng tương lai cho đến khi hết hạn?

Thông thường, các nhà giao dịch nắm giữ hợp đồng tương lai cho đến khi hết hạn sẽ thanh toán vị thế của họ bằng tiền mặt. Nói cách khác, nhà giao dịch sẽ chỉ cần thanh toán hoặc nhận một khoản thanh toán bằng tiền mặt tùy thuộc vào việc tài sản cơ bản tăng hay giảm trong thời gian nắm giữ đầu tư. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, hợp đồng tương lai sẽ yêu cầu giao hàng thực tế. Trong trường hợp này, nhà đầu tư nắm giữ hợp đồng khi hết hạn sẽ nhận tài sản cơ bản. Họ sẽ chịu trách nhiệm về hàng hóa và chi trả các chi phí xử lý vật liệu, bảo quản vật chất và bảo hiểm.

Blockchain là một sổ cái kỹ thuật số phân tán và phi tập trung cung cấp một bản ghi vĩnh viễn và bất biến cho các giao dịch nếu bạn không quen. Bài viết này sẽ cung cấp một cái nhìn tổng quan về công nghệ blockchain là gì, nó có thể được sử dụng như thế nào trong tổ chức khởi nghiệp của bạn và tại sao các công ty mới thành lập nên xem xét những lợi thế của việc kết hợp công nghệ mới này.

Vấn đề không còn là liệu chúng ta có nên kết hợp blockchain vào các công ty khởi nghiệp của mình hay không mà là cách thức và thời điểm triển khai nó.

1. Thị trường ảo

Có lẽ ứng dụng nổi bật nhất của blockchain hiện tại là trao đổi và hàng hóa ảo. Nổi tiếng nhất trong số các công ty này là các sàn giao dịch tiền ảo, như Coinbase và Bittrex, cho phép mọi người trao đổi nhiều loại hàng hóa ảo thông qua công nghệ này. Lợi ích chính của việc sử dụng blockchain trong thị trường là không có gian lận. Nó có thể được sử dụng để xác minh rằng một giao dịch đã xảy ra giữa hai hoặc nhiều bên, do đó loại bỏ khả năng chi tiêu kép. Trong khi nhiều người đã thấy những ví dụ này trên các phương tiện truyền thông chính thống, nhiều ngành khác sử dụng công nghệ này trong các mô hình kinh doanh của họ.

2. Dịch vụ dựa trên mạng

Một ví dụ khác về một công ty khởi nghiệp sử dụng công nghệ blockchain là dịch vụ hoặc nút VPN. Bởi vì VPN về cơ bản là một đường hầm được mã hóa, dữ liệu đương nhiên phải đi qua một máy chủ tập trung. Điều này tạo ra khả năng bị chủ sở hữu nút VPN chơi xấu, cho phép họ nghe trộm dữ liệu của bạn. Việc sử dụng công nghệ blockchain trong dịch vụ này giúp đảm bảo rằng không có hành vi nguy hiểm nào như vậy có thể xảy ra vì nó cho phép người chơi kiểm soát hoàn toàn các tương tác của họ.

3. Hợp đồng thông minh

Hợp đồng thông minh được định nghĩa là một chương trình hướng sự kiện chạy trên công nghệ blockchain và cho phép hai hoặc nhiều bên tiến hành kinh doanh một cách minh bạch và an toàn mà không cần tin tưởng lẫn nhau. Các hợp đồng này có thể được sử dụng trong nhiều lĩnh vực ứng dụng và cho phép tất cả những người tham gia chắc chắn rằng họ đã nhận được kết quả mà họ đã hứa mà không cần bên thứ ba giám sát thủ công. Ví dụ: một hợp đồng thông minh có thể được viết yêu cầu người dùng đặt tiền vào tài khoản ký quỹ trước khi truy cập dịch vụ mong muốn của họ. Điều này đảm bảo rằng họ không nhận được ít hơn những gì đã hứa và ngăn chặn bất kỳ ai lạm dụng hệ thống này bằng cách yêu cầu quyền truy cập vào các khoản tiền này ngay cả sau khi dịch vụ theo thỏa thuận đã được hoàn thành.

4. Lĩnh vực chăm sóc sức khỏe

Lĩnh vực chăm sóc sức khỏe là một ngành đang cố gắng khai thác sức mạnh của công nghệ blockchain. Lý do chính cho điều này là để tăng cường bảo mật xung quanh hồ sơ chăm sóc sức khỏe và chia sẻ chúng dễ dàng hơn. Công nghệ này sẽ cho phép bệnh nhân lưu hồ sơ để kiểm soát dữ liệu của họ và truy cập chúng từ bất kỳ máy tính hoặc điện thoại thông minh nào. Blockchain cũng cung cấp một cách an toàn để các bác sĩ và nhà nghiên cứu chia sẻ dữ liệu y tế mà không ảnh hưởng đến quyền riêng tư của bệnh nhân hoặc đe dọa tính toàn vẹn của dữ liệu nghiên cứu. Thay vào đó, các loại tiền kỹ thuật số chạy trên blockchain có thể được sử dụng như một cách để bảo đảm phiếu bầu hoặc thậm chí giúp mọi người xác định phiếu bầu của họ.

5. Lĩnh vực trò chơi

Công nghệ chuỗi khối cũng giúp các trò chơi có thể tồn tại trong đó người chơi sở hữu tài sản kỹ thuật số, cho phép họ trao đổi những tài sản này trên mạng xã hội, bằng cách bán, cho thuê hoặc tặng chúng cho những người chơi khác trực tuyến. Ngoài ra, nó tạo ra một hệ thống trao đổi tiền ảo liền mạch, an toàn và công bằng hơn. Mọi người có thể tin tưởng rằng những tài sản ảo này đến từ một nguồn đáng tin cậy và có thể được trao đổi theo ý muốn mà không sợ bán phá giá hoặc lạm phát.

6. Quản lý năng lượng

Hình thành năng lượng là một nhiệm vụ to lớn và thường được thực hiện bởi các công ty được coi là quốc gia. Cho dù họ thuộc sở hữu nhà nước hay tư nhân, độc quyền bắt đầu ổn định trên thị trường. Công nghệ chuỗi khối có thể được sử dụng để giải quyết vấn đề điện năng theo cách bền vững hơn. Áp dụng phân quyền, mạng không tin cậy và tính mở của hệ thống, tạo ra một cách khả thi để kinh doanh hoặc quản lý năng lượng được thực hiện ở cấp địa phương. Nó có thể tạo ra nhiều cạnh tranh hơn giữa các nhà kinh doanh năng lượng và thương mại hiệu quả hơn.

7. Bầu cử và hình thành chính phủ

Có lẽ một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của blockchain là bỏ phiếu và hình thành chính phủ. Nó có thể được sử dụng để bảo vệ tính toàn vẹn của phiếu bầu và cung cấp cho mọi người nhiều quyền kiểm soát hơn đối với cách sử dụng phiếu bầu của họ. Ngoài ra, nó có thể đảm bảo rằng một giao dịch là hợp pháp và không có gian lận xảy ra. Tuy nhiên, vẫn còn một số vấn đề trong việc sử dụng blockchain để bỏ phiếu. Tại thời điểm này, có rất ít hệ thống mã nguồn mở và hoàn toàn an toàn. Do đó, có thể vẫn chưa thể sử dụng công nghệ này trong các cuộc bầu cử chính phủ sớm.

8. Ngành ngân hàng

Công nghệ chuỗi khối cũng đang được sử dụng trong ngành ngân hàng để tăng tính an toàn cho các giao dịch. Nó cho phép các ngân hàng lưu trữ khóa cá nhân của họ bằng cách sử dụng chữ ký điện tử, khó bị hack hơn so với các loại mật khẩu khác. Nhìn chung, việc kết hợp blockchain vào hệ thống ngân hàng có thể giúp những người không có tài khoản ngân hàng và tài khoản ngân hàng không có giấy tờ cần thiết (chẳng hạn như hộ chiếu) có thể thực hiện các giao dịch an toàn. Những người này bao gồm những người sống ở các khu vực kém phát triển và những người tị nạn, những người có thể cảm thấy khó khăn hoặc không thể truy cập vào tài khoản ngân hàng truyền thống. Công nghệ này cũng có thể giảm chi phí giao dịch chuyển tiền quốc tế và cho phép cung cấp các dịch vụ chuyển tiền hiệu quả hơn cho những người nhập cư làm việc ở một quốc gia khác muốn gửi tiền về nhà cho gia đình của họ.

9. Lĩnh vực thương mại

Một số công ty đã tích hợp thành công công nghệ blockchain vào nền tảng giao dịch của họ. Nó đã làm cho nó có thể thực hiện giao dịch quy mô lớn mà không có bên thứ ba đáng tin cậy. Điều này có nghĩa là việc quản lý các giao dịch diễn ra liền mạch và an toàn hơn. Nó cũng tạo cơ hội cho các doanh nghiệp tham gia vào thương mại minh bạch và trực tiếp, có thể tạo ra một sân chơi bình đẳng hơn do tính minh bạch, bảo mật và tốc độ giao dịch. Tiền điện tử cũng là một ví dụ điển hình về điều này. Tiền điện tử và blockchain phổ biến nhất cho đến nay, Bitcoin, được giao dịch trên cơ sở ngang hàng mà không cần trung gian.

Có thể bạn chưa biết nhưng việc mua lại nhượng quyền thương hiệu khác với khi khởi nghiệp công ty ở nhiều điểm, một trong số đó là việc nhượng quyền thương mại có thể ít rủi ro hơn so với việc chập chững khởi nghiệp. Vấn đề là ở ngoài kia có vô vàn thương hiệu liệu bạn có định hình bản thân mình sẽ nên chọn nơi nào để mà mua lại nhương hiệu. Bài viết dưới đây sẽ đưa ra 5 quy trình chi tiết giúp bạn mua lại nhượng quyền thương hiệu.

Dựa trên kinh nghiệm của nhà tư vấn nhượng quyền, 85% những người đầu tư vào nhượng quyền thương hiệu đã thành công mà không mất quá nhiều thời gian và vốn.

1. Hiểu rõ bản thân

Cách tốt nhất để đảm bảo thành công trong nhượng quyền thương hiệu là trước tiên hãy khám phá điều gì khiến bạn thích thú. Không phải mọi thương hiệu nhượng quyền đều phù hợp với tính cách, vì vậy điều quan trọng là phải khám phá từ những gì bạn muốn. Bạn sở hữu những phẩm chất và đặc điểm nào có thể làm tăng giá trị nhượng quyền thương hiệu? Điểm mạnh, điểm yếu và kỹ năng nào phù hợp với việc nhượng quyền thương hiệu mà bạn đang xem xét?

Quyền sở hữu nhượng quyền sẽ chiếm không chỉ nguồn tài chính mà còn cả thời gian cá nhân và gia đình của bạn. Một khi bạn đã ký vào hợp đồng, nó thường không thể thay đổi được. Do đó, bước quan trọng nhất đối với quyền sở hữu nhượng quyền là dành thời gian để hiểu những tác động của việc sở hữu nhượng quyền.

Nó cũng có nghĩa là hãy xem xét một cách trung thực tất cả các biến số, đặc biệt là những biến số mà bạn không quen thuộc. Xem xét loại mô hình kinh doanh đó là. Đó là hoạt động giữa doanh nghiệp với người tiêu dùng hay doanh nghiệp với doanh nghiệp? Bạn sẽ cần một cửa hàng, đi kèm với các chi phí bổ sung như bất động sản và chi phí xây dựng? Khi bạn bắt đầu xem xét, nó có thể trở nên choáng ngợp, vì vậy bạn phải đảm bảo rằng mình đã chuẩn bị sẵn sàng.

2. Thu hẹp lĩnh vực cơ hội nhượng quyền

Khi bạn đã nhận thức rõ ràng về những phẩm chất và đặc điểm của việc sở hữu một nhượng quyền thương mại cụ thể, đã đến lúc bạn phải trở thành hiện thực. Cách duy nhất để biết về một doanh nghiệp và cách nó hoạt động. Truy cập các nhượng quyền thương hiệu bạn đang xem xét để so sánh và đối chiếu, cuối cùng là giúp quyết định cái nào phù hợp với bạn nhất theo sở thích và điểm không thích của bạn.

3. Thương lượng với chủ sở hữu

Khi bạn đã quyết định về nhượng quyền thương hiệu mà bạn quan tâm, đã đến lúc nói chuyện với các chủ sở hữu cá nhân. Các con số về doanh thu hấp dẫn trên hợp đồng, nhưng việc trò chuyện trực tiếp với chủ sở hữu có thể cung cấp cho bạn một thêm thời gian xem xét tránh phần nào rủi ro. Họ cũng có thể vạch ra những gì bạn cần làm để đạt được thành công mà bạn mong muốn.

4. Gặp gỡ nhóm điều hành và hỗ trợ, đồng thời thử nghiệm sản phẩm và dịch vụ

Gặp gỡ nhóm điều hành là một trong những ngày quan trọng và đáng nhớ nhất trong cuộc đời bạn. Đó là ngày mà cái tốt, cái xấu về thương hiệu sẽ được bộc lộ (Khi đó bạn sẽ có thể suy nghĩ xem mình có nên tiếp tục mua nhượng quyền thương hiệu). Khi xem xét xong, bạn sẽ biết liệu bạn có thể làm việc cùng và tin tưởng những người đứng sau tổ chức hay không.

5. Sắp xếp các thủ tục giấy tờ, tài trợ và hợp đồng pháp lý của bạn

Bước cuối cùng có thể cảm thấy không ổn, nhưng cho đến nay nó là bước quan trọng nhất: các bản hợp đồng. Giai đoạn hợp đồng là nơi bạn cam kết một vài năm tiếp theo của cuộc đời gắn liền với nhượng quyền thương hiệu Bạn có thể sẽ phải xem xét pháp lý trước để đảm bảo cả hai bên tiết lộ đầy đủ bất kỳ chi tiết quan trọng nào. Bạn có thể cân nhắc làm việc với một luật sư có kinh nghiệm, vì việc có luật sư đứng về phía bạn sẽ rất hữu ích.

Nếu bạn đã sẵn sàng để bắt đầu tích lũy tài sản thông qua nhượng quyền, hãy đảm bảo bạn ghi nhớ các bước trên. Nhượng quyền thương hiệu có thể là một trong những cam kết quan trọng nhất mà bạn sẽ thực hiện, vì vậy bạn cần đảm bảo rằng mình đã chuẩn bị sẵn sàng.

Trong blockchain, hợp đồng thông minh (smart contract) đóng một vai trò rất quan trọng, nó giúp cho các giao dịch diễn ra an toàn và bảo mật hơn, giúp hệ thống hoạt động một cách có tổ chức. Không chỉ vậy, hợp đồng thông minh còn giúp các ứng dụng chạy trên các nền tảng có thể truy cập được nhiều hơn. Vậy hợp đồng thông minh là gì và nó hoạt động như thế nào?

Hợp đồng thông minh là gì?

• Hợp đồng thông minh là hợp đồng tự thực hiện trong đó nội dung thỏa thuận của người mua và người bán được ghi trực tiếp vào các dòng mã lập trình.
• Theo Nick Szabo, một nhà khoa học máy tính người Mỹ, người đã phát minh ra một loại tiền ảo có tên “Bit Gold” vào năm 1998, hợp đồng thông minh là giao thức giao dịch được máy tính hóa thực hiện các điều kiện hợp đồng.
• Sử dụng hợp đồng thông mình giúp cho các giao dịch có thể truy nguyên, minh bạch và không thể thay đổi.

Lợi ích của hợp đồng thông minh

Chính xác, tốc độ và hiệu quả

• Hợp đồng được thực hiện ngay lập tức khi một điều kiện được đáp ứng.
• Bởi vì hợp đồng thông minh là kỹ thuật số và tự động, sẽ không cần đến các thủ tục giấy tờ và không tốn quá nhiều thời gian để sửa các lỗi có thể xảy ra khi điền tài liệu bằng tay.

Tin cậy và minh bạch

• Không cần phải lo lắng về việc thông tin bị giả mạo vì lợi ích cá nhân, sẽ không có bên thứ ba nào được tham gia.
• Nhật ký giao dịch được mã hóa và chỉ có thể trao đổi giữa những người tham gia.

Bảo mật

• Vì các bản ghi giao dịch blockchain được mã hóa nên chúng rất khó bị hack. Mỗi mục nhập trên sổ cái phân tán được liên kết với các mục nhập trước và sau nó, tin tặc sẽ phải thay đổi toàn bộ chuỗi để thay đổi một bản ghi duy nhất.

Tiết kiệm

• Hợp đồng thông minh loại bỏ sự cần thiết của người trung gian để thực hiện các giao dịch, cũng như sự chậm trễ về thời gian và phí đi kèm với chúng.

Hợp đồng thông minh hoạt động như thế nào?

Hợp đồng thông minh là một loại chương trình được mã hóa logic nghiệp vụ và hoạt động trên một máy ảo chuyên dụng được nhúng trong blockchain hay sổ cái phân tán. Sau đây là các bước hoạt động của một hợp đồng thông minh:

Bước 1: Các nhóm kinh doanh sẽ cộng tác với các nhà phát triển để xác định tiêu chí mong muốn cho hợp đồng thông minh để đáp ứng một sự kiện hay hoàn cảnh nhất định.

Bước 2: Các điều kiện đơn giản được đề ra như ủy quyền thanh toán, biên nhận lô hàng, hay phức tạp hơn như xác định giá trị của một công cụ tài chính phái sinh, tự động thanh toán các khoản bảo hiểm. Những điều kiện này có thể được mã hóa bằng cách sử dụng logic phức tạp hơn.

Bước 3: Các nhà phát triển sau đó sử dụng một nền tảng viết hợp đồng thông minh để tạo và kiểm tra tính logic. Sau khi hợp đồng được viết, nó sẽ được gửi đến một nhóm riêng để kiểm tra bảo mật.

Bước 4: Một chuyên gia nội bộ hoặc một công ty chuyên kiểm tra bảo mật sẽ được cấp quyền kiểm tra hợp đồng thông minh.

Bước 5: Hợp đồng sau đó sẽ được triển khai trên blockchain hiện có hoặc cơ sở hạ tầng của sổ cái phân tán khi nó đã được ủy quyền.

Bước 6: Hợp đồng thông minh được định cấu hình để có thể cập nhật các sự kiện từ một “oracle” – một nguồn cấp dữ liệu trực tuyến an toàn.

Bước 7: Sau khi đã được cung cấp các sự kiện cần thiết từ một hoặc nhiều oracles, hợp đồng thông minh sẽ bắt đầu thực thi.

Ứng dụng hợp đồng thông minh trong bầu cử

Sử dụng blockchain trong quá trình bỏ phiếu có thể loại bỏ các vấn đề thường gặp. Hệ thống bỏ phiếu tập trung gặp khó khăn khi theo dõi các phiếu bầu – gian lận danh tính, đếm sai hoặc thiên vị từ các quan chức bỏ phiếu. Sử dụng hợp đồng thông minh, các điều khoản và điều kiện nhất định được đặt trước trong hợp đồng. Không ai có thể bỏ phiếu từ một danh tính kỹ thuật số khác với danh tính thực của họ. Việc kiểm đếm số phiếu bầu sẽ không gặp sai sót. Mọi phiếu bầu đều được đăng ký trên mạng blockchain và được kiểm đếm tự động mà không có sự can thiệp của bên thứ ba hay phụ thuộc vào quy trình kiểm đếm thủ công. Mỗi ID chỉ được quy cho một phiếu bầu. Việc xác thực được thực hiện bởi chính người dùng trên mạng blockchain. Do đó, quá trình bỏ phiếu có thể diễn ra trong một blockchain phi tập trung hoặc có thể là trong một tổ chức tự trị phi tập trung dựa trên thiết lập của blockchain. Kết quả là mọi phiếu bầu đều được ghi trên sổ cái và không thể sửa đổi thông tin. Sổ cái đó được công bố công khai để kiểm tra và xác minh.

Hợp đồng thông minh cho phép bạn tạo hệ thống bỏ phiếu trong đó bạn có thể thêm và xóa thành viên, thay đổi quy tắc bỏ phiếu, thay đổi thời gian tranh luận hoặc thay đổi quy tắc đa số. Ví dụ: bạn có thể tạo một cuộc bỏ phiếu cho một quyết định trong một tổ chức tự trị được phân cấp. Thay vì một cơ quan trung ương đưa ra quyết định, một cơ chế biểu quyết trong tổ chức có thể xác định xem đề xuất được chấp nhận hay sẽ bị từ chối.

Ứng dụng hợp đồng thông minh trong gọi vốn cộng đồng

Các hợp đồng thông minh dựa trên Ethereum có thể được sử dụng để huy động vốn cộng đồng, nhằm mục đích tạo mã thông báo kỹ thuật số để thực hiện các giao dịch. Bạn có thể thiết kế và phát hành tiền kỹ thuật số của riêng mình, tạo ra một mã thông báo có thể giao dịch. Các mã thông báo sử dụng API tiêu chuẩn. Trong trường hợp của Ethereum, có các tiêu chuẩn hóa của ERC 2.0, cho phép hợp đồng tự động truy cập vào bất kỳ ví nào để trao đổi. Do đó, bạn xây dựng một mã thông báo có thể giao dịch với nguồn cung cấp cố định. Nền tảng này sẽ trở thành ngân hàng trung ương phát hành tiền kỹ thuật số.

Giả sử bạn muốn bắt đầu kinh doanh thì đòi hỏi phải có vốn. Nhưng không ai cho người mà họ không biết hoặc không tin tưởng vay tiền. Hợp đồng thông minh sẽ đóng một vai trò quan trọng ở đây. Với Ethereum, bạn có thể xây dựng một hợp đồng thông minh để giữ tiền của người đóng góp cho đến một ngày nhất định hoặc đạt được mục tiêu. Dựa trên kết quả, các khoản tiền sẽ được chuyển cho các chủ sở hữu hợp đồng hoặc được gửi lại cho những người đóng góp. Hệ thống huy động vốn cộng đồng tập trung có nhiều vấn đề về quản lý. Để khắc phục điều này, một DAO (Tổ chức tự trị phi tập trung) được sử dụng để huy động vốn từ cộng đồng. Các điều khoản và điều kiện được đặt trong hợp đồng và mọi cá nhân tham gia huy động vốn từ cộng đồng đều được cấp một mã thông báo. Mọi đóng góp đều được ghi lại trên Blockchain.

Những hạn chế của hợp đồng thông minh

• Bởi vì hợp đồng thông minh không thể gửi truy vấn HTTP, chúng không thể thu được thông tin về các sự kiện “trong thế giới thực”. Đây là do thiết kế của chúng.
• Sử dụng dữ liệu bên ngoài có thể gây nguy hiểm cho sự đồng thuận, điều này rất quan trọng đối với bảo mật và phân quyền.

Lợi dụng sự nhập nhằng của câu chữ để cài cắm những “cái bẫy” tinh vi trong hợp đồng mua bán (HĐMB) nhà đất là chiêu thức thường gặp của những chủ đầu tư chụp giật. Không nhận diện được những cái bẫy này thì “bút sa, gà chết”, người mua sẽ là bên chịu thiệt khi có tranh chấp xảy ra.

1. Về thời hạn bàn giao nhà

Ví dụ trong điều khoản xử phạt chủ đầu tư chậm bàn giao nhà tại một dự án ở Hà Nội quy định như sau: “Thời gian bàn giao có thể sớm hoặc trễ hơn nhưng không vượt quá 90 ngày kể từ quý I/2019.”

Thoạt nhìn, điều khoản này không có vấn đề gì và nhiều khách hàng của dự án đó lúc bấy giờ cũng nghĩ như vậy. Nhưng, đến tận quý I/2020 thì chủ đầu tư này vẫn chưa bàn giao nhà nên nhiều khách hàng cho rằng vẫn chưa nhận được nhà nên không trả nốt tiền theo tiến độ và yêu cầu chủ đầu tư chịu tiền phạt.

Tuy nhiên, trong Bộ luật Dân sự lại không có khái niệm “bàn giao theo quý” và cách tính thời hạn “quý”, nên khách hàng đã bị tòa xử thua. Thậm chí, các khách hàng còn trở thành người phải bồi thường cho chủ đầu tư vì trước đó lại chủ ý vi phạm không thanh toán theo đúng tiến độ.

2. Về việc cấp sổ hồng

Ví dụ tại Khoản j, Mục 5.2, Điều 5 hợp đồng mua bán của một dự án căn hộ tại TP.HCM có quy định như sau: “Trong thời hạn 50 ngày kể từ ngày bàn giao nhà thì chủ đầu tư có trách nhiệm thực hiện thủ tục đề nghị cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu căn hộ cho cư dân.” Nhưng tại Khoản k, Mục 5.2, Điều 5 của hợp đồng lại lồng ghép thêm điều khoản : “Hai bên đồng ý rằng thời hạn cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu phụ thuộc vào quyết định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền“.

Kết hợp hai điều khoản trên sẽ xuất hiện một “lỗ hỏng” rất bất lợi cho khách mua nhà. Cụ thể, nếu vì lý do vi phạm của chủ đầu tư (chưa đóng tiền sử dụng đất, xây dựng sai khác quy hoạch,…) dẫn đến cơ quan quản lý không chấp nhận cấp sổ hồng cho cư dân thì chủ đầu tư cũng không được xét là vi phạm hợp đồng!

3. Về việc hoàn tiền khi thanh lý hợp đồng

Ví dụ một hợp đồng mua bán nhà phố tại Hà Nội có quy định như sau : “Bất kỳ khoản hoàn trả nào từ Bên A cho Bên B sẽ không được thực hiện cho đến khi bất động sản được chuyển nhượng và bên A đã nhận đủ tiền thanh toán cho bên thứ ba khác đối với bất động sản này“. (Bên A là chủ đầu tư, bên B là khách mua).

Theo đó, nếu giao dịch thất bại và cả hai bên đều nhất trí thanh lý hợp đồng mua bán nhà đất thì khách mua cũng không thể nhận lại ngay số tiền đã nộp cho chủ đầu tư, mà khách mua phải chờ cho đến khi chủ đầu tư bán được căn hộ đó cho người khác và đã nhận đủ tiền. Và thời hạn chờ đợi là vô định!

4. Về việc bảo mật thông tin

Ví dụ ở nhiều dự án mua bán nhà đất thường có điều khoản quy định: “Khách mua không được tiết lộ thông tin trong hợp đồng mua bán cho bên thứ ba. Nếu chủ đầu tư phát hiện hợp đồng mua bán nhà đất bị lộ thì hợp đồng sẽ ngay lập tức bị vô hiệu hóa.”

Như vậy, nếu có tranh chấp xảy ra và khách mua mang hợp đồng mua bán cho luật sư của mình xem xét để thực hiện kiện tụng thì cũng bị tính là vi phạm điều khoản bảo mật thông tin. Theo đó, khách mua mặc định sẽ là người mất trắng.

5. Về quyền sử dụng nhà đất

Ví dụ trong một hợp đồng mua bán đất nền tại Đồng Nai quy định: “Khách hàng không được tự ý mua bán, trao đổi, chuyển nhượng quyền sử dụng lô đất mà phải có sự đồng ý và cho phép từ chủ đầu tư“.

Nếu bất cẩn bỏ qua điều khoản này thì sẽ rất rắc rối về sau cho người mua, bởi đất của mình nhưng khi muốn bán cho người khác thì phải “xin phép” chủ đầu tư. Thậm chí sẽ xuất hiện những khoản tiền phạt vô lý nếu khách hàng vô tình vi phạm hợp đồng.

6. Về tiền phạt vi phạm hợp đồng

Ví dụ trong một hợp đồng mua bán đất nền tại Đồng Nai quy định: “Bên A có nghĩa vụ bàn giao đất, tài sản cho bên bên B trong thời gian 60 ngày kể từ khi nhận đủ tiền, nếu không phải trả cho bên B tiền lãi tính theo lãi suất gửi ngân hàng. Nhưng nếu bên B quá hạn thanh toán 15 ngày trở lên thì bị phạt 0.1% ngày trên số tiền chậm thanh toán.” (Bên A là chủ đầu tư, bên B là khách mua).

Khi so sánh giữa hai khoản tiền phạt, ta có thể thấy rõ chủ đầu tư là bên được lợi nhiều hơn so với khách mua. Nếu chủ đầu tư bàn giao trễ thì chỉ phải trả tiền lãi theo lãi suất gửi ngân hàng (thường dao động từ 5 – 7%/năm). Trong khi đó, người mua thanh toán trễ phải trả lãi suất 0.1% ngày, tương đương 36%/năm!

7. Về giá trị hợp đồng

Ví dụ trong một hợp đồng mua bán căn hộ tại Hà Nội, có một điều khoản mà theo đó giá trị hợp đồng mua bán nhà đất chỉ là “tạm tính”.

Rất có thể, nếu bất cẩn ký vào một hợp đồng như vậy thì số tiền thực tế khách mua phải trả sẽ cao hơn nhiều, vì giá ban đầu chỉ là “tạm tính”. Nếu bên bán buộc khách mua phải chuyển thêm một số tiền gia tăng thì khách mua cũng phải đành chuyển thêm để không bị mất luôn số tiền đã chuyển từ trước.

Covid như một cơn sóng thần ập xuống cuộc sống của chúng ta, nó ảnh hưởng không chỉ tới sức khỏe, tinh thần mà còn cả tới kinh tế. Những ngày gần đây, nhà nước ban bố tình trạng cách ly tại Tp.HCM, Hà Nội và một số thành phố khác, khiến hầu hết các cửa hàng phải đóng cửa, không được phép kinh doanh. Điều đó đặt người thuê nhà trong tình trạng cực kỳ khó khăn, mặc dù không được phép kinh doanh nhưng vẫn phải trả tiền thuê nhà hàng tháng. Vậy covid, chính sách lockdown của chính phủ có thể được coi là sự kiện bất khả kháng (SKBKK) không, qua đó người thuê nhà có thê được miễn trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng: trả tiền thuê nhà?

Theo điều 351 của Bộ luật dân sự 2015, cần thỏa mãn các điều kiện sau để được coi là SKBKK:

1. Sự kiện xảy ra khách quan: dịch bệnh covid, chính sách của nhà nước hoàn toàn khách quan với ý nguyện của người thuê nhà.
2. Sự kiện xảy ra không lường trước: tùy thuộc vào thời điểm ký hợp đồng thuê nhà :
   • Nếu các bên ký kết hợp đồng thuê nhà trước 1.1.2020, trước khi covid xảy ra, do đó có thể nói không ai biết trước được về covid & những hậu quả của nó.
   • Nếu hợp đồng hai bên ký kết sau 1.1.2020, bên cho thuê có thể nói rằng rõ ràng hai bên đã biết mọi hậu quả, rủi ro của covid rồi, do đó điều kiện này không thỏa mãn. Trong thực tế, người đi thuê cũng biết các rủi ro có thể xảy ra, nhưng có thể cho rằng covid sẽ được khống chế, việc kinh doanh tại cửa hàng vẫn có thể cầm cự được, và giá cho thuê nhà rẻ, nên vẫn bỏ qua mọi rủi ro để đi thuê cửa hàng. Do bên đi thuê tự đánh bạc với tương lai, nên cho dù dịch covid có tiến triển tốt hơn hoặc xấu đi, họ vẫn phải chịu trách nhiệm với nghĩa vụ của mình trong hợp đồng.
3. Sự kiện xảy ra, các bên đã áp dụng mọi biện pháp mà vẫn không khắc phục được :
   • Với nhà hàng, café… thì rõ ràng khi nhà nước công bố lệnh phong tỏa, bên đi thuê không có cách nào khắc phục được.
   • Với các cửa hàng thời trang & các vật dụng tiêu dùng khác, bên cho thuê có thể lý luận rằng bên đi thuê có thể khắc phục tình trạng bằng cách bán hàng trên mạng (ecommerce), thực tế rất nhiều doanh nghiệp phát triển rất tốt thông qua e-commerce, do vậy không có lý do gì bên đi thuê không làm được như vậy. Thực tế ranh giới giữa đúng/sai trong trường hợp khá là mong manh, bên đi thuê có thể nói để làm e-commerce thì không cần phải thuê mặt bằng đắt như vậy. Thưc tế điều kiện này có thỏa mãn hay không có lẽ phải để tòa án, hoặc trọng tài kinh tế phán quyết căn cứ vào từng trường hợp cụ thể.
4. Sự kiện dẫn tới bên bị ảnh hưởng không thực hiện được hợp đồng, thông thường điều kiện này được thỏa mãn.

Vậy trong 4 điều kiện để được công nhận là sự kiện bất khả kháng, điều kiện 1&4 thỏa mãn, trong khi đó điều kiện 2&3 còn tùy thời điểm ký kết hợp đồng & tính chất kinh doanh ngành nghề của bên đi thuê.

Trong trường hợp một trong 4 điều kiện trên không được thỏa mãn, SKBKK được coi như chưa xảy ra, và hợp đồng cho thuê vẫn tiếp tục được thực hiện bình thường.

Nếu toàn bộ 4 điều kiện trên được thỏa mãn, SKBKK được coi là đã xảy ra, bên thuê nhà có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng thuê mà không phải bồi thường nghĩa vụ dân sự, thương mại của mình. Để làm điều đó, bên đi thuê, theo điều 294 & 295 của Luật Thương mại phải thực hiện các việc sau :

• Thông báo ngay bằng văn bản cho chủ nhà về trường hợp được miễn trách nhiệm và những hậu quả có thể xảy ra;
• Chứng minh SKBKK đã xảy ra;
• Chứng minh SKBKK ảnh hưởng đến việc thực hơp đồng thuê nhà;
• Chứng minh đã áp dụng mọi biện pháp cần thiết nhưng vẫn không thể khắc phục.

Trong thực tế, ngay cả khi chứng minh đó là SKBKK, mọi việc không hề đơn giản như vậy :

1. Thông thường bên đi thuê chỉ muốn giảm tiền thuê nhà chứ ko muốn chấm dứt hợp đồng, mà việc giảm tiền thuê nhà hay không hoàn toàn phụ thuộc vào ý nguyện, sự đồng ý của chủ nhà chứ không liên quan tới SKBKK.
2. Ngay cả khi chấm dứt hợp đồng, nếu bên cho thuê không đồng ý trả lại tiền đặt cọc, khi đó bên đi thuê chỉ có thể đưa sự việc ra tòa án kinh tế hoặc trọng tài kinh tế phán quyết. Quá trình tố tụng và thi hành án thường kéo dài, tốn kém, chi phí tiền bạc và thời gian đôi khi còn cao hơn nhiều số tiền đặt cọc.

Do vậy ngay cả khi có thể chứng minh được SKBKK xảy ra, giải pháp tốt nhất là hai bên ngồi lại nói chuyện với nhau một cách thiện chí để giảm tiền thuê nhà, hoặc chấm dứt hợp đồng và trả lại cọc. Trong thực tế đại đa số chủ nhà đều có thiện chí và đồng ý giảm tiền thuê nhà.

Covid là sự kiện khách quan, xảy ra ngoài ý muốn của cả hai bên, không chỉ bên đi thuê mà bên cho thuê nhà cũng chịu thiệt hại đáng kể. Do đó tốt nhất hai bên nên thông cảm cho nhau và cùng tìm ra tiếng nói chung để vượt qua khó khăn. Còn khi đã đem pháp lý ra nói chuyện, thông thường bên cho thuê sẽ không còn thiện chí đối thoại, và kết quả cuối cùng bên đi thuê thường chịu phần thiệt nhiều hơn.

Chúc các bạn vượt qua dịch covid thành công để chuẩn bị cho kinh doanh khởi sắc sau dịch!

Quy trình mua bán chuyển nhượng căn hộ, nhà phố, đất đai đã có sổ đỏ.

1. Đặt cọc

• Sau khi Bên bán và Bên mua chốt giá bán/mua, 2 bên hẹn thời gian, địa điểm gặp mặt để tiến hành đặt cọc.
• Số tiền cọc sẽ được 2 bên thống nhất trước khi gặp mặt. (Lưu ý nên nói rõ nhận tiền mặt hay chuyển khoản).
• Thông thường Môi giới hoặc nhà đầu tư chuyên nghiệp sẽ có sẵn mẫu hợp đồng đặt cọc.
• Các điều cần lưu ý ở bước đặt cọc này :
  • Cần kiểm tra kỹ các thông tin trên hợp đồng đặt cọc có chính xác không? ( Thông tin người bán/mua, số CMND, thông tin về thửa đất…)
  • Đối với người mua cần yêu cầu được xem bản gốc của sổ hồng/sổ đỏ. Kiểm tra tất cả các trang trên sổ, đối chiếu thông tin về người sở hữu với CMND của người bán xem có đúng chính chủ không.
  • Thỏa thuận thống nhất các chi phí liên quan giao dịch ai là người chịu: Thuế trước bạ, Thuế TNCN, chi phí dịch vụ sang tên (nếu có)…và ai là người chịu trách nhiệm đi sang tên.
  • Thời gian ra công chứng Hợp đồng mua bán (thông thường là 30 ngày kế từ ngày ký HĐ nhận cọc). Địa điểm Văn phòng Công chứng.
  • Công chứng sẽ nhận tiền mặt hay chuyển khoản.

2. Công chứng hợp đồng mua bán bất động sản

• Các hồ sơ cần mang theo khi ra công chứng hợp đồng mua bán (HĐMB) :
  • Đối với bên Bán: CMND (Căn cước) của cả vợ và chồng (nếu đã kết hôn), Bản chính sổ hồng/sổ đỏ, bản chính Giấy chứng nhận độc thân hoặc Giấy đăng ký kết hôn, bản chính hộ khẩu của vợ và chồng (nếu đã kết hôn), rinh theo vợ/chồng (nếu đã kết hôn) hoặc trường hợp vợ/chồng vắng mặt thì phải có giấy ủy quyền mua bán công chứng trước đó….
  • Đối với bên Mua: CMND (Căn cước), hộ khẩu người mua. Chỉ cần vợ hoặc chồng hoặc cả 2 cùng đứng tên. Tiền mặt hoặc tiền trong ngân hàng.
• Đưa tất cả hồ sơ cho nhân viên phòng công chứng để soạn thảo HĐMB (thường là có mẫu sẵn, chỉ thay đổi một số thông tin). Nhân viên công chứng sẽ đưa dự thảo HĐMB cho Bên bán và Bên mua cùng xem, nếu thống nhất thì sẽ in ra 3 bản. Mỗi bên sẽ ký nháy vào từng trang, trang cuối sẽ ký tên và ghi rõ “Tôi đã đọc, hiểu rõ và đồng ý). Các bên lăn tay.
• Nhân viên công chứng sẽ photo các hồ sơ liên quan và chuyển toàn bộ hồ sơ gốc, HĐMB đã ký qua cho Công chứng viên ký tên. Lúc này Công chứng viên sẽ hỏi vài câu hỏi với 2 bên..ví dụ “ cho xem mặt”; “ anh/chị công chứng cái gi?”; “ đọc Tên, ngày tháng năm sinh”., “ hai bên đã hoàn tất giao dịch tiền chưa?”.
• Sau khi Công chứng viên ký vào trang cuối của HĐMB, nhân viên công chứng sẽ trả lại toàn bộ hồ sơ gốc cho 2 bên và chuyển HĐMB đã ký sang cho phòng đóng dấu phát hành. Đóng lệ phí trước khi đóng dấu.

Các điều cần lưu ý bên mua/bán :

• Bên mua: cần kiểm tra kỹ thông tin về bên bán/bên mua, thông tin về bds trên HĐMB có chính xác ko? Sau khi thanh toán toàn bộ số tiền cần lấy : 1 bản HĐMB gốc, 3 hoặc 4 bản sao y công chứng HĐMB, bản chính sổ hồng/sổ đỏ BĐS. Tuyệt đối ko giao bất kỳ ai nếu ko tin tưởng. Chỉ chuyển tiền khi giao dịch mua bán được đảm bảo thực hiện. (có thể là 2 bên đã ký và lăn tay mặc dù Công chứng viên chưa phát hành HĐMB ). Trong trường hợp giao dịch vụ làm giấy tờ thì cần có biên nhận, giấy ủy quyền cho người làm dịch vụ (trong đó có thông tin về họ tên đầy đủ, CMND của người đó, dịch vụ yêu cầu, giấy tờ bàn giao)
• Bên bán: trong trường hợp chưa nhận được đầy đủ số tiền còn lại, yêu cầu Công chứng viên chưa được phát hành HĐMB cho đến khi thông báo đã thực hiện xong giao dịch chuyển tiền. Sau khi hoàn tất việc công chứng mua bán, làm biên bản bàn giao các hồ sơ cần thiết cho bên mua để thực hiện thủ tục sang tên (bản chính sổ hồng/sổ đỏ). Trong trường hợp nhận tiền mặt thì nên nhận tại ngân hàng hoặc liên hệ trước với ngân hàng (nơi có tài khoản) cử nhân viên hỗ trợ việc kiểm đếm, nhận diện tiền thật/giả (để nhận hỗ trợ này bạn phải đồng ý mở sổ tiết kiệm tại ngân hàng có thời hạn, vài ngày muốn thì tất toán cũng được..kệ).
• Trong trường hợp bên bán chịu thuế TNCN và phí làm giấy tờ thì bên mua có thể đề xuất giữ lại số tiền ước tính cho đến khi hoàn tất việc đóng thuế (có biên lai).

3. Nộp hồ sơ vào Phòng một cửa ( VP Đăng Ký Đất Đai) :

Chọn ô giải quyết thủ tục sang nhượng, chờ gọi số rồi đưa hợp đồng công chứng và sổ gốc, nhận về 1 phiếu biên nhận, có ghi rõ ngày lên nộp thuế.

4. Lên lại phòng 1 cửa :

Vào ô đóng thuế đưa biên nhận, sẽ nhận lại một bản kê khai thuế, qua ngân hàng đóng xong, quay trở lại nộp vào, nếu có sổ rồi thì sẽ được nhận luôn, chưa thì sẽ có giấy hẹn.

5. Nhận sổ :

Thường thì sau 21 ngày là có sổ.

Một số địa phương khác có yêu cầu khác như trích lục địa chính, người mua phải cả vợ và chồng cùng đứng tên.